莫讓學費成噩夢 財務規劃要趁早

大學理事會（College Board）2013年調查顯示，公立和私立大學的學費和雜費仍在增加，但是其增長速度低於過去幾年。例如，四年制公立大學公布出來的學費和雜費增加了2.9%，是自1970年中期以來增長最少的一年。但是，助學金（grant aid）、獎學金（scholarships）和稅務減免（tax credits）減去後，學生和家長實際支付的費用從2010年以後仍在增加，因為助學金的上漲幅度落後於大學學費的增加幅度。政府、學生家長對學校瘋漲學費表示不滿。

目前，四年制公立大學州內居民的平均學費是8893元，平均雜費是3120元。但是，因為聯邦助學金，如裴爾助學金（Pell Grants）和學術競爭力助學金（Academic Competitiveness Grants）在2008、2009學年和2010、2011學年之間已經加倍，但其後學費和雜費卻持續上漲。私立大學也是如此。在2012、2013學年至2013、2014學年中，平均學費上漲3.8%，到達3萬90元，而平均費用從1萬1930元增加到1萬2460元。教育費用的增加包括學費、雜費、食宿費及學習用品費超過家庭收入的增加，使得學生不得不尋求政府、學校和其他資源。

重視教育的華人家庭如何度過這個難關呢？教育顧問、諮詢網站及參考書籍建議，不管家庭是否有錢，學生都應該填寫聯邦學生資助申請表（FAFSA）；如果是申請私立大學，還要另外填寫大學獎學金個人資訊表（CSS Profile）。家庭困難的學生可以獲得不要償還的助學金，成績優異的學生可以申請獎學金，除此之外還可以申請低息貸款。目前，聯邦政府推出一個名為「貸多少、還多少」（pay as you earn）計劃，把學貸借款人每月應該償還的數額限制在可支配收入的10%以內。私人企業的學貸借款人在連續償還20年後，餘額將被一筆勾銷；任職政府或非營利機構的借款人，連續償還10年就能勾銷餘額。

紐約領航國際教育集團總裁顏謙業建議，學生在選擇學校上要綜合考慮。如果申請外州州立大學，不如留在本州讀書。不要看綜合排名選擇學校，要根據自己的興趣選擇學校，最好是選擇大城市的學校，這樣將來找工作比較容易。同時，學生也要了解家庭的經濟情況，選擇適當的學校。他說，多數華人家長不讓孩子貸款，就是不想讓孩子有壓力。他認為，適當有些壓力是好事，壓力可能會變成動力。

大學資助三個來源

顏謙業說，家庭收入越低，獲得的資助越多，可能性越大。他的經驗是，如果是低收入家庭，學生可以百分百獲得資助；如果是高收入家庭，早準備也可以爭取到資助；如果高收入加上晚準備，基本上就靠與學校談判了。他說，大學資助主要有以下三個來源。

一、聯邦政府和州政府。聯邦政府每年有經費1500億元，按時發放。各州政府也有，但是州與州不同。政府資助的發放與學生家庭收入有關。以紐約州為例，父母中一人住在紐約州至少一年，三口之家年收入在3萬5000元之下，可以獲得一萬多元補助。不過，學生家長必須報稅，用W-2或者1099表均可。

他說，許多州都有居住一年的規定，還要在該州報稅，而密西根州的居住規定是三年，許多人認為在該州報稅意義不大，因此就去報稅。現在有個現象，就是上外州的公立大學不比上私立大學便宜，因為這些州對本州學生優惠，而對外州學生與國際學生一視同仁。他說：「如果沒有必要，不必去外州上公立大學。」

二、學校資助。私立學校的資金發放有兩種，一種是根據需要發放（need-based），另一種根據成績發放（merit-based）。學校要了解學生家庭的收入和存款。幾百所私立大學要求學生需要填寫大學獎學金個人資訊表（CSS Profile），該表比聯邦學生資助申請表（FAFSA）內容要更加詳細。學校根據表中提供的資訊，決定給予助學金、貸款等。助學金（grants）不要償還，但是貸款需要償還。

