醫療補助計畫與長期護理

眾所周知，想要加入醫療補助計畫（Medicaid），需要符合收入和資產上的要求，但即便資產數額遠高於計畫要求的人，一旦開始支付護理機構費用，也會很快接近其門檻。各州對於醫療補助計畫的規定不同，需要長期護理卻無力支付的人應該知道怎樣利用此計畫。此外，若有經濟困難年邁父母需要長期醫療照顧，作為子女也應該多了解這方面的政策。

醫療補助計畫由美國聯邦政府和州政府共同管理，專門為低收入或財產有限的居民提供醫療護理服務。它是目前美國長期護理費用的最大支付者，支付著全國近50%的護理院（nursing home）開銷及部份家庭護理開銷。

申請加入該計畫的人必須證明其有限的收入和財產，個人擁有可計數財產（countable asset）不得超過2000元。這類財產包括個人儲蓄、退休帳戶、投資，以及多數現值保險餘額。其中汽車、自住房、特別類型的基金不包含於此額度。多數州要求住房資產不超過54萬3000元，部分州將這一限制提高至81萬4000元。有同居配偶（community spouce）的申請者，配偶的可計數資產不得超過11萬7240元。各州詳細規定可以登錄www.medicaid.gov查詢。

想要保有更多資產，同時符合醫療補助計畫的要求，可以加入長期護理保險（long-term-care insurance policy）。這種保險主要作用是保護家庭資產。對於資產數額不高的家庭，距離醫療補助計畫要求不遠，因此未必需要自己花費去購買保險。資產淨值高的家庭，自己有足夠能力去負擔護理費用，也不需要購買這類保險。但處於中產的家庭，一旦出現長期護理的需求，資產可能很快耗費於昂貴的護理服務中，因此是否有購買這一保險意義重大。假如決定購買保險的話，最適合的年紀應該是在50歲左右。

有些人想要稀釋或轉移資產，以加入醫療補助計畫，但近年來法規逐漸完善，這樣「鑽空子」的做法越來越難。例如申請者在前五年內的資產轉移都會受到審查，政府會依據轉移財產的多少，計算一個「處罰期」，申請者需要等到「處罰期」滿後，才能使用補助計畫支付護理費用。此外，即便是死亡後，政府還能向遺產繼承者追討名為「遺產恢復」（estate recovery）的費用。來自加州的金融規畫師金·卡爾（Karl Kim）說，「許多人對規定了解甚少，栽了跟頭」。

傳統上的醫療補助計畫只負擔護理院內的長期護理費用，並不包括成人日托、輔助生活設施（Assisted Living facility），以及上門護理服務。但近些年來，許多州開始使用醫療補助計畫的資金來支付這類服務。其中以紐約州的家庭護理計畫最為慷慨。相反，有些州在提供這類服務時資金有限，需要申請者排隊等待。來自聖安東尼奧的老人護理主管庫德斯（Byron Cordes）舉例說，「在德州的多數地區，這樣的等待期是兩年。不過若是先住進護理院，之後再轉為輔助生活設施住宿或家庭護理，可能會使等待期縮短到四至六個月」。

有些護理院不接受醫療補助計畫使用者，有些即便接受，床位也十分有限。部分機構需要居住者首先耗盡個人資產至醫療補助資產限制，再將其轉至計畫下。這些規定依地區和各個機構而不同。選擇不接受醫療補助計畫的護理院之前，申請者應該先計算好資金可以使用多久。庫德斯建議，「如果你的首選護理院不接受醫療補助計畫，可以選擇先使用個人資產居住其中幾年，待資產消耗到符合補助計畫時再搬入接受該計畫的護理院」。

了解醫療補助計畫針對長期護理的政策可以為申請者節省數千元醫療費用。專家還建議申請者向了解該州老年法律的專業律師諮詢。符合資格的律師名錄可以在www.naela.org或www.nelf.org上查詢。想要幫助父母申請這一計畫的子女，應該儘早和律師共同商討對策。紐約州專業從事老年法的律師克魯克（Bernard Krooks）表示，「越早規畫此事，你的選擇就越多」。他還建議子女趁父母身體狀況尚佳做好授權書，以便日後需要時幫助病重父母處理他們名下的財務事項。

來源：worldjournal