美國汽車消費者是怎麼交保險的

美國車主的投保選擇
每個車主買完車后，都會面臨買汽車保險的難題：選哪家保險公司，買哪種險最合適、最省錢。休斯敦的龔先生和蓋伯瑞先生買汽車保險具有一定代表性。

- 龔先生一家的汽車保險
龔先生是綠卡居民，家裡擁有豐田2000款SIENNA七座MPV和現代2007款索納塔轎車各一輛。他為SIENNA買了身體傷害責任險、財產損失責任險和“無保險或保險不足的駕駛人險”中的身體傷害險﹔為索納塔買的保險除了上述3種，還加買“無保險或保險不足的駕駛人險”中的財產損失險、車輛綜合險和撞車險。這就是說，他為索納塔投“全保”，為SIENNA投“半保”(詳見附表1)。2008年度兩車的保險費支出分別為600美元和300美元。
為什麼這樣選險種？龔先生說：SI?鄄ENNA用了7年，已不值錢，投“半保”足矣﹔而索納塔是用銀行貸款買的新車，銀行要求投“全保”。他還告訴我，以前在美國留學時收入很少，用的又是很舊的車，所以隻投“半保”(隻買國家強制的兩種責任險)，其他學生也大多如此。

- 蓋伯瑞一家的汽車保險
蓋伯瑞夫婦也是綠卡居民，現擁有豐田2005款凱美瑞和卡羅拉各一輛。他們買車雖然沒用銀行貸款，但仍然為兩車投了“全保”。2007年兩車保險費總支出為1157美元(凱美瑞576美元，卡羅拉581美元)。因2007年無事故賠償，2008年保險費不僅未增加(由於通貨膨脹，美國保險費通常逐年上漲)，反而隻收1085美元，詳見附表2。
蓋伯瑞先生告訴我，他2005年為兩車買保險時都按當地最低保額投保，明年打算把保額提高一些，否則萬一出重大責任事故，個人負擔會很重。當我問他“為什麼當地多數人買‘無保險或保險不足的駕駛人險’，卻不為自己買‘個人傷害險’”時，他說：休斯敦地區有很多來自拉美的非法打工者，他們中不少人開車未買保險，當地人為了“自保”，不得不上“無保險或保險不足的駕駛人險”﹔至於不買 “個人傷害險”，往往是考慮自己已買了醫療保險或其他人壽險。

- “免賠額”是保險公司的法寶
龔先生和蓋伯瑞先生投“全保”的3輛車，每車每年保險費五六百美元，與其保額相比，保險“價值”還是相當高的。除了駕駛自己的被保車輛外，他們外出租車自駕時也無需為所租車輛另買保險。
由於汽車保險的賠付率較高，據說美國保險公司的汽車險業務部門往往微利甚至無利經營。但“買的沒有賣的精”，保險公司都有自己的賺錢門道。法寶之一是通過汽車險，吸收房險、財險、人身意外險等高利潤險種的客戶。因為這些客戶都需要買汽車險，隻要獲得他們信任，他們通常願意在同一家保險公司買各種保險。法寶之二是“免賠額”。上述兩家被保車輛的免賠額分別為1000美元和500美元，一旦車輛發生事故，保險公司隻賠付超過免賠額的部分。這種規定，既可約束投保人盡量避免發生事故，又可大幅降低賠付率(因為多數小事故的修復費用都低於免賠額)，從而大幅度降低保險公司的理賠工作量和保險成本。
蓋伯瑞先生的例子很能說明這個問題。他的兩輛車投保4年來，沒有讓保險公司賠過一分錢，因為所發生的事故多數責任在對方，由對方賠付。即使有的小事故責任不清，其修復費用也在免賠額范圍內。有一次，他的一輛車風擋玻璃出現裂紋，隻花40美元在玻璃上鑽個小眼(防止裂紋擴散)便繼續使用。如果換新玻璃，不僅自己要掏500美元，而且第二年的保險費將大量增加。很多車主都有類似想法，難怪在美國經常可以見到傷痕累累的車還在使用。