提高社安金的策略

   幾乎每個美國人都要支付社會保險稅（Social Security ），但是並非都知道將來能夠獲得多少利益。社會保險是美國政府的養老保險，它通過徵稅來實現。社會保險稅是個人收入的12.4%，一半是雇員自己收入的6.2%，另一半是雇主為雇員相應支付6.2%。如果是自雇者，那雇員6.2%和雇主6.2%全部自雇者自己放。在2015年，社會保險稅的最高收入上限是11萬8500元。

   社安金的福利是根據你在一生中，最高35年的收入來計算的，還要根據通貨膨脹率進行調整。假如你工作不夠35年，你沒有工作的年份就以零計算，那你拿到的社會保險金就會降低很多。社安金計算公式還有縮小退休後收入差距的功能。例如，一名低收入者的公式比率是56%，而高收入者的公式比率為34%。

   領多少社安金涉及到足齡退休的概念。假如是足齡退休，你可以領到滿額的社安金。足齡是根據你的出生年月計算的。1937年以前生人的退休年齡是65歲，大多嬰兒潮的足齡退休年齡為66歲，可是退休年齡逐漸往後延，1960年以後出生的人，足齡退休年齡是67歲。

   假如在足齡退休年齡前提領取前社安金，那麼你領取的數額將減少。例如，你若在62歲領取，離66歲領取的金額將減少25%。但是，你若是在70歲時領取，你比66歲領取額多領取2%。超過三分之二的美國人提早領取。

   社安金也根據通脹率進行調整。同時，領取社安金不僅僅是退休者。若是工作的人變成殘疾，不再能工作，也符合領取社會保險福利的條件。假如工作者去世，他的遺孀和遺孤也可領取社保金。

   社安金可能會出現困難，未來也許要減少福利、徵稅或者拖延支付。但是，短期內還沒有改變。在這裡，我仍然按照現在的規定，提出以下如何提高社安金的建議。

一、工作時間越長越好長。社安金要計算在35年中你平均收入的最高指數。很明顯，提高你社安金的方法之一是工作至少35年。

二、工作收入高。社安金的資金來源即是自己繳納的工資稅，目前最高上限是11萬8500元。假如你能在整個職業生涯中都能有高收入，你就能拿到高的社安金。不要忘記，這個數額是隨著通脹率而調整。例如，你在1990年的年收入是5萬1300元，而在2000年的收入是7萬6200元，你仍然能夠獲得最高社安金福利。

三、推遲領取社安金。你可以通過推遲領取社安金來達到提高社安金的目的。每推遲一年領取，其社安金就會增長8%，直到70歲。但是，在70歲以後，社安金不再增加。

四、在退休時沒有太多收入。假如你已婚，夫妻共同報稅，年收入在3萬2000元以下，全部社安金不用繳稅。假如收入在3萬2000元至4萬4000元之間，超過的部分要繳一半的稅。假如年收入超過4萬4000元，社安金的85%要繳聯邦收入稅。若是沒有結婚，單身的社安金最多可以2萬5000 元不要繳稅。

五、住在稅收友好州裡。高收入者社安金逃不掉聯邦稅，但是也許可以避免州稅。許多州對社安金不收稅，如佛羅里達、亞利桑納、北卡和南卡。但是有些州則向社安金收稅，包括堪薩斯、猶他、康州和佛蒙特州。

六、已婚夫妻可策略性享受福利。若是夫妻都達到退休年齡，福利高的一方可以開始申請福利，申請一半福利給配偶，然後停止自己的福利，為提高自己的福利金額而延遲申請。

七、離婚夫妻還是可以申請一半福利給配偶，只要結婚十年後你就有資格拿前配偶一半的社安退休金。

八、保持健康，你活得越久，拿到的社安金福利越多。

九、如果你有19歲以下的孩子，你可以為孩子申請社安金（可以高達你社安金的一半）。

   在2015年，美國平均一個退休人月領社安金是1328元。最高可領取社安金是2642元，如果推遲至70歲後領取，最高可能領取社安金將上升至每月3515元。（作者為註冊會計師）

圖文來源：http://www.worldjournal.com/