Pre-MBA系列：留美醫療保險系列之一

在美國留學很多學校都會要求學生購買醫療保險，否則不讓入學。我自己在美國是沒有生過什麼病或者受過什麼傷，但是做過體檢之類的，不過雖然買了學校統一要求買的每年大概一千美金的保險做個體檢還是得自己交錢。周圍也有很多同學在美國看眼科或者是牙科（尤其是讓人抓狂的智齒啊…），貌似保險cover也是cover一部分，這個要依情況而定了。總而言之，接下來的文字是樓主收錄的比較完整的關於留美醫保的信息，希望對大家有所幫助J

在美國留學或做訪問學者，必須參加醫療保險

絕大多數的美國學校要求所有的學生必須提供醫療保險證明後才給予註冊。美國國務院規定持有J簽證的訪問學者和家屬在美期間必須有醫療保險，否則可能被要求離境。

留學生抵達學校後，可以參加學校組織的學生醫療保險計劃（Student Health Insurance），也可以選擇其它保險公司的保險計劃。如果您決定不參加學校的保險，您必須獲得學校批准，而您選擇的保險也必須達到學校規定的最低保險要求。

美國的醫療費用昂貴，即使看一次普通的門診和最基本的急診費用往往達到數百美元。如果發生大病，費用可達數万至數十萬美元，個人難以負擔得起。

所以，留學美國時參加學生醫療保險是十分必要的。當您抵達美國後，應抓緊為自己和隨行家屬準備好醫療保險。這里為您分別介紹F-1學生和F-2學生家屬，J-1訪問學者和J-2家屬，以及在OPT實習期間的醫療保險知識。

1.F-1簽證學生和F-2簽證學生家屬

參加學校的學生醫療保險計劃

多數美國大學會選擇聲譽良好的保險公司合作，為本校學生提供學生醫療保險計劃（Student Health Insurance Plan）。這種保險計劃一般用於學生在校外就醫，如住院，專科醫生，校外急診，處方藥，化驗檢查後幫助投保的學生報銷部分醫療費。有些學生醫療保險計劃還包括牙科，視力保險，以及旅行期間發生急病的醫療費用。

許多學校的學費中包括醫療保險費這一項目。您在每學期註冊繳費時，就自動加入學校的學生醫保計劃。如果您不參加學校的醫療保險，您在繳費時要確認已經扣除了保險費這一項。
根據學校和保險公司的協議，每所學校的學生醫療保險計劃所覆蓋的醫療服務範圍和保險費用等都不相同。由於學生年齡較輕，身體比較健康，所以學生醫療保險的保險費相對較低。再加上多數學校設有校內診所，在校看病的醫療費用相對常規的診所低很多。

如果您加入學生醫療保險計劃，除非急診，您必須先在學校診所看病。校醫根據您的病情需要，再將您轉診至專科醫生或醫院。

在您參加學校醫療保險時，應該特別注意以下問題：

（a）醫療保險的日期是否包括學校假期？如果學校的保險不包括假期，您得另外再買保險，保證假期看病的需要。

（b）醫療保險的地理範圍：在美國留學期間，您或許希望利用假期在美國境內旅行，或者當您回國度假探親時，您的醫療保險是否可以起作用呢？

有些醫療保險計劃只限於在本州有效，有些計劃可以在全美通用，還有些保險計劃甚至可以報銷您在美國境外旅行期間看病的費用。當然，保險費也相應地不同。您可以根據自己的需要，結合保險費用作出選擇。

學生家屬參加保險

如果您的配偶或子女和您同時來美，您可以向學校了解他們是否可以參加學生家屬醫療保險（Dependant Health Insurance Plan）。有些學校的學生醫療保險計劃也包括家屬保險。家屬的保險費一般比學生的保險費更貴。

如果學校的保險計劃沒有家屬保險，您可以選擇商業保險公司，或非盈利性的社區保險計劃為您的家屬投保。關於學生家屬是否必須參加醫療保險，各學校有不同的規定。無論學校對家屬參保是否有強制規定，鑑於美國昂貴的醫療費用，您最好為配偶和子女準備一份保險，以免生病時造成巨大的開銷。

大學內的學生健康服務

美國大學一般設有學生健康服務中心（University Health Services），為學生提供門診、急診，化驗檢查，健康諮詢，心理輔導，疫苗注射等各項基礎醫療服務。有些學校還設有藥房。這裡的醫生擔當學生的家庭醫生的責任，普通的常見病和外傷等都可以在這裡解決。學校也提供各種免費的健康教育和心理疏導等服務。

學校診所對所有的註冊的在校學生開放。有些學校規定所有學生在註冊時繳納保健費，學生可以免費使用學校診所的基本醫療服務（家屬需付費）。校外或夜間的醫療服務通過醫療保險來支付。

