美華人養老的另一種選擇——反向貸款

對於許多美國人來說，社保退休金以及退休賬戶的錢，並不足以維持各種生活需要，因此，就有必要考慮其他“來錢”的途徑，其中之一便是辦理反向貸款，也可成為在美華人養老的一種選擇。

反向貸款是針對62歲以上擁有房產的老人而製定的抵押貸款，與傳統貸款不同，反向貸款是將產權抵押給銀行後，銀行按月或按年支付現金給借款人，一直延續到借款人賣房或去世。這種貸款主要是利用老年人擁有的房產來達到以房養老的目的。在藉款人去世後，放出貸款的金融機構將獲得房屋的產權，並通過拍賣、出租等行為，來補償貸款的本金和利息。這些金融機構也享有房產的升值部分。而如果借款人一方，如其子女，想保留房產，則需把貸款金額跟利息付清。

反向貸款可補貼家用子女或無法繼承房產

反向抵押貸款的最大優點是屋主不但可以將自己的房子像提款機一樣取錢，而且可以在自己的房子中一直住下去，直到去世或不想再住了為止。

然而，辦理反向貸款後，屋主的房子很可能不再屬於下一代或其他繼承人。因此，利用反向抵押貸款的老年人，往往更重視自己老年時的生活而不在乎有沒有房產可以讓子女繼承。

反向貸款的另一缺點是手續費比較高。根據個人情況的不同，手續費從5000到上萬美元不等。屋主在申請時，需花費的現金大概為600美元左右，剩下的手續費含在貸款裡。反向貸款的利息跟普通貸款相似。

年齡越大貸款額越多貸款上限約為35萬美元

反向貸款的申請者要滿足一定條件。首先，房屋的屋主必須年滿62歲，要住在房子裡，並且要按時付清地稅；同時，屋主需購買房屋保險並做好房屋維護。

年齡是影響可貸款金額的一個重要因素。在同等條件下，年齡越大，能夠貸得的金額也就越多。例如，62歲的屋主差不多可以貸出房價的一半，但如果屋主年滿80，可能就可取得房價的60%。

除此之外，政府規定貸款房屋的最高估價為62.5萬美元，超出的部分不參與計算貸款。所以，用反向貸款最多可以藉到的金額為35萬左右。

取得貸款有兩種方法。申請人可以在第一年一次性取出貸款總金額的一半；而如果沒有急用，也可以每個月讓銀行設定自動轉賬，持續的領取款項。

反向貸款無還款責任對收入、信用要求低

相比反向貸款，淨值貸款可能是人們更為熟悉的貸款方式。同一所房屋，辦理淨值貸款，銀行會設定屋主分期付款的金額，屋主有還款責任，但如果辦理反向貸款，就沒有還款責任。

淨值貸款需要審核辦理者的收入和信用，如果不合格就沒辦法申請；但用反向貸款向銀行借錢，對收入和信用的要求比較低，比較容易獲批。

淨值貸款通常會規定一個還款期限，在屋主面臨一些經濟困難時，淨值貸款辦理者的房屋有可能會被收回，反向貸款也規避了這一風險。

從總體上看，美國老人利用房屋反向貸款的還比較少，但卻有逐漸增多的趨勢。隨著戰後一代進入退休年齡，而這批人中有自己住房的人的比例很高，大大高於上一代，因此今後利用房屋反向貸款的老人越來越多是沒有疑問的。

來源：中國新聞網