慎選五類保險 專家稱作用不大

對於大多數人來說，細讀保險條款這件事的無聊程度和聽領導講話、在交通局排隊不相上下。儘管如此，若是缺乏這方面的了解，那些本沒有必要的保險費就會從你的指縫間白白溜走。這類保險的問題多在於重複投保，或是風險本身不值得花錢投保。個人理財網站InvestingAnswers列舉以下專家認為作用不大的五類保險，購買前應慎重考慮。

兒童人壽保險（Life Insurance for Children ）

成人購買人壽保險的目的在於一旦去世，還可以為子女和被贍養人提供生活保障，而為兒童購買此類保險則意義不大—他們並沒有子女需要撫養。專家表示，除非你的孩子是童星，是家庭經濟的來源，否則沒有必要購買這樣的保險。

此外絕大多數兒童都能健康長大，根據美國衛生資源和服務局（U.S. Health Resources and Services Administration）2010年發布的數據，一至四歲幼兒的死亡率為十萬分之26.1，5至14歲青少年的死亡率更是僅為十萬分之13.9。可見兒童死亡的比例極低，因此用到這類保險的機會微乎其微。專家建議父母與其花錢為子女購買人壽保險，不如把這筆錢投入設立教育基金，或是個人退休帳戶，才是實惠又明智的做法。

房貸人壽保險（Mortgage Life Insurance ）

這類保險在投保人（貸款人）不幸去世時，依保險條款，可為其還清或減少尚欠本金結餘，為聯名貸款人提供安全保障。不過專家表示這類保險的最大問題在於賠償金不經保險受益人，而是會直接進入房屋貸款公司的帳戶。此外房貸人壽保險保費頗高，根據讀者文摘（Readers Digest）統計，房貸人壽保險的保費成本比人壽保險要高出兩至三倍。

因此專家建議消費者可以多增加人壽保險的投入，以為意外發生後的家人提供保障。一旦投保者過世，家人可以選擇將賠付金用於償還房貸，或是根據彼時的需求，用做其他用途。這樣的保險比賠付金只能用於償還房貸要靈活許多。

信用卡保險（Credit Card Insurance ）

信用卡保險用於持卡人一旦過世、失去行為能力或是被解僱等情形，根據保險範圍可用於償還全部或部分信用卡欠款。不過專家表示為萬一付不出信用卡帳單而購買保險完全是浪費。

消費者報導雜誌指出，與普通的人壽保險相比，這類保險保費昂貴，還常常被保險公司以「已存在疾病」（pre-existing conditions）或未達到「完全傷殘」（totally disabled）的理由拒絕賠付。普通的人壽和傷殘保險金都可以用於償還信用卡債務，是更經濟、更靈活的選擇。此外專家建議，最好的預防方法是減少信用卡花費，如此不但可以省下保險花費，還能省下因信用卡債務引發的利息支出。

意外死亡險（Accidental Death or Dismemberment ）

這類保險對意外死亡給予賠付。根據美國疾病控制中心（Center for Disease Control）的數據，意外事故死亡的發生率僅佔所有死亡原因的第五位。而實際生活中，意外死亡的多數原因又為車禍、火災、工作傷害，這類事故都已經有與其相應的保險所涵蓋。因此專家認為這類保險屬於重複投保，儘管保費不高，也不值得在此亂花錢。

特定疾病保險（Specific Disease Insurance ）

對例如癌症、心臟疾病和其他特定疾病進行賠付，保障病種越多，保費越高。專家認為人們很難預測自己在未來會得什麼病，個別疾病的發生率幾乎為零，沒有必要特地為此投保。此外這類保險在索賠時容易遇到各種刁難，例如保險條款中常有聲明—不賠付某些因投保疾病引發的病症，例如感染和肺炎。有些保險只負責賠付特定的治療項目，還設有賠付上限。

專家建議消費者與其猜測自己未來會患上哪種疾病，不如把錢用來增加當下的健康投入，或是購買更全面的醫療保險。

來源：worldjournal