余晨峰律師一直強調，購買汽車保險時，不僅第三者責任險，亦要兼顧被無保險車輛碰撞險UM。余晨峰律師最近從坊間收到不少關於UM的詢問，認為有必要趁今次機會，除了跟大家重溫UM的重要性，亦會透過大數據讓大家瞭解UM所發揮的作用。

問：假設一位加州居民剛剛成功考取駕駛執照，正準備購買汽車，除了購買法律規定的第三者責任險，還需要購買UM保險嗎？

答：每一位想在加州開車的合法駕照持有人，事前一定要購買符合法律規定的保險，並且要有保險公司發出的證明文件，原則上人人開車都應有保險。

大部分民眾買保險的金錢，普遍來自各種收入來源，從中撥出一部分支付保費，一旦開支增加而影響預算，情況頗為狼狽。早幾年因為疫情，以及近年通脹壓力，不少民眾口袋裡可用的金錢少了，余晨峰律師聽聞過有些為了保險而節衣縮食，兩年不踏足餐廳吃東西。

無保險駕駛是違法行為，根據2019年的大數據統計，加州整個交通系統有大約百分之16的駕駛人屬於無保險者，每6個人就有1個，余晨峰律師認為，盡信數據不如無數據，實際情況可能會更糟糕，疫情後涉事者無保險或不足夠賠償的可能性相對增加。對於新取得駕照而正準備買車的人而言，除了第三者責任險，請不要忽略UM保險。

問：UM保險是什麼，它在保障投保人方面起到什麼作用？

答：被無保險者駕駛碰撞險Uninsured motorist coverage 簡稱UM，當消費者購買保險時，千萬不要單向地考慮第三者責任險而忽略自己一方，應主動向保險經紀查詢有無提供UM，並提出購買。

正如余晨峰律師所引用的無保險駕駛數據，「沒有最嚴重，只有更嚴重」，消費者不可能獨善其身，絕對需要有這方面的認知，假設萬一被無保險者或不足夠保險者撞到後，還有什麼可行途徑，獲得應有賠償。

余晨峰律師多次提到，UM是一種極其複雜的保險，每間保險公司的保單條文不盡相同，而且寫得相當嚴格，一定要向在加州有經營業務、值得信賴、歷史悠久的保險公司購買。此外，對消費者來說，UM是一種額外保障，對保險公司而言，一張保單是一宗生意，他希望投保人開車平平安安。UM是屬於「不怕一萬 最怕萬一」時可保障自己的保險項目。

問：發生交通意外事故後不顧而去hit and run 的個案在加州屢見不鮮，請教余晨峰律師，倘若投保人被這些不負責任的汽車撞到，UM會否被動用作出賠償？

答：在加州hit and run 的個案不少，發生的原因，不外乎涉事者本身無保險駕駛，或本身持有的保險上限不夠賠，見事態嚴重而一走了之。隨著汽車高新科技發展一日千里，新能源汽車汽車普遍設有360度廣角鏡頭，加上一般汽車及街道上的監控攝像頭越來越多，交通意外事故發生後逃逸而逍遙法外的機會相對下降。

余晨峰律師強調，交通意外事故發生後立即逃離現場是違法行為，經已觸犯加州刑事法，一旦被警方執法人員最終發現並逮捕，面臨的刑事及民事責任相當嚴重，所以無論誰對誰錯，交通意外發生後，請留在現場，除了馬上報警，亦要留意有無人員傷亡，請求緊急救援人員到場協助。

針對hit and run的情況，事主能否從UM得到賠償，視乎保單內有無購買UM，UM裡面包含被不足夠保險駕駛人碰撞險 Underinsured Motorist 簡稱UIM，在現今經濟環境越來越重要。

余晨峰律師提醒，即使事主身受hit and run所害，向自己投保的保險公司提出UM或UIM索賠，未必一定會賠，有些情況可能讓保險公司以不符合保單內容的要求不願賠償，最理想的做法，研聘具有相關辦案經驗的專業律師事務所協助。

問：有些民眾認為，買了汽車第三者責任險，本身亦有買健康保險，有需要購買UM保險加強保障嗎？

答：我們加州是一個科技發展的重鎮，不少僱主為吸引人才，除了高薪，往往會提供優厚福利待遇，例如幾個醫療保險計劃任君挑選，只需支付自付額，就可以享受優質醫療服務，讓員工安心。

余晨峰律師指出，買健康保險與UM保險是兩回事的，健保公司某些情況下，不受理交通意外事故受傷的申報，一定要問清楚保險公司，意外事故後看醫生的相關費用可否上報，亦要留意自付額未必適用於緊急救護車、急症室費用等。

余晨峰律師強烈建議，一定要買UM，因為健康保險不會支付事主的非經濟性賠償，相反UM會受理包括人體受傷所帶來的精神痛苦，以及在加州民事訴訟法中所列出的非經濟性賠償準則，根據數據顯示，加州駕駛者每4個就有1個屬無保險駕駛，因此絕對不能忽略保障自己的權益。

問：還有一個問題想請教余晨峰律師，究竟購買多少金額的UM才算足夠？

答：保險永遠「沒有最足夠，只有更足夠」，消費者向保險經紀提出購買UM的時候，保險公司會索取申請人的大環境資料，包括經濟能力、職業、工作收入、物業、資產、第三者責任險等。

一般來說，假設投保人的第三者責任險是5萬/10萬，保險公司提供給投保人購買的UM將會是5萬/10萬；假如第三者責任險是25萬/50萬，UM將會是25萬/50萬；UM險的保額與第三者責任險保額相同。

投保人想在UM的層面上加強保障，可向保險公司查詢有無額外保險excess insurance或雨傘保險umbrella insurance築高保護牆，這些保險的保費不一定很高。

余晨峰律師表示，投保人對自己價值的高低，是主觀看法，在一宗交通意外事故發生後，即使符合條件需要動用UM賠償，保險公司未必一定把上限悉出，仍然要視乎個案的大環境而定。

余晨峰律師在總結時說，UM變得越來越重要，主要是大數據告訴我們，加州交通系統內無保險駕駛的司機有增無減，並隨著經濟走向而情況變差，對其他奉公守法的駕駛人而言非常不公平，萬一無UM，被不負責任的汽車及司機撞倒，極有可能有冤無路訴，權益缺乏應有保障。

保險公司出售UM保險產品，視作一門生意，草擬保單條文的時候，往往會修訂到對自己有利，畢竟在理賠UM個案時要站在肇事者一方調查，他們不希望輕易悉放賠償金額。因此消費者在正式購買UM 保險之前，不妨跟熟識這方面範疇的法律專業人士好好參詳，硏究保單內容。

余晨峰律師叮囑大家，一定要以安全車速駕駛，無論發生甚麼類型的交通意外事故而造成人體傷害，請以自身生命安全為先，立即到醫院求醫，然後盡快研聘精辦相關類型的律師事務所，確保一切後續工作得到妥善處理，保障應有權益。

想找律師，請找余晨峰律師。余晨峰律師樓擁有一支經驗豐富的律師團隊，以超過三十年專業的知識和謹慎的態度，細緻評估每宗車禍案件賠償的風險及可行性，策劃出周全的訴訟方案。余律師皆以為您爭取到最高合理賠償和保護您的權益為首。

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