婚前財務規劃

許多婚姻因為財務爭吵而受傷。金錢雜誌統計，夫妻為錢爭吵是為性爭吵的兩倍。統計發現，摧毀婚姻的財務爭吵主要有以下幾項：債務、子女和家庭。

債務包括學費貸款、汽車貸款、信用卡和賭博。許多人因為財務負擔而影響婚姻感情。假如夫妻一人債務超過另一人，在他們討論收入、花費和償還債務時，爭吵就容易隨之而起。

結婚後要不要子女？如果決定要子女，那麼現在就要開始財務計畫，因為子女的花費很多，包括食物、衣服、住房、兒童聯賽、名牌牛仔服、舞會禮服等還有大學學費。農業部最近研究顯示，撫養一個子女到18歲需要75萬元。

家庭包括與雙方父母及親屬的關係等，如要不要撫養贍養父母等，最好是提前達成協議，避免以後麻煩。金錢往來最好是互不借錢，但是有時很難。

在結婚前，你們要經過充分協商，互相支持達成共同財務目標。許多夫妻發現，談論財務是困難的，但是不討論以後可能導致更多問題。想想在你單身時，你曾有過財務壓力。但是，當你結婚後，壓力會更大。因此，不要讓問題變大，你們應該把財務問題婚前談清楚。下面是幾個應該談的問題。

婚前協議（prenup）。婚前協議是關於兩人在婚姻結束時財產狀況如何。離異人士都知道婚前協議的重要性。第二次婚姻考慮前次婚姻的子女。年老才結婚的夫妻要保護財產少的人能夠進入養老院的資格，因此不願把所有的東西都共同擁有。除了以上的保護外，婚前協議還有以下原因。

一是你掙得比對方多、或者比對方富有。婚前協議包括保證對方是與你結婚，而不是為你的錢而結婚。二是對方有較高的債務負擔。例如，學貸、信用卡、子女撫養費等，最好是把這些債務分開，討論誰的收入用來支付這些債務，這些是否影響每人拿出來作為家庭收入的部分。假如你與一位債務很高的人結婚，婚前協議可以保護你。三是你擁有公司股份。若是沒有婚前協議，當你婚姻結束時，你的配偶最終擁有你公司的份額。你生意夥伴也許不要這樣的事情發生。婚前協議可以保證，你的配偶不會成為不受歡迎的生意夥伴。要注意，當婚前協議是一個有約束力的合約時，假如雙方同意，它也可以更改的。

其他需要注意的事項如下。

一是銀行賬戶。你們可以保持各自的賬戶還是開設一個共同賬戶，把所有的東西都放在一起。他們也可以在擁有自己賬戶時，也擁有共同賬戶。這是你們結婚時必須要談清楚的。一般來說，擁有個人賬戶的同時也擁有共同賬戶是一個好的主意。共同賬戶可以用做家庭開支，如每月房貸或房租、水電、共用賬單或者日用品。另外，每人有個人賬戶用於個人開支，這樣可以使得事情簡單化。

二是制定一個財務預算。這可以決定如何分配收入。你們將會產生新的財務問題，如債務、資產、賬單和儲蓄。未婚夫、妻找個時間坐下來，看看你們的現金流。然後，再根據情況進行調整，為你們的婚後生活制定一個更為現實的財務預算。

三是為意外做個計畫。假如雙方都有僱主的醫療保險，你們要看看哪個計畫最合適。另外，這也是討論人壽保險的時候。假如有人出事，保險公司的賠償可以支持家庭的開支。

四是退休計畫。你應該考慮你的現存退休計畫、養老金、個人退休計畫及其他資產的受益人。你要確保，當你去世時，你的財產能夠按照你的意見分配。以後，你們有兩份收入，更應該計畫好退休賬戶。

結婚後也應考慮納稅問題。假如一方收入低於另一方，你的稅率要比單身時要低。因此，你可以考慮在年底結婚。假如兩者都是高收入，你們可以考慮在一月份結婚。（作者為註冊會計師）

來源：worldjournal