美國的人壽保險四大類

自1762年美國第一張保單發出後，人壽保險在美國獲得長足發展。目前，美國保險公司提供的人壽保險種類眾多。 

《簡明人壽保險》（Life Insurance Made E-Z）一書把人壽保險分為四大類。保險業人士稱，人壽保險沒有絕對的好與壞，只有合適與不合適。 

第一類為定期保險（term life insurance）。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險，主要提供死亡賠償金。如果投保人在 期限之內死亡，賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡，通常保險就過期了。 

第二類是終身保險（whole life insurance），有時也稱為永久壽險（permanent life）。這類保險有延稅功能，隨著時間的延長，保險內的現金值（cash value）就會增加。如果投保人想提前取消保險，還可以取回一定的現金。它的現金值保證。這種保險的保險額固定，投保人在期限內去世，保險公司就按面額 支付。如果投保人達到一百歲，保費不須再繳。 

第三類是萬能人壽保險（universal life insur-ance，簡稱 UL）。這種保險比較靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。 此類保險可保證理賠金，但現金值不能保證。 

第四類為投資萬能保險（variable universal life insurance）。此類保險提供死亡賠償和現金值，但金額根據投資股票和債券基金的結果而不同。這些基金由人壽保險公司自己管理，保單持有人可以選擇 投資種類。由於有投資風險，因此理賠金可能增加，也可能減少，現金值也不能保證。 

四個角色不同作用 

當一個人壽保險單簽署時，它要涉及到幾個方面。不用說，保險公司是其中之一。如果投保人死亡，保險公司就要賠償。同時，在投保人方面，共有四個方面要被涉及。 

人壽保險涉及四個方面。第一個是擁有人（owner）。擁有人的權力最大，可以改變受益人。保險公司通常只和擁有人說話。第二個是投保人 （insured）。投保人不能改變，根據其年齡、身體狀況和風險決定保費的多少。第三個為付款人（payor）。付款人支付保費。第四個是受益人 （beneficiary）。如果投保人去世，受益人就能夠獲得理賠金。 

這幾個方面學問很大，前三個角色可能是同一人，擁有人也可能是受益人。如果付款人和擁有人不是同一人，每年的付費超過1萬2000元，就要繳納禮品稅。如果擁有人要申請政府福利，如醫療補助（Medicaid），就有可能要放棄擁有人的資格。 

選擇公司是門學問 

目前，美國有一千多家保險公司，其中大多數提供人壽保險，有的公司提供多種人壽保險計畫。在這眾多的公司中，如何選擇合適的公司和合適的計畫是一門學問。 

如果僅要求死後拿一筆錢，許多人壽保險公司都能做到。不過因為紐約人壽（New York Life）和大都會保險（MetLife）長期在華人社區經營，故許多華人對這幾家人壽保險公司耳熟能詳。保險業者彭北模就指出，實際上，如大眾互助 （MassMutual）等也都是頂尖的保險公司。不過，這些保險公司主要服務白人白領，所以在華人社區的知名度不高。 

美國有一個專門評價保險公司的公司，叫拜斯特（A. M. Best Company）。如果能夠排在該公司的前20名以內，賠償能力都沒有問題。隨著人壽命的延長，保險的費用也在降低。例如，過去七年間，保險費用（cost of insur-ance）下降了3%到4%。建議美國華人最好在美國購買保險。美國幣值穩定，價格便宜。同樣的壽險，臺灣的費用要比美國高30%。 

在美國沒有人壽保險是不負責任的行為，沒有保險就意味著沒有可以珍惜的對象。但是，人壽保險的銷售是最難的。這需要有保險的觀念，但我們也沒有能力去教育。人壽保險也是一個數字遊戲。如果第二天不在了，子女就可以拿回百萬元。如果每個人都有人壽保險，世界上就沒有窮人了。保險的作用 相當廣泛。他說，許多華人靠結婚拿身分，購買保險很重要。面談時，移民官問起婚姻真假時，購有人壽保險會是一個有力證據。 

集中一家享受優惠 

因為人壽保險公司及計畫眾多，選擇合適的保險公司和計畫並不容易。而且，保險公司代理人和獨立保險經紀人也各說各話，故一般民眾選擇起來更加困難。有的業內人士認為，在一家公司購買幾種產品是一個不錯的選擇。 

保險類型上沒有絕對的好與壞，每個計畫都有自己的長處，最好是把這些不同計畫結合在一起。對有些投保人而言，建議買大公司的產品，因為小公司經不起賠償。

由少到多循序漸進 

消費者有時很難確定什麽樣的人壽保險最合適自己。因此，有的保險顧問認為，如果目前經濟上不是很寬裕，不妨考慮先從數量小的保單開始，隨著經濟狀況好轉再追加。  

特別提醒華人投保人，要區分一些概念。例如，保單上的肯定（guarantee）和假設（as-sumption）不同。前者是確保的，後者就不一定了。有的華人還容易把保險儲蓄和銀行儲蓄相混淆，銀行儲蓄肯定能拿回全額存款和利息，但人壽保險不同。如果提前中止，可能只拿回所繳保費的一部分。

來源:美國資訊網