申請房貸前 準備工作多

申請貸款其實有許多前置步驟，做好準備才能提高取得房貸的機會。下列幾項應該避免或謹慎考量的舉措，可供有意申貸的買家參考。

有意購屋者在申請房貸之前，應檢查個人的信用分數。信用分數若不夠高，可能推高適用的房貸利率，或甚至遭銀行拒貸。專家並建議，最好提早在計畫申貸的前幾個月就查詢個人信用分數，以及早做出調整。

在申請房貸之前或正在申請的過程當中，買家應避免再去申請其他任何類型的信貸，譬如新的信用卡或汽車貸款。這是因為在申請信貸的當下，個人的信用風險都會提高，可能影響買家申貸的結果。

房貸還款的金額通常由幾個項目組成，其中包括房貸本金、利率、稅金與保費等，而買家申貸時最常犯的錯誤，是沒有將房屋稅與房險保費納入考量。債務與收入的比例（debt-to-income ratio）可用來衡量申貸者是否有能力負擔特定金額的房貸還款，計算方式是將每月房貸還款除此收入。

取得房貸的另一項關鍵要素是擁有穩定的工作與收入。房貸業者在審批房貸申請案時，會評估申貸者過去與未來的收入來源與金額是否穩定。因此在申請房貸之前，個人應盡量避免更換工作，或至少是換到相同領域的工作，以減少對申請房貸的負面影響。

好的開始是成功的一半，這句話也適用於申請房貸。買家在看房之前，應首先取得一份房貸預批（pre-approval），以確認自己有能力申請房貸。銀行在審批房貸預批時，會檢查申請人的信用記錄、收入、資產與工作狀況，因此房貸預批比房貸審核（pre-qualification）更具效力。

個人獲得某家銀行的房貸預批，不代表就要向該家銀行申請房貸，「貨比三家」才有機會取得最划算的房貸方案。

另外需留意的是，低利率與低過戶費雖然很吸引人，但房貸類型也分幾種，個人應避免選到不良房貸。舉例而言，初期的房貸還款金額很低，有可能是因為只付利息或甚至是負向攤還的房貸，這類房貸會使房貸餘額逐月積累。對一般屋主而言，鎖定利率的固定利率房貸，仍是構造最簡單也容易瞭解的房貸類型。

來源：worldjournal