根據成績發放的稱為獎學金（scholarships）。需要注意的是，獎學金還需要學生另外提出申請，並不是學校錄取後自動就給了。很多學校的獎學金只給一年，因此學生要了解清楚，獎學金給是一年還是四年。如果只給一年，還要想好今後三年怎麼辦。

三、機構資助和私人資助。這種資助成千上萬，申請者也很多。因此，學生要花時間去找，然後提出申請。他說，許多學生都在11年級時申請，因為晚了就沒有了。如果幸運的話，可以申請到六萬元的資助。

優秀學生找獎學金

諮詢書籍「1001種方法支付學費」於2013年出版第六版。該書在「保證獎學金」（guaranteed scholarships）一節中說，保證獎學金的確存在。這類獎學金是根據一些客觀標準發放，如分數和考試成績。如果你達到一定的標準，你就能收到這類保證的獎學金。

多數保證獎學金是由學校和州政府出資。因此，在向學校申請的同時，也要向州內有關部門申請，看看它們提供何種獎學金。但在實際中，拿到這裡獎學金的學生很少，因為許多學生和家長並不知道有這類獎學金的存在。

該書指出，PSAT（Preliminary SAT）可能是最重要的考試。國家優秀獎學金（National Merit Scholarships）由非營利公司「國家優秀獎學金公司」負責管理，會收到所有的高中低年級學生的這個考試成績。公司根據分數，從中選出高分學生，稱為「國家優秀獎學金準決賽者」（semifinalists）。在120多萬考生中，大約有1萬6000名參加考試的學生獲得這個殊榮。

不幸的是，獲得者並不能自動贏得獎金。它只是被邀請參加國家優秀獎學金比賽的資格。在這1萬6000名準決賽者中，大約8000人能夠獲得國家優秀獎學金，獲得下面一項獎勵：2500元獎學金、公司擔保的優秀獎學金的獎金、學校擔保的優秀獎學金的獎金。

有的大學根據平均成績和考試成績（SAT、ACT和GPA）自動發給的獎學金。例如，印地安那州的聖約瑟夫學院（Saint Joseph’s College）提供榮譽獎學金，最高1萬5000元，獲得的學生必須有一定的平均成績和考試分數。俄亥俄州的威明頓學院（Wilmington College）向所有符合條件的學生發放保證的獎學金。若平均成績是3.5、ACT分數為21至26之間，或者SAT成績是980至1210之間，可獲得6000元獎學金；若ACT分數27或以上、SAT分數是1220或以上，可獲1萬3000元獎學金。

資助子女有所保留

教育諮詢網站「簡單學費」（www.simpletuition.com）在「寫給家長的財務資助基本建議」中說，一些家庭不願意把個人資訊提供給聯邦政府，也有人認為自己的孩子不符合聯邦資助的標準，因此就出售私人財產支付學費。最常出售的資產包括下列幾項：從退休帳戶中提款、用房屋抵押貸款、出售傳家寶、出售家庭持有的股票和債券。

建議說，從短期來看，這是避免家庭陷入借款困境、看起來不錯的策略。但長期來看，這可能是一個毀滅性的選擇。父母在未來將會有其他的花費。「時代周刊」引述專家的話說，如果退休後想過上一個舒適的生活，他們的存款一定要達到其65歲時年收入的11倍。那些過早從退休帳戶中提款的人會發現他們將沒錢退休。如果出現健康問題或者工作丟失，這個家庭就會出現財務危機。

一般來說，最好要避免出售重要資產來支付學費。許多資金應該留在家庭的手裡，而不是交到大學的保險箱裡。如果發現學費超過家庭支付能力，應該考慮申請無補貼的斯坦福貸款（unsubsidized Stafford Loan）、家長加貸款（PLUS）和私人學生貸款，以保護家庭長期的財務安全。

稅表資訊最為重要

紐約利宏顧問公司的教育顧問殷德台說，政府資助先撥給學校，由學校決定這些資助應該給誰。而學校要看學生家庭的聯邦退稅表（1040）的內容。因此，公立大學都要求學生遞交聯邦學生資助申請表（FAFSA），表內含有學生家庭的稅表資訊。但是，私立學校除了聯邦學生資助申請表外，還要求學生填寫大學獎學金個人資訊表（CSS Profile），想了解更多的內容。

