退休後買房 貸不貸款

通常大家都認為最好在退休前付清房貸，如此可輕鬆無負擔的住在家裡。但若你想搬家或是買第二棟房子，這條常規還適用嗎? 鑑於利率仍低，是否可考慮貸款? 或是你把大房換小房，是否應趁現在用現金付清房貸呢?

這要看你用來生活的錢，以及有多少可動用的空間。雖然付現馬上擁房確實感覺很棒，不要成為放貸者的奴隸也很有道理，但有時最謹慎的作法是貸款。

你不要把所有或多數的錢投進房子，使你生活捉襟見肘。財務吃緊時，你不可能抱著廚房水槽到超市換菜。申請房貸確實會增加每月開銷，但能讓你持有多數的錢，不用擔心每月生活費和緊急事故所需的費用。

你不應在一年內領出太多個人退休帳戶(IRA)的錢來買第二棟房子，這麼做可能導致你的稅率提高，甚至造成聯邦醫療保險(Medicare)B或D部分進行收入調整。申請房貸和長時間從IRA小額提款，就可減少衝擊。

但是退休後可以獲得房貸嗎? 不是需要工作嗎? 不見得，若你有穩定的收入，例如退休金或定期從投資帳戶領錢，你就可能符合資格。最好事先向當地銀行或房貸經紀打聽，以了解需要何種收入，若是須顯示申請房貸前固定領收入要達到某個月數，就可以開始著手進行。

你也許會意外的發現，貸款年限不一定受限於你的預期壽命。也就是說，一名八旬老翁可以獲得30年貸款，雖然他的壽命不大可能超過貸款年限。所以若是申請房貸適合你的情況，而且你沒有把淨值留給繼承人的問題，既然你不大可能活過房貸年限，何不乾脆申請最久年限。

買房的另一種方法是申請逆向房貸(reverse mortgage)，它與傳統房貸相似的地方，在於基本上你是每個月用淨值抵押貸款，但是不需每月付錢。不過，逆向房貸會需付一大筆頭款，根據年齡和其他因素，有時可高達50%。如果你大房換小房，碰上這種情況最好，因為你可把一些賣房所得作為頭款，其他的錢則自己收起來，不過你應考慮逆向房貸的費用高昂，以及是否必須保存房子淨值。

來源：worldjournal