計劃退休前，您需要退休計劃

當客戶和理專討論退休問題時，最容易讓客戶驚呼的時刻莫過於理專指出：「您未必會在您規劃要退休時退休，你很有可能會提前退休。」 但往往客戶來找理專都是想要在某個特定年齡退休，不管是62、65、68、70或是其它您年齡。

其實人們都想在特定時間不用再「賺錢度日」。不管我們是上班族或是老闆，都逃不過這個問題。

實際退休年齡 VS 計劃退休年齡 
讓我們來看些數據分析，大家就會更加明白。 

一、雇員權益研究局（Employee Benefit Research Institute）在2014最新的退休信心調查數據

三月份發佈的此數據有驚人的發現

1. 49%的人比他們預計的還早退休。

2. 38%的人剛好在預計退休年齡退休。

3. 7%的人比預計退休年齡更晚才退休。

從2007年以來，人們比原先預計退休的時間提早退休的現象似乎越來越多。

2007年時有37%的人提早退休，2008年激增到51%，而2009年到2014年提早退休比例也在41%到50%之間移動。

二、Gallup2014年平均實際退休年齡VS 預計退休年齡調查

四月份調查結果實際平均退休年齡為62歲。自從1991年起，這平均退休年齡是最高的，並且僅用了4年，就從59歲升上來62歲。（這也代表了經濟狀況的下滑）

Gallup 也調查無退休制度工作者的預期退休年齡，結果是66歲，或是比平均退休年齡多4年。在13年來，這期待退休年齡成長了4到7年。（這也表示人們越來越不敢期待退休）

為什麼期待與現實會有這樣大的落差呢？以下有五個主要原因：

一、現在退休年齡比未來的低
 
年滿77歲或是年紀更大的退休者在65歲時就會變成「退休者」。現在年齡60到71歲的工作者的退休年齡上調至66歲。如果讀者年齡低於54歲，那麼就要等到67歲才能退休了。知道這些數據就不難理解為什麼期望的退休年齡一直在上升。

二、社會補助開始縮水

55%的退休人員都表示社會補助是他們主要的生活費。反觀非退休體系的退休人員，31%的他們才依賴社會補助生活。這也表示尚未退休的人必須工作更久或是工作更長的時間來賺取足夠退休的錢。

三、退休金開始縮水

不止社會補助減少，非退休體系的工作者也預估未來退休金也會減少。數據顯示38%的退休人士主要生活費來源就是退休金，相反地，非退休金體系者依賴比率只有21%。由於退休金制度在近幾年來縮水不少，因此低依賴程度也算正常，

此外也帶來了「只能努力工作，不敢期望退休」的現象。

四、不穩定的退休金
 
如果社會補助與退休金不是退休人員的主要經濟來源，那什麼會變成他們的依靠呢？數據顯示只有22%的退休人員依靠像是401K計劃（401K plans），然而非退休體系人員卻有48%依賴401K計劃。相較401K計劃，社會補助與退休金制度都

是「已知與預測還能夠賺錢幾年」下的產物。因此我們也不難明白為什麼大家會延後自己的退休年齡了吧！

五、無預期的退休

數據顯示49%的人比原先預估退休年齡還早退休。前三提退原因：

1. 61%：健康問題、行動不便。 

2. 18%：公司本身變動：例如裁員。 

3. 18%：要照顧家人。

退休計劃非常重要，如果你從50歲開始準備65歲要退休，那基本上你很難達到這目標。除了現在平均壽命越來越高，工作壓力也是會讓你提早退休的原因之一。

理專說：因為我們的人生有許多突發狀況，很多事情都是以鐘形曲線分布的，因此不要太早規劃退休。如果你真的想規劃退休，那你要有兩個方案：

1. 規劃到老都夠用的退休金。不同年齡也有不同花費。 

2. 把所有可能發生的風險都列出來。

如果輕易且隨便的退休，那麼你要小心活到很老卻把錢花完了那一天的到來。
在退休計劃當中，預備方案永遠是很重要的！
 

資料來源：You need a plan to retire before you plan to retire（MarketWatch）