Pre-MBA系列：留美醫保之三--如何計算醫療保險的費用

在選擇醫療保險時，我們都希望挑到價格適中的產品。是不是保險費（premium）最低的保險就最便宜呢？

不是的。醫療保險計劃的保險費是無論看病與否，您都要固定支付的費用，相當於參加醫療保險的會員費。當您去醫院或診所進行檢查治療後，保險公司只報銷部分的醫療費用，您個人還需要以種種形式承擔醫療費用，包括您的自付款（deductible）、共同保險（coinsurance）、定額手續費（ copayment）等。

這裡就為您詳細介紹如何正確評估醫療保險的費用，幫助您選擇價廉物美的保險產品。

如何計算醫療保險的費用

當您對自己的醫療需求作出評估後，下一步就需要計算參加醫療保險的總費用，對比自己的經濟能力，看能否承擔得起醫療保險。

購買醫療保險，您需要支付保險費（premium），這筆費用，無論您看病與否，都必須定期支付。除此之外，還有許多醫療費用需要您自掏腰包（out-of-pocket），比如受保人必須先支付自付款（deductible）後，保險公司才開始報銷費用。一般情況下，保險費越低，自付款越高。此外，每次看病後，您個人還要支付部分醫療費用。保險公司不會100％報銷所有的費用。

在美國，有些人即使有醫療保險，也不敢輕易看病，因為他們不能承擔看病後的自付費用。

參加醫療保險包括哪些費用？

這里為您介紹保險合同中最常見的與費用相關的保險術語。您可以參考保險合同條款估算您和家庭的醫療費用開銷。

1.保險費 Premium

保險費（premium）指受保人定期向保險公司支付的費用，通常為每月支付。保險費的高低與承保範圍、您的年齡、健康狀況等相關。受保人人年齡越高，保險費也相應增加。
您在購買保險時，也許覺得選擇保險費premium便宜的計劃最合算。其實不然。 premium是您參加保險後必須繳納的固定支出，相當於會員費。如果您看病後發生了醫療費用，您還需要交納各種其它費用，比如deductible、copayment、coinsurance等。

2.自付款 Deductible

參加保險後，在看病時，按照保險合同的規定，您必須首先自己支付一定數額的醫療費用，保險公司才開始報銷此後發生的醫療費用。這筆自費的金額叫做自付款（Deductible）。

各保險計劃都規定有不同的自付款數額。有些保險計劃不需要您繳納自付額。多數保險計劃要求個人支付500美元到5000美元不等的自付款。

只要您使用了醫療服務，要求保險公司報銷費用，您每年都必須支付合同規定的自付款，保險公司才會報銷以後的費用。當新的保險年度開始後，受保人又要重新支付自付款，才能報銷此後的費用。

所以，高自付額的醫療保險計劃（high deductible health insurance plan）可能是一筆不小的開銷。您在選擇保險計劃時，應該衡量一下自己的經濟能力，看是否在一年內能承擔此筆數額的醫療費。

通常情況下，自付款deductible越高的保險計劃，保險費premium越低。反之亦然。您可能需要在高保險費低自付款，或者低保險費高自付款的醫療保險計劃中作出選擇。

除了要交納自付款deductible之外，醫療保險通常還要求個人在每次看病後支付共同保險（coinsurance）和／或定額手續費（copayment）這兩項費用。這是保險公司和受保人分擔醫療費的方式。

3.共同保險 coinsurance

每次使用醫生門診，急診，住院，手術，和處方藥等醫療服務後，受保人需要按照保險合同規定的比例支付一部分醫療費用，稱為共同保險（coinsurance）。通常保險公司和個人的費用分配比例為80／20。即由保險公司支付80％的醫療費用，而您個人承擔其餘20％的費用。

這筆費用不包括您另外支付的保險費和自付款的金額。

4.定額手續費（掛號費）copayment

定額手續費（copayment）是指受保人每次看普通門診或購買處方藥時需當場支付的一筆固定費用。例如，每次看醫生門診個人需支付20美元，購買處方藥時需支付15美元，等等。

