美國醫療保險：因人而異因地而異

在美國，人們普遍關心的問題之一是醫療保險。但這個問題像是一個萬花筒，非專家不得其詳。
    
我們日前有幸專訪了保險業專家戴南蔭女士。她在著名保險公司“公平公司”已工作多年。據戴女士介紹，目前全美約有2000多家保險公司，其中共中2/3經營醫療保險業務。受保人占美國人口的絕大多數。但美國醫療保險沒有一個統一模式和標準，只是因人而異、因地而異。一般來說，無論是在聯邦政府和州政府任職的公務員還是私人公司雇員，都享受同等的醫療保險，無業者、老人和孩子也可根據自己的情況買醫療保險。醫療保險費用高低取決於受保人的年齡、性別、是否吸煙和居住地區等條件，其中地區差別往往很大，比如，紐約和加州的醫療保險費用可能是馬裏蘭州的3至5倍。
    
美國公務員特指在聯邦政府或州政府工作的人員，從正式上班的第一天起，就有醫療保險。政府有責任為其承擔保費的主要部分，估計占整個保費的75%，其他部分由個人承擔。政府通過同醫療保險公司簽訂合同，為自己的雇員提供多種醫療保險服務。醫療保險品種不同，保費標準各異，每個公務員都可做出自己的抉擇。對於保費高的保險品種，政府按比例支付的保費要比一般的多，但受保人本人一定也得多付。私人公司一般也為自己的雇員買醫療保險，但保險質量往往受公司實力的影響。雇員同保險公司簽訂合同，保費由雇主和雇員分擔，分擔比例一般由雇主決定，也沒有統一的標準，但雇主同樣承擔主要部分。
    
目前在美國無論是政府機構或私人企業的員工，可選擇的醫療保險品種不外乎以下幾種：
主要醫療保險。這種保險只註意疾病治療，不包括保健和預防。購買這種保險的人，應該了解自付款、醫療費用分擔比例及最高賠償金額的規定並作選擇。例如，200美元以內醫療費用自付；200-5000美元以內自付20%，保險公司支付80%；超過5000美元部分，保險公司支付100%。這是美國傳統的醫療保險。
    
衛生保健組織。該組織擁有醫生、醫院、藥房和各種醫療設施，系統地向受保人提供醫療保健服務。接受此種保險計劃的人，在支出保費後，每次看病只付5至10美元，其他費用包括醫療檢查、處方和婦幼保健費用都由保險公司承擔，且沒有上限。但受保人參加這個組織後，必須到這個組織的醫師團體或醫院接受醫療照顧，同時該組織提供受保人選擇家庭醫師。如身體不適，需先去看家庭醫師，如認為病人需要作進一步檢查，家庭醫師將介紹患者去這個組織所屬的專科醫師就診。這樣做的目的，是控制醫療費用的支出，但患者失去選擇醫生的自由。家庭醫師還有義務定期為受保人體檢。
    
可選擇醫生組織。即一群醫生或醫院與保險公司簽約，向受保人提供有折扣的醫療服務。受保人都可得到一份該組織的醫生名冊，並可根據自己的情況對就診醫師做出自由選擇。但每次就醫或檢查都需付一定費用。這種形式保險的好處是，到醫院就醫無需通過家庭醫生推薦，也不用在專科醫生診所候診。
    
如今美國醫療保險服務市場又出現了一種集各家之長的保險計劃，但無論哪種保險計劃，都有團體、單人和家庭之分，保費自然也不同。政府和公司一般都買團體保險，而個人則可選擇單人或家庭保險。戴南蔭女士為一家四口人購買衛生保健組織家庭醫療保險，每月支付保費50美元，而公司為他們支付400多美元。在同一公司，如買單人保險，每月需支付20美元，公司付200多美元。有些保險公司對家庭保險不限人數，但也有公司規定只限3個孩子，超過3個孩子需多付錢，孩子年齡一般限在19歲，但如是在校學生，可延至23甚至25歲。
    
美國人一般在超過65歲以後就買不到醫療保險了。為此，聯邦政府對65歲以上曾經工作過的退休老人一直實行一項“醫療照顧”計劃。凡工作滿10年、有40個基數的人都可申請醫療照顧。按現在的標準，每年工作滿3個月，就可得到個基數，那麼得到40個基數就得花10年時間。醫療照顧分A和B兩種。A種住院保險，免付保費。B是門診保險，每人每月需付43美元。如兩種保險仍嫌不足，還可另向保險公司購買補充保險。
    
此外，聯邦和州政府還聯合實行一種專為低收入或無收入的窮人設計的“醫療補助”計劃。只要這些人的其他財務資源不超過4000美元，夫婦兩人不超過6000美元（不包括一所住房和一輛汽車）他們都可申請“紅白卡”，即醫療補助卡。申請一旦批準，看病可免費，拿藥只需付一美元。但是各州資助的情況不盡相同。
    
美國的團體保險還有一項特殊條款，專為工作調動者提供服務。如政府公務員要轉到私人企業工作，離職員工可在一段時間內保留其醫療保險，只是將團體保險轉為單人保險，保費則由個人支付。
    
職業傷殘收入保險也屬醫療保險範疇。聯邦和州政府以及大公司，一般都為自己的雇員買這種保險，有些高收入的個人也可以自行購買這種保險。買此保險後，一旦有人不幸致傷致殘，保險公司負責支付70-75%的工資。
    
人們不免擔心，保險公司倒閉了怎麼辦？按州級立法，保險公司必須參加一項“保障基金”，其成員一旦倒閉，可以得到賠償，受保人的利益不會因此受到損害。戴南蔭女士指出，美國醫療保險業也有不盡人意之處，比如醫療保險費用逐年升高，雇主、雇員和其他所有人的醫療負擔日益加重。這是制度方面的問題，也有醫生醫德不高和利欲熏心的因素。

來源:美國資訊網