美國加州的地震保險:作為附加險隨住宅保險銷售

美國加州坐落於地震帶上，經常有小地震發生，為了保證民眾的財產損失能夠獲得補償，加州保險法規定了地震保險（加州保險法第二編第8.5章）。

加州的地震保險屬於附加險，該險附加於加州的住宅保險。

加州的地震住宅保險就該州內供居住用的個人所有建築物、公寓、車庫以及這些建築內的財產提供保障。但是，住宅保險並不對因地震造成的上述財產提供保障；也就是說，地震屬於住宅保險的除外責任，如果上述財產的損失是地震造成的，在住宅保險範圍內，保險公司不予賠付。然而，加州地震的頻繁發生，使得政府不得不考慮地震風險的存在，因此，政府將地震保險設計為一種附加保險，隨住宅保險一同銷售。

加州的地震保險屬於半強制性保險。所謂半強制性，乃是針對強制性保險而言。我國的交強險屬於強制性保險，法律規定，車主必須購買，保險公司必須提供，對雙方都是強制性的。在加州，地震保險只強制保險公司提供，並不強制投保人（或被保險人，下同）購買。也就是說，當投保人購買住宅保險時，法律要求保險公司說明住宅保險不包括地震風險在內，保險公司提供另外收費的地震保險保障，但投保人根據自己的情況選擇購買。加州保險法第10083條對此做出了規定，要求保險公司以黑體字的形式對投保人發出如下信息：

“您的保單（指住宅保險保單）並不提供地震保障。

加州法律規定保險人須提出地震保險要約，供您選擇。

此項保障，於保險條款限制下，可按下列條件以加付保費的形式購買：

（A）住宅之承保金額：________

（B）自負額：_________，如果您的損失低於此數，您將不能獲得賠付。您的保險公司或代理人將提供關於自負額如何適用於保險標的物之市價、標​​的物之被保險價值及重置價值之書面通知。

（C）費率或保費：________，您必須於前述通知郵寄之日起三十日內要求您的保險公司增加地震保險，否則即被決定性地推斷為拒絕承諾此項要約。

地震保障自我們收到您的增加保險同意書之日起生效。 ”

由此可見，加州的保險法要求保險公司在簽發住宅保險保單之前，先行向投保人發出提供地震保險要約（所謂“要約”，是一個法律術語，即一方向另一方發出訂立合同的意思表示，此處是指保險公司向投保人發出希望其購買地震保險的意思）。如果投保人在三十日內承諾加保地震保險，只需繳納保險費即可。如果投保人在三十日內明確拒絕加保地震保險，或者在三十日內沒有作出回答，則認定投保人拒絕購買地震保險。

如果投保人拒絕接受地震保險，保險公司仍應通知投保人，通知內容為：投保人所投保的保單不包括地震保障。並且，其後投保人續保之時，保險公司仍然有義務提醒其住宅保險不包括地震保障，以便投保人明確自己所承受的地震風險。

同時，保險法為防止保險公司通過變相的方式拒絕承保地震險，提出各種措施對保險公司可能出現的投機行為加以應對。其一是防止保險公司承保地震保險後，在續保時拒絕為投保人提供住宅保險的行為。保險法雖然規定保險公司必須提供地震保險，但未規定保險公司必須提供住宅保險，加之地震保險屬於附加險，因此，有些保險公司可能通過拒絕承保住宅保險的手段排除地震保險，對此，加州保險法規定：“保險公司不得因投保人同意加保地震險而拒絕續保或者終止住宅保險單，除非住宅保險單是由投保人終止的”。其二是防止保險公司對附加地震保險之住宅保險與未附加地震保險之住宅保險區別對待。在此種情形下，保險公司通過提高附加地震保險之住宅保險的核保要求，降低未附加地震保險之住宅保險的核保要求，誘導投保人購買未附加地震保險的住宅保險。對此，加州保險法規定：“適用於住宅保險之核保標準，不得對同意或選擇繼續加保地震保險之被保險人而為差別之使用”。

來源：中國保險報