他說，如果申請公立大學，自住房屋可以不報。但是，私立大學一定要申報，因為這中間存在很大的差別。例如，甲學生住在紐約長島富人區，房屋價格為100萬元，表面上看這是一個富裕家庭。而乙學生住在法拉盛，房屋價格是60萬元。粗略一看，甲學生家裡有錢，而乙學生家裡沒錢，而實際情況恰恰相反。甲學生盡管房屋價格不低，但是其中有80萬元貸款。乙學生盡管房價不高，但是貸款已經還完。

甲乙兩人家庭還有其他的差別。例如，甲父在華爾街投資銀行工作，年收入20萬元。乙父親開有三家餐館，但是報稅收入僅有兩萬元。僅僅從家庭收入來看，甲家庭算是有錢，乙家庭可能沒錢。但是，乙家庭可能有幾十萬元現金。因此，如果甲乙兩人都夠條件上哈佛，哈佛大學就會設法找出他們各自家庭能夠提供多少費用。

他說，學校不僅需要了解學生家庭年收入是多少，而且還有了解他們家庭的淨資產。它們都有一套計算公式，計算出學生家庭能夠出多少錢。學校要看學生的家庭稅表，有人稅表上的銀行利息收入達到一萬多元，在現在利率如此低的情況下，一萬多元利息可以推出有百萬元的存款。華人喜歡儲存現金。如果他們把錢存入銀行，學校就能知道。但是，如果他們藏在床下，學校無法查出。

填好表格最為關鍵

「簡單學費」諮詢網站建議說，所有的準備申請大學的孩子都應該填寫這個免費的聯邦學生資助申請表（FAFSA），而且每年一次。這個表格可以在網上取得，也可以在各個大學的辦公室裡拿到，這樣就把孩子放入獲得聯邦各類福利的隊列當中。這個申請表很長，有時會讓人感到糊塗，但是提供的資訊讓聯邦判定這個家庭的財務健康情況。

殷德台說，學校用公式計算出家庭自付額，在家庭付出自付部分後，學校補足不足的部分。例如，哈佛每年的學費是6萬6000元。如果計算出家庭的自付額為5萬元，哈佛大學每年付出1萬6000元。家庭資產越多，自付額就越多，學校資助就越少。因此，稅表裡的內容最關鍵。

有人估計，如果家庭有欠債，學校應該會考慮，多給孩子資助。他說，學校不管欠債，仍然會按照沒有欠債情況計算，因為欠債是學生家庭自己的事情。盡管有的家庭收入很高，也不應放棄申請。如果有兩個孩子讀大學，自付費用都可減半。許多華人認為，自己家裡有錢，孩子上學可能無法獲得資助。而他認為，如何孩子成績優秀，應該填寫聯邦學生資助申請表。由於學校爭取優秀學生，還是願意向這些學生提供獎學金的。

華人新移民較多，夫妻雙方都比較忙，因此就讓孩子自己填寫聯邦學生資助申請表，這樣常常會出問題。他說，這些學生英語不錯，能夠完成填表任務，但不了解這些英語和數字表示的意思。他說：「表格設計人在設計表格時，就是通過填表了解學生家庭的情況，因此含有一些陷阱。」為了避免落入陷阱，他建議家長應該請有經驗的人士或者專業人士來填寫。

他認為，如果是窮人，沒有錢，什麼時候調整稅表無所謂。他說，大學是不會告訴家長如何申請到助學金，高中的升學顧問也講得比較少。他認為，填錯內容是資助申請的最大問題。如果有疑問，可以諮詢教育顧問。

提前準備才能有效

許多教育顧問都提出，財務規劃一定要提前準備。殷德台說，在孩子申請大學前，就應該進行財務規劃。如果明年上大學，學校就要看今年的稅表，因此要在11年級時把稅表做好。很多家長都是在孩子12年級時才諮詢，已經晚了。

