想退休？不必急著先還房貸！

上一輩的美國人退休時除了有退休金和健保外，也將房貸等債務付清。現在嬰兒潮世代逐漸進入退休年齡，卻難以達到無債一身輕的目標。

據智庫組織The Demand Institute所作的嬰兒潮世代與房產調查，嬰兒潮世代的債務遠高於同年齡的上一個世代。多數嬰兒潮世代的屋主房貸還未付清，而且自1992年以來，50至69歲的屋主房貸欠款增加了142%。

過去退休時換小房，但現在45%嬰兒潮世代退休後換更大更好的房子，56%換房時還會借新的貸款。此外，40%將退休的人計畫在一年內整修房屋，表示債務還會增加。

因此，退休時應否還清房貸實在是因人而異。富國銀行財務規畫資深副總裁Katherine Dean說，每個人情況不同，有些人沒有能力在退休前付清，也有些人退休後仍有許多收入，房貸利息有助於減稅。如果房貸利率低，就更不急著還清。

財務顧問Jeff Warnkin認為，只要不犧牲401k或IRA的稅務優惠，就應該在退休時將房貸付清。但付清房貸後，有人為防萬一，或幫助子女買房付頭款，或有大筆醫療開支，又借出房屋淨值貸款 (equity line of credit)。

基本上，財務專家不主張用退休帳戶的錢付清房貸。Katherine Dean說，如果有一筆閒錢，所滋生的利息要繳稅，就不如用來付清房貸。

United Capital的Emily Sanders說，應視房貸的金額、利率高低、還剩多少年付清而定。利率高於5%的房貸應盡量付清。如果利率低，又只剩幾年就付清，可以留著慢慢付。如果到了90歲還要付房貸，就應該辦理重新貸款，將30年房貸改為15年。但問題是，一般年屆退休的人貸款不易。

Money Managers Financial Group的John Gajkowski說，如果退休後每月房貸並不構成負擔，就不急著付清。這樣仍可用房貸利息節稅外，手上也有較多現金可運用生財，而非將所有錢都放在房子上。

Katherine Dean說，許多人聽到朋友將房貸付清了，也急著效法。但每個人情況不同，應拋開情緒因素，仔細衡量自己的財務與稅務，做出最有利的選擇。

來源：worldjournal