財產保護的策略

許多華人來美後，經過多年打拼，積攢下許多財富。但是，美國也是一個興訟極多的國家，擁有全世界最多律師。若是不小心惹出一場官司，幸苦掙得的財產可能就要賠光。因此，財產保護是每個華人都要注意的問題。

債務人有多少財產是債權人最關心的問題。債權人想著如何拿到債務人的財產，而債務人關注的是如何減少受到潛在連累。正確的做法是保護財產，不當的做法是在藐視法庭或欺詐。在應對訴訟前，你可以做許多事情有效地保護財產。如果出現訴訟後才做，則可能被視為欺詐。

財產保護策略有生意和個人兩個方面。假如你有一個生意，下面任何一件事情都可能涉及到你，如雇員控告、商標侵權、雇用歧視、產品故障、醫療事故索賠、違約索賠、與工作有關的車輛事故、工人的賠償事件以及甚至是滑倒事故。在美國任何人都可以聘請律師，對你和你的公司提出訴訟。

設立公司保護財產。股份公司（Corporation），小公司（S Corporation）和有限責任公司 (LLC)都是很好的考慮。這樣，公司風險就與你個人分開。假如你有一個獨資小生意或者做一個兼職，但是沒有一個有限責任公司的構架，你雖然不必擔心合夥人的問題，但一旦你被起訴，你的個人財產就面臨風險。因此，成立一個有限責任公司是保護你個人財產很重要的商業實體。

如果你有商業合夥，那你最好把非正式的合夥關係正式化。商業合夥是一個潛在炸彈，因為你對你的合作夥伴行為要承擔責任。假如你的合作夥伴在去拜訪客戶途中遭遇車禍，你個人的財產就岌岌可危。因此，成立一家有限責任公司，可以給你提供法律保護。

在出租房屋時保護自己。華人喜歡投資房產。假如你有出租資產或者希望投資出租房產，創建一個有限責任公司可保護你的其他財產免受不滿租戶的連累傷害。假如租客起訴償還500萬元，他們只可以針對你這家公司的財產，而不涉及到你的個人資產或其他公司的資產。

個人的財產風險包括離婚、汽車事故、醫療糾紛、債務、甚至住家風險。例如，你在家裡舉辦一個聚會，來客引起火災事故，有人在你的家裡受傷等。一般來說，個人財產最好的保護是將其放在不可更改信託裡。你信託裡的資產受到堅固的法律保護。但是，多數人不願意在生前失去對信託的控制權，當然還要考慮稅務需要。下面是一些個人財產保護的策略。

購買合適的保險。當你受到法律起訴時，你的第一道防線應該是保險。除了房子保險、汽車保險、長期護理保險、人壽保險、公司責任保險外，你應當考慮傘狀責任險（Umbrella Insurance）。例如，你的財產是100萬元, 你可以考慮有一個100萬元的傘狀責任險。費用通常不貴，每個月繳納300元至500元，可能覆蓋你的100萬元財產。

與配偶銀行帳戶分開。假如你把錢存入與配偶一起的聯合帳戶裡，這些錢就有配偶的一半。這對第二次結婚或者準備離婚的人來說會產生問題。而且，把錢存入聯合帳戶中是有共同風險的，假如聯合帳戶中有人欠稅，這些錢可以全部被政府提走。

聯邦法律對退休帳戶（ERISA）的錢提供無限保護，在破產案件中最高保護可達個人退休帳戶（IRA）100萬元。你可以考慮把現金轉至受到保護的退休帳戶。有些州對年金帳戶和人壽保險中的現金也提供保護，有些州對自用的房屋有很好的保護，假如你宣布破產，債權人不能拿走你的房屋。因此讀者要根據本州的情況決定。

財產保護還包括以下一些方法，如公司帳戶融資、資產貸款、家庭有限合夥等方式。我還要提醒讀者，不要把公司財產和個人財產混在一起。假如公司出現問題，你的個人財產就不會有風險。（作者為註冊會計師）

來源：worldjournal