顏謙業說，許多華人家長沒有規劃意識。在10年級下半年和11年級上半年的一年的稅表，是申請的基本年。他認為，要在孩子上九年級的時候就要準備，否則就晚了。對於房產較多的華人，就要對房產進行規劃，如轉為公司所有，30年折舊可以抵消租金，但是K-1可能要申報。如果現金較多，可以轉入人壽保險。他說，法拉盛華人的特點是，報稅收入低，但是房產很多。如果想申請到資助，他們必須把房子進行處理。許多華人不知道這些，也不會填表，也有的學生亂填，結果拿不到一萬元。

例如，若有一家庭住房自住，價值100萬元，其中60萬元是貸款，40萬元是淨值，淨值的一半20萬元要計算在內，且每年要拿出5%作為孩子讀大學的費用，故每年要付1萬元。學校在大學獎學金申請表（CSS Profile）中可以看到這些資訊。如果孩子有資產，要拿出50%。而家長的收入可以在聯邦學生資助申請表（FAFSA）中看到。

他說，在大學獎學金申請表中，還有股票、基金、銀行帳戶、退休帳戶等資訊。有人準備買房，在銀行存入大筆現金，若在12月要用掉，就不會算入在內。有人用增加人口來減少收入，把父母作為被撫養人。他說，只要提供父母50%的生活費就行，但只能把一方父母加上，不能把雙方父母都加上。有的父母離異，孩子申請私立學校資助時，父母雙方的收入和房產都要看。

紐約會計師鮑愛奇兼職做教育顧問工作。他說，他說，華人很早都把孩子送進補習學校，到處聽關於申請學校的講座，但是對申請助學金不重視，都是很晚才來問。準備上大學的孩子在上高中時就要告訴會計師，因此會計師在填報與大學有關的項目時就會注意。他指出，有些稅務處理可以省稅，但是對助學金申請會有負面影響。例如，有的父母經營公司。為了省稅，就請自己的孩子來工作。但是，如果孩子有工作收入，就會影響到其申請助學金。這時，家長就要衡量，是否讓孩子幫助省稅。還有，有人為了省稅要從退休金帳戶中拿錢，但是孩子申請大學當年領取就會影響孩子申請助學金。

很多華人家庭情況是，報稅低收入，實際高資產。有人聽說有房產會影響助學金，就不報稅。但是，大學要求孩子填寫大學獎學金申請表。他說，減少資產的方式有許多。如果銀行帳戶有許多存款，就把信用卡的欠債還了。汽車舊了，就買部新車，然後再申報，這些都是合法的。但是，很多家長不如實填寫，這種做法會影響孩子，成為他們的壞榜樣。

根據情況聰明擇校

顏謙業說，孩子應該根據自己的家庭情況決定學校的選擇。例如，如果在法拉盛租房居住，可以上本地的公立大學，包括紐約市立大學系統（CUNY）和紐約州立大學系統（SUNY）。市立大學對本州居民每年收取六、七千元的學費，而州立大學的學費在2萬3000元至2萬6000元之間。如果申請到市立大學，每年可獲1萬多元，還有剩餘。如果是州立大學，除了聯邦和州府補助外，再貸一點款，家庭出五、六千元就行了。

但是，許多華裔學生希望去密西根州讀大學，覺得該州的大學比較好。他說，該州大學對本州學生優惠，每年學費1萬元，但是外州學生要3萬多元。這樣，外州的學生就要申請貸款。有的是學生自己申請貸款，也有的父母也申請貸款，貸款利率都在6%以上，經濟壓力較大。

他建議，是否去外州讀公立大學，要看專業。如果要讀醫學，石溪紐約州大（Stony Brook）醫學預科不錯，不必去外州讀醫學預科，兩者差價太大。而且，讀醫學院的花費很高，花錢的地方會有很多。商業專業最好的都在紐約市，而且將來找工作也容易。如果去外州偏僻的地方讀商業，搶當地白人的飯碗，將來找工作就很難。如果讀工程專業，可以去外州的好學校。

學生還可以計劃先讀較差的大學，然後轉入好大學。例如，有人從社區大學轉入哥倫比亞大學和康乃爾大學。新移民學生只要努力，就有可能進入好學校。盡管來得晚，也不要放棄。他說，申請大學是一門學問。有的孩子想去心儀的大學，但是家長沒有錢，勉強讓孩子去了，最後很辛苦。

