FHA貸款,穩定收入是關鍵

聯邦住宅管理局（FHA）近日取消一項原訂7月初生效、將加強對FHA擔保貸款申請者信貸要求的新限制。華人貸款經紀指出，維持原樣有其好處。目前愈來愈多華人申請FHA貸款，就是因為信用分數不像傳統貸款高，隻要超過640分，就有希望獲准，隻是申請人需有穩定工作。

新限制將影響信用紀錄上有一個或多個債務催討紀錄，或賬單有爭議，且欠款加起來至少1000元的房貸申請人。房貸專家認為，新限制若照原訂計劃7月1日生效，每三個FHA房貸申請案就有一個面臨核准困難。

事實上，有爭議賬單在消費者信用紀錄上司空見慣，不代表消費者有嚴重信貸風險。這類爭議往往肇因消費者與商家就價錢、商品質量等有不同看法。

債務催討記錄雖也常見，但貸款公司會認為當事人信貸風險較高，因為代表當事人在某段時間未付賬，以致債權公司將債務轉給討債公司，由后者將欠債報告給信用紀錄公司。

原訂生效的新政策被批評將傷害FHA房貸傳統核心申請人，即中低收入第一次購屋的少數族裔家庭。也有人批評該政策不會解決信貸風險問題，因為不少私人貸款公司即使政府未限制申請人資格，也有一套嚴格核准標准。

安大略貸款經紀日羅利（Clem Ziroli）說，盡管FHA貸款接受至少580分信用分數的申請者，但一些較大的貸款公司要求最低信用分數至少要有640分或更高。

根據追蹤傳統貸款及FHA貸款的公司Ellie Mae LLC，5月核准的FHA房貸的平均信用分數是713分，雖比3月的724分低，但兩者分數都不算低。

然而在過去十年，FHA房貸核准的平均分數是在600分出頭至650分間。

有關人員指出，其實FHA未來仍會針對信用紀錄有催債及賬單有爭議的申請者另外設定要求，隻是不會像原訂7月生效的做法，將兩者綁在一起成為單一標准。

另一方面，7月起對擁有催債或賬單有爭議的FHA貸款申請案，將單獨拿出來處理，由貸款公司專人審核，據以斷定申請人的信貸風險，預料將放緩審核步驟。但有例外，即信用紀錄上的爭議存在時間少於24個月，或欠款小於500元的申請案，將不致單獨挑出來審核。

貸款經紀劉艷秋說，FHA貸款審核相較於傳統貸款確實較不重視信用分數，較著重申請者收入是否穩定、是否足以長期償付貸款。一般來說，有穩定工作，每月償付負債支出佔收入45%以內，且信用分數至少640分以上，均可通過審核。

另一個好處是，收入不夠的申請者可請親友聯合擔保，購屋頭款也可由親友贈與。缺點是申請人須購買PMI貸款保險，自今年6月19日起已提高至貸款總額1.75%。但這部分費用可透過貸款解決。

來源：美國資訊網