年金怎樣併入退休計畫

放眼望去，沒有什麼理財方案可適用每一個人；對於一心只想睡得安穩的人來說，可考慮將年金（annuity ）納入退休理財的選項。但是，年金相對安穩，卻並非萬無一失，想要靠年金安享晚年，還是得認真研究、從所有年金當中選取最適合的產品。

據美國新聞與世界報導理財專家表示，年金是保險產品，最初構想是讓持有人固定領取特定金額的錢，直到往生為止，這麼多年下來，年金仍保有最初的保證所得特質，但各家公司年金產品的選擇以及功能更為多元，有時甚至暗藏玄機，購買時必須睜大眼睛，仔細評估。

選購年金時，很可能會在說明書上看到一些專有名詞，務必釐清，才能買到適合自己的產品。例如「最低所得收益保證金額」（Guaranteed minimum income benefit），是最常見的重要名詞，顧名思義，就是在年金開始支付時保證一定會支付的金額，通常，會根據每個人初始投資額訂出每年的最低所得收益保證額成長幅度。此外「死亡收益保證額」（Guaranteed death benefit），這是給年金持有者的受益人，根據年金合約的規定計算，有些依百分比提撥、有些則訂出一個金額。「棄權費用」（Surrender fee），一旦提前提出年金就必須支付這項費用；通常合約會聲明提領年金的時間表，必須等到設定的時間到了才能開始提領，否則就要繳納罰金，也就是棄權費用。對年輕人來說，買了年金而提早提出的可能性很高，到頭來要付出大筆罰金，得不償失。

如果想在退休投資中追求穩定，可以考慮將年金併入整體退休計畫中：

第一個選擇是401(k)年金選擇；一些401(k)計畫的投資選項包括年金，很多人在退休前大約十年開始把錢直接放入401(k)裡的年金，但要注意，如果換工作，401(k)年金恐怕沒辦法移轉。

第二種選擇是在離職、換工作時，把原本401(k)裡的投資轉到年金裡；退休前，也可將退休帳戶裡的部份餘額轉放到年金裡。

第三種選擇則是獨立投資，單純把錢投資到獨立的年金裡，與401(k)完全無關。

對絕大多數的投資人來說，年金收取的費用往往大到足以蠶食獲利，而且，許多提供年金產品的金融業者把銷售目標擺在第一位，比起為投資人謀求收益要重要得多，這點也很讓人擔憂；如果有人把所有的退休金拿去購買年金，很難能得到最大利益，一般來說，人們在安排退休金投資時，應該把年金列為其中一項，其他還要依靠傳統退休儲蓄及401(k)投資。

來源：worldjournal