還有些學校的診所，根據您擁有的不同的醫療保險，對學生收取不同費用。如果您買的是學校醫療保險，您在學校看病只需支付個人自費部分的費用。如果您買的是其他保險，您一般需先支付所有的費用，然後再憑收據向保險公司報銷。購買學校的保險看病報銷的程序相對較簡單。

學生的家屬通常也可以到學校的診所看病。診所一般會按服務項目收費。然後，您可以向他們投保的保險公司申請報銷。別忘了，先向保險公司核實，您的家屬是否在使用大學診所服務時是否可以報銷。因為許多保險公司規定，投保人需在其醫院診所網絡內看病，才可以報銷。

學校診所一般在周末不提供服務。

總之，各所學校的學生醫療保險計劃和對學生開放的校內診所服務都不盡相同。您可以通過學校的學生健康服務中心了解具體的情況。

私人保險公司的留學生醫療保險（International Student Health Insurance）

也許您覺得學校推薦的醫療保險計劃不適合您個人和家庭的需要，也許您想要選擇更價廉物美的保險計劃，這個不是問題。您可以向學校申請豁免學生醫療保險。學生健康服務中心的工作人員會要求您填寫一張豁免表（waiver form），然後您可以自己選擇校外的保險。

學校對學生在校外購買的醫療保險有最低標準的要求。只有達到此標準，才可以被學校接受。學校在每學年註冊時要求學生必須提供醫療保險證明，否則不能註冊。如果您選擇在校外購買保險，請注意儘早向保險公司提交申請。因為保險公司受理申請需要一定時間。

您必須是在全日制學校註冊的在校學生才可以購買留學生醫療保險。

您在挑選保險時，應該明確保險的範圍，注意那些疾病或治療不屬於保險範圍。

絕大多數保險不會100％報銷全部費用，您需要自費支付部分醫藥費。所以，您應該注意自費比例。

根據自身的健康需要，決定哪種計劃比較划算。還要看該保險的最高限額，是否可以跨州使用等等。

美國的私人保險公司一般屬於管理型保健公司。有些保險要求您必須在其醫院診所網絡內看病，有些保險計劃允許您更多選擇的自由，但保險費相對更高。

選擇信譽良好的保險公司，不要只注意保費（premium）是否便宜。月保費便宜的保險計劃，往往要求您支付更高的自費比例，而且保險的範圍更小。

您在購買前，必須先仔細閱讀保險條文，了解您作為投保人的權利和責任。

有些學生已經購買了學校的學生醫療保險計劃，但發覺仍不能滿足需求（如有些疾病不在醫保範圍），那麼您也可以通過私人醫療保險公司再購買一份補充醫療保險，比如牙科保險（Dental Insurance），視力保險（Vision Insurance）等。

在國內買保險還是在美國買？

現在國內的一些保險公司也為出國留學人員提供醫療保險。但一般來說，如果您在美國學習的時間較長的話，還是直接購買美國的學生醫療保險比較好。因為美國的醫療費用昂貴，國內的保險只能支付一小部分。而且，美國的醫院診所通常不接受中國的​​保險，所以您在看病時必須自費支付所有的費用，再拿到國內保險公司申請報銷，手續比較複雜。

什麼是HMO、PPO、POS？

美國的醫療保險公司一般屬於管理型保健公司，主要包括健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱HMO），優選醫療機構(preferred provider organization，PPO) ，以及定點服務組織(point- of-service POS) 等幾大類型。

健康維護組織（HMO）保險計劃的保險費相對比較便宜，病人看病後自付費用的比例也較低。每個HMO都有自己的醫生和醫院網絡，會員必須在網絡內的醫療保健單位就醫。成為HMO會員後，保險公司會要求您指定一位家庭醫生作為您的基礎保健醫生（Primary Care Physician）。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。

優選醫療機構（PPO）計劃的優點是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過基礎保健醫生轉診去看專科醫生。如果您在PPO的定點網絡醫院診所看病，您可以得到會員的優惠折扣價，看病比較便宜。您也可以去PPO網絡外的醫療機構就診，但看病的價格更貴，而且保險公司報銷比例低。參加PPO保險計劃有更多的選擇醫生醫院的權利，但PPO的保險費通常比HMO更高。

定點服務組織(point-of-service， POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。 POS的會員需要指定基礎保健醫生。在需要時，必須由您的基礎保健醫生將您轉診到保險公司指定網絡內的專科醫生。 POS的會員也可以自己直接到POS網絡外的專科醫生處就診，但保險公司會降低醫療費用的報銷比例。

無論您通過學校還是其它保險公司購買的學生醫療保險計劃，您最好了解清楚保險公司的性質，尤其是否必須在網絡內的醫療機構看病，看專科醫生或住院等是否必須由家庭醫生轉診等規定，避免由於不遵守保險公司的規定而不能報銷醫療費用的情況。

來源:美國資訊網