不要迷信名牌大學

鮑愛奇說，學費近幾年漲得太離譜，消費指數上漲3%，而學費上漲卻達到5%，上漲率超過消費指數沒有道理。以前因為政府有補助，沒有人注意這些。許多華人存有奇怪的心態，認為越貴的學校越好，因此就越多人申請。

華人家長比較重視名牌大學，而這些學校學費較高。實際上，在名牌大學和社區學院之間有許多很好的大學。這些學校名氣不大，但是為了搶學生，會給助學金。孩子進到這所學校後，將來可以轉校。

他說，如果孩子將來希望從軍，就申請大學的免費交換服務項目。許多學校設有美國軍隊項目，在向大學申請時表示對這個項目感興趣，可以參加陸軍訓練，若錄取就可以免費讀書。他說：「美國的部隊院校都是免費的，如西點軍校、海軍學校和空軍學校等。」

許多華人聽說，孩子獨立報稅可以多拿助學金，就與孩子分別報稅。但是，學校一般不承認這個孩子已經獨立。孩子獨立的條件有下列一些情況，如結婚、當兵、生子等。但是，十幾歲的華裔孩子出現這種情況的不太可能。

如有必要申請貸款

教育諮詢網站「簡單學費「文章說，聯邦福利包括助學金（grants）、有補貼的貸款（subsidized loans）、以需要為基礎的貸款（need-based loans）和無補貼的貸款（unsubsidized loans）。很明顯，助學金（Grants）是最理想的選擇，因為這個不要償還。貸款也不錯，因為利率較低，而且可償還的計劃比較靈活。如果符合一定的條件，聯邦貸款可以不用償還。

父母幫助孩子填寫聯邦學生資助申請表時，也同時進入「家長加貸款「（Parent plus Loans，簡稱PLUS）程序，這讓他們代表他們的孩子申請貸款。家長的貸款利率比孩子的貸款利率稍微高一點。這個貸款在檢查家長信用的基礎上發放，同時有靈活的還款計劃和教育部擔保的一些福利。

文章說，資助的發放是先到先得。資助申請表一旦可以填寫，就盡快填寫。在遞交申請後，可以根據情況調整其中的資訊。「家長不應該等到稅表做好後再填寫，而是應該用去年的資訊填寫。」如果有關數字不清，可以用估計的方法解決，儘早遞交申請表，保證孩子「排上隊」。

教育評估即將可行

鮑愛奇說，今年大學教育的最大變化是歐巴馬要求聯邦教育部盡快啟用美國大學的評級系統，讓廣大家長有一個比較大學教育投資的平台。他說，現在系統初步建成，但是資訊尚未完全輸入。教育部預計明年可以使用，現在可以在教育部網站上看到，但是資料不完整。

他說，設立這個平台的主要原因是大學學費漲得很兇，美國中產階級都把孩子讀大學當作很大的投資項目。既然是投資，就要檢查回報。例如，有的大學一年學費就要6萬5000元，四年下來將近30萬元。家長們總是感到困惑，孩子讀這樣的大學是否合算。如果讀學費便宜的大學，是否比讀學費貴的大學合算。他說，家長們需要一個客觀公正的大學評估系統。

他說，教育的投入和產出與資產的投入與產出不同。學費這類資料比較容易收集，但是其後的變化就難以估計。例如，進入大學後，一些學生在中途放棄，他們的收益無法計算。四年準時畢業後，工作一年能夠賺多少錢也容易收集。但是如果用第一年的收入作為產出，那麼以後還會增長怎麼計入就很難決定。同時，有的專業初始工資較高，如工程學院的畢業生及在華爾街工作的畢業生，而文理學院的畢業生不一定能夠找到華爾街的工作，因此工資較低。這些變量怎麼估算都是問題。

第二個變化是聯邦政府每年向學生提供助學金，都是把錢撥給學校。有種傾向認為，將來就以這個大學評估分數為標準發放助學金。如果學生畢業後找到高薪工作，學校的分數就高，獲得的聯邦政府撥款就多。如果學生將來收入低，教育部的撥款就少。這樣處理的結果對美國大學將來發展不利。

來源：worldjournal