汽車保險（Car Insurance）淺談

與其它個人或財產保險類似，Car Insurance 提供的也是對你個人或家人，以及你的財產（車）及金融方面的保護。在美國，各州對汽車保險的要求不同。大部分地區汽車保險是強制性保險。並且對某些重要項目有最低保額限制。我們先看看汽車保險中的各種類別（由於各州要求不同，各保險公司的這些類別可能有細微差異，具體條款應諮詢當地保險公司代理）。
    
1）Bodily Injury Liability ：你自己或你授權的其它人造成對他人在事故中受傷後的醫療費用保險部分。（多數州強制性保險；如一些州限制最少保$20,000/40,000/每人/每事故）
    
2）Property Damage Liability ：用於賠償你事故後造成它人財產（如汽車，房屋及圍牆等）損失的部分。（多數州強制性保險， 如一些州限制最少保$10,000/事故）
    
3）Comprehensive ：用於支付你的汽車非碰撞事故引起的損失。如起火，爆炸，盜竊，空中墜物，與動物相撞，人為破壞，洪水，地震或運輸時損壞等。（Deductible可選）
    
4）Collision ：用於支付你所保車輛由於碰撞引起的損失。如由其它車輛，或電線桿，牆等物體引起。（Deductible可選）
    
5）Rental reimbursement: 用於事故後需要租車的花費。（大約30天的租車費用）
    
6）Personal Injury Protection(PIP): 用於保護你及其他乘坐人，或行人在事故中受傷的醫療費用。（一些州為強制性保險條款）
    
7）Uninsured/Underinsured Motorist ：用於在無保險或保險過低的車輛引起的事故造成的損失費用賠償，如財產, 治療，理療和誤工等。通常把Hit and run無法找到肇事者的補償放在這類（不論你開車還是步行時發生的​​車禍）。有的保險公司將財產（Property）和傷害（Injury）部分分開報價。這類保險中有Stacked和Non-stacked選項，分別是指多部車輛翻倍的賠償額和按一輛車的賠償額。如果你有兩部車輛在同一個公司保險，選擇Stacked會給你最大的保護利益，儘管你可能只需要比Non-Stacked選項多付$1-3。雖然Stacked選項是保險公司用來吸引客戶的手段，但對擁有多部車的車主來講不失為一個較好的選項。
    
8）還有其他的一些選項，如單獨列出的由於事故不能上班的工資損失保險，醫療保險, 以及開鎖和拖車保險項等。可根據自身情況選擇。 
    
通常在collision和comprehensive中有Deductible選項。Deductible是指在保險發生後，你自己需要首先支付的部分。例如在Collision中你如果選了$500 Deductible，則意味你首先支付$500修車，超過的由保險公司支付。通常，選Deductible比不選保險費要低；選多比選少保險費要低。 
    
那麼這麼多分類中究竟應該不應該選？如果選又應該選多少合適呢？原則上是所選的保險足夠保護你自己不受財產和資金上的損失，而又不需支付不應該支付的保險費用。首先要明確你所在州的保險法律要求。是否Liability部分是強制的還是自由地可買可不買（可向當地的保險代理諮詢）。如果是強制的，最低保險額是多少？如果你有幸居住在可以自由不買Liability保險的州，先別高興太早以為會省下很多保險費。自由通常伴隨著代價。或者說這份自由並非意味著對自己造成的車禍損失不付任何責任。所以，要想保護自己的資金和財產，保險是必不可少的。另外，當你從某個州搬到另一州時，別望了確認你的保險計劃是否要按新地方的法律要求進行修改。 
    
通常，Liability保險不論是否強制性，都需要考慮購買。如果是新車，則collision和comprehensive也是不可缺少的保護。如果你靠銀行貸款買新/舊車，則貸款的銀行也通常也要求你購買collision及comprehensive部​​分。通常7，8年或高里程的舊車，很多人會只選擇購買Liability，即如果車禍由你引起的話，能夠用它賠付對方的汽車財產或人身傷害損失。例如，你的車如果只值$500，也就不值得購買collision及comprehensive。如果你的車還價值6，7千美元，則可考慮選最低的collision及comprehensive同時，選高的Deductible。另外，在你Lease或用貸款買車時，也需要考慮價值下降產生的汽車差價保險，既Gap insurance。特別是新車，俗話說開出Dealer門價值就降10%，當然也許有誇張的成分。 
    
在美國，大大小小的保險公司有很多，如常見的Allstate, State Farm, Geico, AIG, Progressive, Nationwide, AAA，Esurance等。各保險公司判別保險費用高低的標準大同小異。基本的原則是你的駕駛歷史，即有無由你原因引起的車禍；年齡及駕齡；車型等。如年青人的保險比中老年人的要高；同樣車型，兩門的Coupe比4門的Sedan保險費要高；馬力大的比馬力小的保險費要高。當然價值高的車比低的車保險費要高。還有，對於零件較貴的一些進口汽車，相對於類似的國產汽車，保險費也可能會高一些。個人可以通過各保險公司網站得到不同的報價，再根據其服務和自身情況來選擇。 
    
不同的保險公司對同樣的車和車主，保險費也可大不相同。主要的差別不外乎服務和修車的費用。例如，對某些零部件，有的公司要求使用OEM的零件修車，而有些保險費較低的保險公司則可能採用After market的零件，兩者的價格有時可能相差一倍以上。如果你的車是價值較​​高的新車，也許你不會一味只考慮低價的保險公司。如果出現車禍後，你不想對維修的事太花費心思，可以把所有的工作都交給保險公司去做。通常各保險公司都有各自認可的修車行（Body shop），其負責所有的Body work及內部零部件更換和噴漆等（有時也將他們不能完成的工作外包出去）。每個修車行都有自己的估價標準，在和保險公司的估價對比或討價還價後才進行維修的工作。當然，你也可以自己尋找修車行得到一個估價來向保險公司索賠進行維修，但是需要注意的是你尋找的修車行是否信譽可靠，否則可能會給你帶來無盡的麻煩。 
    
經常有人會問到事故後是否會影響到以後保險上漲的問題。每個人具體情況不同。但總體上如果Claim了Liability 或collision，不漲的機率較小。但如果Claim了comprehensive，對以後的保險沒有影響，除非故意的行為，如有人想帶點野味回家故意撞路上的鹿，野豬等（真有人這樣做，哈哈！！）。所以可以考慮選擇較低的comprehensive deductible。 
    
另外，還有必要一提的是一些人喜歡借車給別人。在你決定借之前，需要確定的是你的保險是否覆蓋你授權的駕駛人員。一些便宜的小保險公司可能會有苛刻的保險條款。在你未搞清楚前，需要三思而行。即使你的保險計劃覆蓋所有你授權的駕駛員和乘客，但萬一在由此駕駛員引起的事故發生時，你需要有首先承擔Liability的心理準備。 
    
最後，說說租車保險。應該首先搞清你自己車的保險條款是否覆蓋租的車以及覆蓋的範圍。如果你用信用卡租車，信用卡公司租車保險條款是否覆蓋，或條款是否有所改變。即使你以前租過，也應該打個電話問問是否保險額有所改變。我曾經就遇到他們更換保險公司及下調保額的情況，尤其在你租較大或較貴的車輛時，最好首先確認你的​​信用卡汽車保險條款，及是否有保額限制，或是否100 % cover等等（你可能不會記住信用卡公司所謂的保留修改的權利甚麼時候會發生，即使你以前收到過有關的通知信件）。 

來源:美國資訊網 http://www.usnook.com/Living/guide/insurance/2012/1031/10757.html