提早退休 暗增醫療成本

提早退休聽來令人嚮往，但是，就算只提前幾年退休，就可能導致醫療成本額外增加。根據富達投資公司（Fidelity Investments）估計，假設一對夫妻選擇62歲退休、而不是65歲，將會衍生出額外的5萬1000元醫療成本。

為什麼會這樣呢？

主要是因為，老人專用的聯邦醫療保險Medicare要到65歲才生效，在這之前退休，雇主提供的保險沒了、老人保險又還沒啟用，就得自掏腰包支付保險費。富達投資公司福利顧問單位資深副總帕特爾說，一旦決定提早退休，等於要靠自己了。

可負擔健保法案（Affordable Care Act）確保退休人員原已存在的疾病不會被拒保，但前面提到的這對提前退休夫妻如果從保險交易所購買保險，每年仍要自行支付約1萬7000元的保費及相關費用，在政府補貼下，擁有中等收入的退休人員可能得以降低保險費，但許多有合併退休收入的夫妻不符合條件，這麼一來，雖然僅僅只是提前退休三年，卻可能一口氣多出很多醫療成本。帕特爾表示，進行理財規劃時，務必要將這些事情納入重要考量。

所以，等到年滿65歲再退休會省掉一大筆錢。富達投資估計，一對夫妻如果65歲才退休、而且各活到82歲及85歲，終其退休期間平均可省22萬元的醫療成本，活得愈久，成本節省效益將更明顯。

再說，富達投資的種種預估並沒有包括抗過敏藥、或者止痛劑之類的成藥費用，也沒有把入住安養院或者接受其他長期看護的成本算在內，這些林林總總加起來每年可達上萬元。

對於年滿65歲退休的一般夫妻來說，省下的22萬元醫療費中，將近一半是看病時的門診費及自付額，幾乎三分之一會由聯邦醫療保險保費蠶食，23%將支付處方用藥的成本。

是不是被這些數字嚇到了？別太擔心，在傳統401(k)計畫、或IRA退休帳戶之外，還有其他省錢選項，許多雇主讓員工選擇有稅賦優惠的高自付額健保方案（HAS），一對夫妻每年最多可存入6000元，存入帳戶的錢可進行投資、獲得豐富利潤，連本帶利的錢將用以支應醫療費用，而且不僅存入的錢免稅、未來提領出來的錢也免稅。

來源：worldjournal