5準備 被迫退休沒煩惱

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許多上班族擔心退休後錢不夠用，打算盡量延長工作年限，不過，今日美國報提醒，基於身體健康與雇主裁員等因素，很多時候退休可能來得很突然，且比你預設的日期更早。

員工福利研究中心（EBRI）2013年的調查報告顯示，47%退休族比自己預設的時間更早退休。上班族被迫比預定時間更早退休，往往會打亂退休計畫，更糟的是，很多人在財務上可能根本還沒準備好。

Sullivan、Bruyette, Speros & Blayney的蘇利文（Greg Sullivan）說，自己有不少客戶都經歷過這種情況，「我們盡量協助客戶做好準備，以因應突然的改變」。

除了財務上要預作準備之外，心理層面也要兼顧。Empyrion財富管理公司創辦人富斯（Kimberly Foss）也說，「不要什麼都不做，卻寄望能有一個富足無憂的退休生活」。他表示，很多時候事實是殘酷的，譬如突然被公司裁員，若沒預先做好應變方案，多年心血恐付之一炬。

以下是專家提供的幾點建議，協助上班族預作準備，在被迫提前退休時也能從容因應。

● 評估個人財務狀況

蘇利文建議，上班族應檢查自己的現金流、資產負債表、保險與遺產計畫等財務狀況，瞭解目前所處的情況，以評估被迫提前退休時的應變方案。

● 規畫應變方案

SunTrust Bank財富規劃主管賽奇塔諾（Joe Sicchitano）認為，在事情沒發生前多演練幾次，萬一真的發生比較容易控制情緒，做出更好的決策。「突然被迫提前退休，計畫都被打亂，生活一定一團糟。不過，若事先排演過幾次，真的發生時能處理的更好。」

他舉例說，這就像是幫孩子克服對衣櫃裡怪獸的恐懼一樣，「最好方法就是把燈打開，帶著他仔細看看，衣櫃裡到底有沒有怪獸，怪獸到底長什麼樣」。當你真正與恐懼共舞過後，你就能面對並做出應對。

● 建立緊急基金

麻州Freedman金融公司執行長費德曼（Marc Freedman）說，「應對突發情況的最好措施，就是建立一筆緊急基金」。他建議，這筆基金最好相當於六至12個月生活開銷，「如果你已年滿55歲，更要抓緊時間」。

● 制訂退休目標

田納西州富蘭克林財富管理公司總裁富蘭克林（Joe Franklin）指出，上班族一旦年滿50歲，便要根據自己想要的生活品質，評估自己最早能在幾歲時退休。「你要先瞭解自己到什麼年紀，便能達成財務自主，在那之後你便可為興趣工作，且隨時能離職。」

● 多存401(k)

法律事務所合夥人史利澈（Jerry Schlichter）認為，上班族平時愈悉心照料401(k)帳戶，愈能應付被迫提早退休等突發狀況。他建議，透過401(k)投資應避免購買管理費較高的基金，以免報酬都被收費吃光。

萬一真的被迫提早退休，專家也提供以下幾招。

調節負面情緒。紐約市執業心理醫師兼美國中老年人協會（AARP）Life Reimagined顧問泰勒（Janet Taylor）說，在非自願被迫提早退休的時候，心裡一定有情緒，你首先應試著感受釐清這些情緒，但千萬不要衝動行事。

削減日常開銷。費曼說，很多人搞不清楚自己每月花多少錢。所以，把銀行對帳單拿出來或上網查詢，調查自己日常開銷水平，再把固定和浮動開銷分開來，評估出每月最低銷。這樣在用錢突然吃緊時，便能很快據以做出改變。

來源：worldjournal