租車保險 購買學問多

租車時常面臨的問題是：是否要購買車輛損毀保險（loss damage waivers），如果購買此保險，一旦發生車禍，這項保險可使被保人免負賠償責任，或使賠償的責任受到一定的限制。這一保險的費用每周平均63元到210元，並不便宜。

過去，個人汽車保險如果包括碰撞險 (collision)和綜合險(comprehensive coverage)，或者你的信用卡提供這樣的保險，專家建議可以不用再增加額外的保險。但現在要作這個決定變得更複雜。State Farm公司發言人迪格斯 (Kip Diggs)指出，一旦發生車禍，許多租車公司會向顧客加收折損價值 (Diminished Value)和行政管理費(administrative charge)。State Farm為全國最大的汽車保險公司，該公司提供的汽車保險不包含這兩個項目。

租車前首先應該仔細閱讀汽車保險的保單。一般人購買的汽車保險包含責任險(liability)，如果你駕駛租來的車，對其他人、車或財產造成損害，責任險可以賠償這些損害。但如果你沒有購買汽車責任險，應向保險公司購買暫時或「非汽車擁有人記名保險」(named non-owner auto policy)，這類保險的保費還算合理。

如果你可能租車，你自己的汽車險應包含碰撞險和綜合險，碰撞險是發生車禍、碰撞到障礙物或汽車翻覆時，保險公司給你的賠償；如果你的汽車遭到其他非碰撞的損害 (如火災、偷竊、淹水、歹徒的破壞、被斷落的樹枝砸壞等)，是由綜合險的賠償項目。即使你的綜合險包含這些項目，你還必須詳細閱讀該保險合約中的小字，看清楚保險公司賠償細節。最好親自打電話向保險公司代表詢問：是否個人汽車保險包含租來的汽車？通常汽車險對自家車和租車的保險範圍、自付額和其他條件是一樣的。對於出差時發生事故，你的汽車保險公司可能不理賠，因為雇主的保險計畫可能提供理賠。同時還應該查明雇主的政策是要你接受或拒絕車輛損毀保險。

此外租車公司的行政費、拖車費、車輛修理時的損失費和折損價值，汽車險可能涵蓋，也可能不包含。

除了汽車保險，租車時使用的信用卡也為你提供了這方面的保險，應該詳細確認你的信用卡可享受的權益。信用卡的租車保護是由信用卡的品牌提供，不是由發卡銀行提供。如果租車公司提出停用損失證明，美國運通、萬事達和威士卡等公司都會支付停用損失費。但Discover卡不支付此費。

並非所有的信用卡公司都提供「租車損失保險」 (rental car loss protection)，因此在租車前你應該向租車公司的客服人員問清楚，你計畫使用的信用卡是否提供這項保險。此外，你最好查清楚你所有信用卡的保險範圍，使用理賠條件最優惠的信用卡。

信用卡保險為次級保險。如果發生租用的車輛失竊、碰撞或需要綜合險的情況，將由你的個人汽車保險理賠；其他的項目由信用卡公司理賠，但信用卡理賠項目有其限制。有些項目信用卡公司不理賠，例如，折損價值。

有些車型保險公司不保，包括小卡車 (pickup trucks)、某些多功能休旅車 (SUVs)、特別昂貴或花俏的車型。若你想租Chevy Corvette 、Dodge Viper、Cadillac Allante、BMW M3、Mercedes SLK、Porche、Ferrari或Lamborghini等高檔跑車，須知保險公司不保這些車型。

在後面有人排隊等著租車的壓力下，許多租車人覺得須趕快簽約。但專家建議，你仍應該看清楚租車合約，特別是發生車禍時，駕駛人的責任，以及租車公司的車輛損毀保險細節。如果該州的州法對你的責任有限制，而你的個人汽車保險和信用卡保險足夠涵蓋你所需的保險，你可以不買車輛損毀保險。嚴格來說，車輛損毀保險不是真正的汽車保險，他是發生事故時，讓你豁免責任的文件。

來源：worldjournal