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美國奧淇宏盛-金融保險專家
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【保险】美国奥淇宏盛2024最新退休规划解析

06/10/2024     美國奧淇宏盛-金融保險專家

美国奥淇宏盛于6月7日上午在工业市总部举办了一场关于2024年最新退休规划的解析活动。此次讲座由公司COO Kenneth Yuen先生主讲，全面介绍了2024年美国退休规划的各类方案、它们之间的区别、适合的人群以及具体的规划指南。Kenneth Yuen先生的深入讲解使在场听众受益匪浅，不仅现场参加的人员收获颇丰，全国各地的分公司同事和伙伴们也通过线上参与了此次培训，进一步提升了他们的专业知识和技能。

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什么是RMD（Required Minimum Distribution）
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RMD 是指“强制最低分配”（Required Minimum Distribution）。它是指在达到一定年龄后，必须从某些退休账户中每年提取的最低金额。这项规定由美国国税局（IRS）实施，旨在确保退休账户的资金在退休期间得到使用，而不是无限期地延期纳税。

以下是关于 RMD 的一些关键点：

  1. 适用账户：RMD适用于传统 IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA 和雇主资助的退休计划，如 401(k)、403(b) 和 457(b) 计划。Roth IRA 账户持有人在世时不需要 RMD，但继承的 Roth IRA 需要遵守 RMD 规则。

  2. 开始年龄：根据最新的法律变更，《安全法》（SECURE Act 2.0）将开始 RMD 的年龄进一步提高。SECURE Act 2.0（2022年）：进一步将 RMD 开始年龄分阶段提高。对于在2023年及以后达到72岁的人士，RMD 开始年龄为73岁。例如，如果你在2024年达到73岁，你的第一次 RMD 提取必须在2025年4月1日前完成。

  3. 计算方法：RMD的金额根据前一年年底的账户余额和 IRS 的预期寿命表计算。计算公式是用账户余额除以IRS 确定的分配期。

  4. 未遵守的罚款：未能按时提取RMD 将导致严重的罚款。IRS 对未提取的金额征收25%的罚款（2024）。

  5. 税务处理：提取的金额通常会计入提取年份的应税收入，除非是以前已纳税的金额（如非可扣除的IRA贡献）。


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公司提供的Qualified Plan and Non-Qualified Plan
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根据是否满足ERISA – 雇员退休收入保障法，分为Nonqualified plan 和 qualified plan，二者有如下区分：

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Qualified Plan 又分为两种：约定给付计划（Defied Benefit Plans）和约定提存金办法（Defined Contribution Plans）。区别如下图：

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还有一些针对小型企业的推许方案包括 SIMPLE IRAs, SIMPLE 401(K)s 和SEP IRAs。

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个人如何做好退休规划方案？
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首先我们来了解下有哪些有效退休规划的财务工具：股票、债卷、共同基金、养老基金、指数型股票基金、投资信託基金、年金、人寿保险、货币市场帐户、定存、选择权、期货、不动产投资信託、寿险保单贴现、珍藏品、外汇产品、房地产。

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IRA账户可以用于哪些投资或理财？
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1.股票：直接投资于公司股票，适合长期增长目标和较高风险承受能力的投资者。
2.债券：投资于政府或公司债券，提供较为稳定的收入和较低的风险。
3.共同基金：将资金集合起来投资于多种证券，提供多样化和专业管理。
4.ETF（交易所交易基金）：类似于共同基金，但在交易所交易，提供灵活的交易选项和多样化。
5.定期存单（CDs）：提供固定利率和到期日，适合风险承受能力较低的投资者。
6.房地产投资信托（REITs）：通过投资于房地产资产获取收益，适合希望通过房地产投资获得增长的投资者。
7.货币市场账户：提供流动性和较低风险的投资选项，适合短期投资和保留现金储备。

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如何利用年金来做退休规划？
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年金是保险公司提供的一种金融产品，提供保证的收入流。年金可以作为一种退休收入策略，确保在退休期间有稳定的资金流入。需要投保人支付一次性或定期的保费，保险公司承诺在未来提供一系列的支付。

优点：
稳定的收入：提供稳定的、长期的收入流，适合退休收入规划。还可以指定受益人。如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。
长寿风险保护：帮助保护个人免受长寿风险，即活得比预期更长而用尽储蓄。
税收递延：投资增长通常在递延纳税的基础上进行，直到取款时才缴税。
年金的存款并没有上限：与401K或者IRA不同，年金可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

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年金实例
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保证型年金产品：55岁女性，一次性存入10万美金。如果选择66岁开始取钱，每年可以取14,125美元至终身。（年金可提供永续不断的收入）。如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

非保证型年金产品：55岁女性，一次性存入10万美金。如果选择66岁开始取钱，根据Non-Guaranteed演示结果可以每年可以取27,197美元至终身。

在退休规划中，理解各种不同理财方式的区别对于做出明智的财务决策至关重要。根据您的个人财务目标和风险承受能力，选择最适合您的产品将有助于实现您的退休愿景！

在端午节到来之际，美国奥淇宏盛恭祝大家端午安康！
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