人壽保險：美國人如何購買

美國是當今世界上最大的保險市場，據瑞士再保險公司《Sigma》對1999年全球總保費、壽險保費、非壽險保費的統計，當年美國保費總收入為7951.88億美元，其中壽險保費收入為3938.12億美元，均佔全球首位。另據美國人壽保險協會的資料，美國家庭的平均保險金額已達115000美元。
    
美國人的保險意識很強，可以說保險在美國人的生活中無處不在。大多數人購買人壽保險是為了滿足其配偶、子女或年老父母未來的生活需要，另一些人則是為將來退休或上大學儲備資金，而現在購買人壽保險對很多美國人來說又具有了新的意義，即其已成為其個人理財計劃的一個重要組成部分。同時，美國國會已通過議案， 明確了壽險保單收益符合特殊收益納稅的標準，死亡保險金是免稅的，終身保險保單儲蓄部分的利息收入也是免稅的，這就使得具有現金價值的人壽保險成為美國非常受歡迎的險種。
    
那麼美國老百姓是如何購買人壽保險的呢？了解這個過程對於保險意識淡漠的中國老百姓來說是大有裨益的。 
    
一、選擇適當的保險代理人或經紀人
    
在美國的保險市場上，保險代理人扮演著重要的角色。近幾年來，許多保險代理人和經紀人變成了財務策劃人或稱金融規劃師，財務策劃人通常是對投保客戶的需求進行分析，進而向個人或家庭提供理財方面的建議。財務策劃人從客戶那裡取得信息，制定一個整體財務計劃，並幫助客戶實施這一計劃。財務策劃人還定期對計劃進行複查，以確保它的適用性，並在必要的時候進行適當的修改。
    
財務策劃人為投保者所做的事情
    
1、 查看客戶過去的納稅申請報單，投資、退休、儲蓄計劃、遺產以及人壽與傷殘保險單，進而考慮客戶的資金狀況。
2、 幫助客戶發現可以節餘的儲蓄並做出明智的投資決策。
3、 建立一項理財計劃以滿足客戶的理財需要與目標。
4、 指出資金理財方面的難點，客戶是需要還清債務、為退休準備更多的錢、鞏固投資回報還是為得到更多的生存和傷殘保險保障。
5、 做出一份詳細易懂的保障財務安全的計劃。
6、 推荐一些客戶需要的其他方面的理財專家，如律師、會計師或資金管理者。
7、 向客戶提供一份說明服務項目、收費標準與期限的合同或協議書。
    
財務策劃人既然會幫你做出一些如此重要的決定，美國人在選擇財務策劃人時就會非常謹慎。首先，在僱請一名財務策劃人幫他進行儲蓄與保險需求測算時，一般的美國人都會考察他的受教育情況，工作經歷以及職業信譽。在美國，兼做財務策劃人的保險代理人或經紀人一般要根據1940年《聯邦投資顧問法》進行註冊，該資格是由註冊金融規劃師標準與從業國際委員會授予，需要完成6門金融規劃課程並通過全國性的考試，為保持此資格，財務策劃人必須遵從一定的道德標準並接受持續教育培訓。在審核資質後，投保人會從其他專業人士，如律師或會計師那裡獲取關於金融諮詢方面的參考意見，以便更好地認識財務策劃人所提出方案的可行性。此外，投保人還有其他一些方法辨別代理人的好壞，比如考察其是否具有責任心，能否及時清楚地提供並解釋客戶所需要的信息，能否提供一些實例來說明問題等等。
    
二、 選擇一家好的保險公司
    
在美國的保險市場上，保險公司數量眾多。由於競爭激烈，遵循優勝劣汰的市場殘酷競爭規律，保險公司破產日增。比如壽險公司，僅1989年就有36家被購併，到90年代末，美國的壽險公司的數量減少了一半，從1986年的2850家降到1300家左右，在這種市場條件下，選擇一家好的保險公司對投保者來說就顯得至關重要。
     
美國投保者一般首先會考慮選擇一家實力雄厚的保險公司。如何識別良莠不齊的保險公司呢？
     
這時候，美國完備的信用評級制度就起到了關鍵作用。所謂信用評級制度，就是由一些獨立的第三方機構來評估保險公司的資金實力及索賠支付能力，美國投保人獲取保險公司財務狀況信息的主要來源有：貝思特公司（AMBest）對保險公司總體資金實力的評估結果；標準普爾（Standard&Pool's）公司、穆迪公司（Moody's）以及多夫菲爾普斯（Duff&Phelps）對保險公司索賠支付能力的評估結果。評級公司在對一家公司做出好或差的評定之前都會考察公司的盈利能力、資本或資金、準備金與盈餘等重要因素​​，並對保險公司的公開和不公開的財務報表進行精確的分析。這些信用評級公司的信息，投保者都可隨時索取，當然，這是需要付費的。另外美國投保者深諳高收益意味著高風險的道理，因此在選擇保險公司時也會考慮到這一點。
    
二十世紀90年代，美國最大的保險公司之一的公平人壽保險公司（Equitalbe Life）由於試圖通過提供高回報率的產品來保持其競爭力，使其在現金價值保險產品上支付了比競爭對手更多的回報，當高收益債券市場及利率下跌時，公司利潤萎縮，不動產投資組合收益也下降了。因此，該公司不得不於1993年由一家法國保險集團對其進行了資產重組。在經歷了眾多破產事件後，美國的投保者在購買保險時早已認識到，他們必須依賴保險公司的經營管理，以較低的風險獲得資金收益，從而得到支付的保險金和現金價值利息。因此，投保者在選擇保險公司時， 會剔除那些支付過高收益的公司，因為公司許諾的收益高於其他公司，保險公司將承擔過高的投資風險。
    
三、制定適合自己的保險規劃
    
在接受財務策劃人的建議並選擇了合適的保險公司後，投保人就可開始結合自己的實際情況選擇保險規劃了。他們在購買人壽保險之前會全面考察所有可供選擇的方案，並結合個人具體因素如其他收入來源、個人儲蓄及均衡退休金收入方式等來製定自己的保險規劃。
    
比如伯納德先生，45歲，需要增加他的退休儲蓄，他的財務策劃師做了一項退休需要分析，發現這位心理學家需要約10萬美元來補充他的僱員養老金計劃和社會保障收入。伯納德先生於是每月花235美元買了一份變額年金保險，把1/3的錢投資於普通股、債券和貨幣基金，從長期來看，他預計免稅年收益率為8%，到他65歲時將積累到10萬美元，這筆資金在以後的20年中每月會給他帶來556美元的收入。

來源：美國資訊網