具體的定額手續費金額，您的保險合同中應該會列出。

自付款deductible、共同保險coinsurance、和定額手續費copayment是保險中不固定的支出。您看病越多，這幾筆個人自費的支出就多。如果您身體不錯，一般不常看病，那麼這些自費的支出就少。

對於那些需經常看病買藥，或者重病需住院手術，醫療費用比較高的情況，醫療保險能有什麼幫助呢？通常情況下，保險公司會規定個人自費的最高限額。

5.投保人最高應付額 Out-of-pocket limit

在一個固定時段內，通常為一年，您個人自費支付的所有醫療費用的最高限額（不包括保險費premium和自付款deductible的支出），稱為投保人最高應付額（Out-of-pocket Limit ）。當需要支付大筆醫療費用時，最高應付額就可以作為投保人的安全網，防止個人陷入經濟困境。

一般情況下在個人支出達到最高限額後，保險公司將支付100％的費用。

6.終生最高限額 Life-time maximum

終生最高限額（Life-time maximum）是保險公司在您一生的時間內將為您支付的醫療費用的最高數額。終生最高限額通常在數百萬美元。保險公司設定終生最高限額來保護公司的利益。

終生限額越高的保險計劃越好，有的醫療保險計劃甚至沒有終生限額。因為許多重大疾病的醫療費用的支出很大，可以很快達到終生限額。我們將在進入老年時需要更​​多的醫療服務，所以要考慮到將來的費用，不能在年輕時將最高限額的醫療費全部花光。

估算醫療保險的總費用

參加醫療保險後，您的固定支出是定期必須支付的保險費（premium）。根據您使用的醫療服務項目和次數，還有各種不固定的醫療費用支出，主要通過自付款（deductible）、共同保險（coinsurance）、和定額手續費（copayment）來支付。

首先，您必須支付自付款（deductible）。如果您的保險計劃規定自付款為1,000美元。那麼您每年看病時必須自己先支出1,000美元，保險公司才會開始報銷其後的費用。如果您當年的醫療費用不足1,000美元，那麼就相當於您所有的費用都是自費的，保險公司不報銷任何費用。

當您看病的支出超過自付款金額後，保險公司會開始按合同報銷您的醫療費。但是，您仍然需要分擔部分費用。比如，每次醫生門診您可能需要支付20美元作為copayment。或者，住院時，您個人必須支付20％的住院醫療費用作為coinsurance。

既然買了保險後，自己還需要支付這樣那樣的費用，那麼保險怎麼幫助我防範經濟風險呢？

保險合同中通常有投保人最高應付額（Out-of-pocket limit）的規定。例如，某保險計劃規定投保人最高應付額為5,000美元。當您的醫療費用自費支出超過5,000美元後，保險公司會100%報銷以後的醫療費用。

需注意的是，最高應付額是每年都需要支付的。如果您去年的out-of-pocket達到5,000美元，今年仍然要再支付5,000美元才能使保險公司100％報銷其它醫療費用。

此外，您還必須注意您使用的醫療服務必須是保險合同中規定的保險範圍（health insurance benefits）。如果您接受的醫療服務不屬於保險範圍，那麼所有的費用還需由您自己支付，而且也不計算入投保人最高應付額。

所以，您需要根據自身健康需要，綜合考慮整個保險計劃的總支出。保險費便宜的計劃不一定是最為您省錢的計劃。您必須仔細閱讀保險合同的條款，根據自己的需要作出選擇。

醫療費用評估表

這裡我們為您製作了一份醫療費用評估表。您可以對照保險公司提供的醫療保險合同，根據您一年內可能需要使用的不同醫療服務項目，估算一下您本人和／或家庭每年的醫療保險自費費用。

既然買了醫療保險自己還需要支付這麼多的費用，那麼買醫療保險值不值得呢？在美國，醫療保險是非常必要的。因為這裡的醫療費用十分昂貴，而且還在不斷上升。沒有醫療保險，一旦有大病外傷，醫療費用可以成為您沉重的經濟負擔，有些家庭甚至為此破產。醫療保險是防範經濟風險的一個重要保障。

來源:美國資訊網