利率超低 房貸慢慢還

人們都會有種盡快償還房貸的衝動，尤其是在目前這種超寬鬆貨幣環境中，更會想早點還清貸款。

處於歷史底部的房貸利率讓人們可以輕易的將原先的30年期房貸轉換成15年期，同時還不會增加太多的償還壓力。或者如果已經重新貸款成較低的利率，還能把這些額外節省的錢用來償還本金。

但是，這往往是情緒上的衝動，並不代表財務上合算。房貸本身就提供了一個極佳的財務上的靈活性，快速償還房貸並不是增加儲蓄的最佳方法。

Bankrate.com的麥克布蘭德表示，「一般來說，提前償還房貸並不會帶來益處。」

這是因為現在房貸利率非常低，這些利息還能幫助降低稅收，每月減少還貸金額可以進行更有效的投資，例如償還利息更高的信用卡債務，或者用來退休儲蓄。

現在的30年期固定房貸利率依然處於1950年以來的最低區域。但從事實而言，考慮到稅務減免，實際支付的利息會更低。如果說，現在把重新貸款節省下的錢投入有延稅優惠的退休金帳戶，那麼等於獲得更多的稅務減免。

理財專家建議，如果已經償還了信用卡債務，也有足夠的401(k)和個人退休金帳戶儲蓄之後，還能考慮529大學儲蓄計劃，尤其在那些徵收個人所得稅的州更為有利。因為這種計畫可以減免州及地方稅賦。

如果這些理財方法都已經使用了，那麼就換個角度考慮一下，把這些目前年利率3%出頭的貸款用於投資，只要有時間留心一下市場的變化，還是可以很容易就獲得高於貸款利息的收益。

如果說，現在手頭的現金完全都放在儲蓄帳戶，或者是貨幣市場基金中，利息收入遠低於房貸利息，那麼提前償還也不是不可以。

還有，如果你現在還需要支付房貸利息，而且因為支付的購房款低於房價的20%，必須支付房貸保險，那麼加快還款速度，以儘快免除保險費用就顯得非常合理。

總的來說，改換成15年期房貸並不是好主意，這樣就犧牲了財務靈活性。還款金額較低的30年期房貸，可以讓屋主按照實際的財務狀況自行選擇是更積極的償還貸款，還是把錢留做他用。

文章來源：http://www.worldjournal.com/