還債輕重緩急 專家教你5招

在美國生活，舉債難免，但債也分好壞，好債無法避免，壞債要儘快還清，而這兩者的關鍵差異就是利率。

在美國生活很難不欠錢。如果想以現金買房子，等存夠錢，大概要也快準備進養老院了。把錢存夠再買車，那可能要搭巴士很多年。但是利率愈低的債務，欠得再久也不會變成負擔。專家也對何時付清各種債務提出建議。

房屋抵押貸款：可以慢點付清。有高額房貸者，如果中了樂透或獲得一筆遺產，當然可以輕易付清房貸。但如果把付清房貸作為主要目標，可能就會犧牲其他目標，例如為退休或兒女讀大學存錢。

信用卡循環債務：現在就付清。信用卡的全國平均固定利率達13%，浮動利率則為15.7%，其循環債務屬於壞債，不僅支付利息昂貴，而且多數人無法負擔這種生活方式。民眾總以為收入有一天會趕上開銷，但事實上他們的開銷會不斷增加，使他們的收入永遠跟不上。

學生貸款：可以慢點付清。在多數情況下，如果只是每個月固定償還，不急著趕快還清是可以的，因為學生貸款的利率通常較低，貸款期也長。而且這種貸款沒有要求把物業或其他資產作擔保，對被迫延遲還債的人，債權人也不大可能收回像住家之類的個人資產。即使發生最糟的情況，例如薪水被扣押，也好過房子被法拍或被收回。如果有多餘的錢，應先付清信用卡債務。

汽車貸款：儘快付清。如果可以買二手車減少貸款，或是完全不需貸款，那是最理想的方式。但如果需借錢才能買車，盡量不要申請期限太久的貸款。今年第二季的新車貸款期平均為66個月，創下新高，其中四分之一的新車貸款期為73個月到84個月，也就是要付六、七年。

汽車貸款期一向為四到五年，最好是三年。消費者自然被84個月貸款吸引，因為每個月要償還的金額，遠低於36或60個月的貸款。但是過長的貸款會讓借款人付更多錢，當付清貸款時，保固期可能已結束。如果買的是一輛破車，更可能撐不到七年。

汽車保險費：若能力許可，現在就付清。這筆錢其實金額並不大，要稱之為債務也許不公平。因為保險是到期即付。不過汽車保險仍是一項財務責任，必須無止盡的付下去，感覺就像債務一樣。如果可一次預付6個月或12個月，可免除每月五元到九元的分期付款費。這項費用雖然不多，但是12個月下來也是一筆錢。

來源：worldjournal