美國人壽保險保險種類面面觀

在美國，人壽保險主要分為三大類：Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（儲蓄型人壽保險）, Variable/Indexed Universal Life（投資型人壽保險）。三種人壽保險，都是終身持有及具有現金價值，即：保費在支付保險成本和附加成本之後，會進入保險公司另外設置的儲蓄/投資賬戶（savings/separate account）進行現金價值累積。

 Whole life（終身人壽保險）：　

所謂終身壽險，顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。一般來說，終身壽險，都會有紅利分配。也就是，你繳付的保費，在支付保險成本之後，保險公司會將剩餘的大部分，進行比較保守的投資（如債券等）。保險公司會根據公司獲得的盈利定期派發紅利，不過紅利的發放與否與金額不是保證的。

終身壽險的優缺點一目了然， “ 終身 ” 既是優點也是缺點，一方面，終身保險是一個終身保障；但同時，由於是保險公司的擔保，所以保險成本就變得非常昂貴 ; 而退保則會產生相應的退保費用。

終身壽險另一個關注點是紅利分配，所以也有人認為這是儲蓄型的保險。因為隨著年紀的增長，高額的保險成本會讓人望而卻步。

Universal Life（儲蓄型人壽保險）：　

儲蓄型人壽保險，和終身壽險極為相似，都是終身型壽險，保費在支付了保險成本之後，會投入另設的儲蓄賬戶進行投資。兩者的區別在於，儲蓄型人壽保險的條例更為靈活，繳費更為自由。投保人可以自主選擇繳付的保費額度，以及繳付期限等。保險公司一般會每月公佈保險分紅收益率。

儲蓄型人壽保險的缺點在於，由於其收益一般和利率市場掛鉤，導致在目前的低利率大環境下，儲蓄壽險的投資回報率一般都過低，這也使得投保人可能需要投入更高的保費來支付保險成本，從而維持保險的有效性。

Variable/Indexed Universal Life（投資型人壽保險）：　

投資型人壽保險，其原理和儲蓄壽險相似，關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，一般上不封頂，但也不保底。所以如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人的保險賬戶將出現虧損，投保人需要追加更多的現金來維持保險有效性。Indexed Universal Life  顧名思義，是跟蹤各種股市指數的。其最大的賣點在於，投資賬戶（separate account）的投資回報雖然有所封頂，一般為最高13%左右，但可以保底。所以很多人會以為  Indexed Universal Life  是一個有保障的投資型保險，至少不會虧本。但其實由於保險成本會隨著被保險人年齡的增長而增長，縱然有保底，但如果投資回報不如預期，仍然需要投保人追加現金才能維持保險繼續有效。

來源：洛城商情