不惑之年 理財責任重

過了40歲後，令人頭疼的財務問題往往接踵而來，這個階段的人群可能面臨為子女儲蓄大學學費、為自己儲蓄退休基金，以及貸款買房等理財大事件。

理財網站LearnVest.com創辦人兼執行長托柏（Alexa von Tobel）說，「沒有任何理財規畫，等同於採用了一個很糟糕的財務計畫」。他建議，個人應視自己的收入情況，量身打造一套還債與儲蓄計畫。財務資訊網站Bankrate.com列舉以下步驟，協助處於這個階段的世代平衡開支與債務。

儲備應急基金

賓州Synergy Financial Services總裁勒克斯（Roy Laux）說，財務規畫的首要步驟就是建立一筆應急基金。「這筆基金應相當於你三至六個月的收入，且要為安全、隨時可提出取用的資金。」另外，這筆資金也應考量可預見的未來開支，「譬如你計畫在未來幾年內安裝新火爐，就應開始為這筆開支另做儲蓄」。

華府美林證券財富管理單位的財務顧問科瑞（Ronya Corey）說，雙薪家庭可能只需存夠相當於三個月收入的應急基金，但單身人士最好存夠六個月收入。「應急基金的金額沒有一定標準，最重要的是能在你失去工作的時候支應必須開銷。」

償還債務

存有足夠的應急基金後，個人應開始規畫償還信用卡債、學生貸款或醫療帳單等債務。你越早還清這些債務，就能越早開始提高儲蓄。科瑞指出，在這些債務當中，當務之急是還清信用卡債，「學貸若無任何減稅優惠，也應盡快償還」。他建議，個人可先檢查信用卡債與學貸的利率，並確認是否有降低的機會。

401(k)存到上限

勒克斯建議，40幾歲的上班族應盡量多存401(k)帳戶，或至少存到雇主搭配提存的上限，「這樣就算你的帳戶投資沒有增值，帳戶存款也會因此增倍」。依法令規定，40幾歲的上班族最多可存1萬7500元至401(k)帳戶。

額外儲蓄個人退休帳戶

美林證券的科瑞建議，上班族若在儲蓄401(k)帳戶之外仍有餘力，可考慮另外儲蓄傳統個人退休帳戶（IRA）或羅斯IRA，前者跟401(k)類似具延稅好處，後者則是提存時扣稅但取出使用時不用再繳稅。

2013年每人最多可向傳統IRA或羅斯IRA帳戶提存5500元。科瑞說，「上班族提存羅斯IRA，需依目前稅率課稅，但好處是能避免未來稅率上升而多繳稅。簡單來說，如果你認為未來稅率會上升，就可考慮把握羅斯IRA」。

為子女儲蓄大學學費

如果你已40幾歲，家中又有孩子，可能已開始為他儲蓄大學學費。專家指出，儲蓄大學學費是越早開始越好，且可視家庭經濟情況考慮儲蓄529教育計畫，部分州立大學也提供可鎖定目前學費的預付方案。

其他可節省大學學費的方法包括：選讀州立大學而非私立大學，或先在學費較便宜的社區大學就讀兩年，再轉到四年制大學完成學業。勒克斯並建議，父母不應掏空積蓄為子女支付大學學費，最好讓子女透過工讀等方式自行承擔部分費用。

購買保險保障家人

40歲至50歲正是家中開銷最高的時期，夫妻中若有任一方發生變故，都可能為家人帶來沈重的財務負擔。科瑞建議，這個年齡層的人應考慮購買壽險，40多歲的定期壽險保費並不算貴。托柏亦建議，個人應檢查自己的健康保險、房屋保險、汽車保險與壽險保單，確保自己與家人擁有充分的保障。資產額若超過100萬元，還可另外考慮額外投保傘狀保險（umbrella insurance）。

來源：worldjournal