信用差 如何借房貸？

信用差、甚至背負一身債，申請房貸確實會遇到一些挑戰，但也不必太絕望。

專家說，一般來說，信用分數觸及650，就有條件申請到傳統貸款，但就算不到650，也不是毫無機會；自從2008年因為房市低迷導致金融風暴後，銀行等金融機構對房貸申請的把關變得非常嚴格，即使房貸利率處於低檔，卻幾乎沒有人有條件可申請房貸，只要信用狀況不是百分之百完美，人們都會有一種恐懼，害怕自己申請房貸會被拒絕。

那麼，該怎麼做才能在申請房貸時提高勝算呢？

首先，試著透過聯邦住宅管理局保險貸款（Federal Housing Administration loan）買房子；如果無法取得傳統房貸，這大概是最理想的方式。這類貸款等於是透過聯邦住管局核可的借貸機構而取得，即使信用分數低到只有580，只要有足夠的錢可支付3.5%頭期款就可借到，而根據該機構網站的資訊，萬一信用分數低到只有500，只要有10%頭期款，仍可借到貸款。房貸業者說，這類貸款的利率低、而且牢靠，建議消費者多加利用，先借到錢之後再一步步修復自己的信用分數。

其次，把重點擺在多增加收入、而不要一直在信用分數這個議題上打轉。聖地牙哥一家顧問業者負責人瓦德說，他曾買過三次房子、有過舉借房貸不易的經驗，主要是因為他是自營者，信用分數不夠好是另一個原因，不過，因為他的收入非常好，他的房貸經紀商便有籌碼可以替他向貸款機構積極爭取貸款。

第三點，可透過賣方借貸（seller financing）的方式買房子。如果是信用不好、收入卻不錯的人，可考慮用這種方式；當賣方自己的房貸已經付清、或者可用買方支付的頭期款將貸款付清，賣方借貸這個方式便行得通，可以先向賣方借錢，直到自己信用分數修復得差不多了，再向銀行等金融機構舉借傳統房貸。

第四，可以先租後買。通常是先跟賣方租18到24個月，金額相當於頭期款的一大部分，等到約定時間到了再決定買或不買。最後一個方法是，找一個信用狀況還不錯的家人共同簽名舉借房貸，但這是下下策，如果非得找家裡的人共同簽名，也許意味著本身財務狀況真的很差，暫緩購屋不失為一個好方法，先把自己的信用分數修復再說。

因應信用分數低的方法很多，但根本之道還是改善信用分數。

來源：worldjournal