退休保險如何省錢？

問：我剛剛退休，開始使用退休保險（Medicare），該怎麼做最省錢？

答：退休的人即使有退休保險，還是要自行負擔許多費用；保險持有人必須支付保費（pemiums）、自付額（deductibles）以及（coinsurance）， 項目繁多，不過只要用心安排，仍可將費用降到最低。

就保費來說，多數人不需要支付Medicare Part A醫院保險費，至於Medicare Part B醫藥保險，2015年保費是104.9元，如果您已開始提領社安金，便直接從中扣抵，否則就會收到帳單，個人、夫妻收入各超過8萬5000元及17萬元者，保費高一些。Part B醫藥保險無人可免，但仍有需要注意的地方，您務必要在滿65歲生日之前三個月起的七個月內註冊登記，否則，每逾期12個月，保費就上增10%，假如七個月登記期限內您還有工作、並享用公司醫療保險，必須在離職後的八個月進行退休保險註冊，才可避免罰金。

就自付額與共同保險而言，2015年，Medicare Part B的自付額是147元，保險人一旦履行自付額義務，通常每次接受醫療服務需要支付20%成本，如果患有重症、長期治療，累積下來的成本相當可觀，沒有上限；至於Medicare Part A，住院者的自付額為1260元，住院期超過60天，還需繳納更多費用。

就補充性保險來說，目前有所謂的「聯邦醫療保險輔助計畫（Medigap）」，用來支付醫療保險不支付的醫療費用，包括定額手續費（copayment）、共同保險、以及自付額，可降低退休保險人的負擔。退休者務必要在屆滿65歲、或者更年長並且註冊 Medicare Part B六個月之內登記註冊，逾期申請可能被拒絕，或者必須支付較貴的保費。

就預防性醫療保險而言，退休保險給付項目涵蓋許多預防性醫療，諸如年度健康檢查、流行性感冒疫苗注射以及各種疾病的光學攝影檢測等等。

針對處方藥給付，您可在屆滿65歲前三個月申請Medicare Part D，如果逾期至少63天，將課徵罰金。Medicare Part D有許多選擇，保費、自付額、共同保險、定額手續費以及給付的藥物項目各有不同，而且每年更新一次，您可在10月15日至12月7日間申請變更，有時，即使未申請變更，計畫內容也會改變，所以務必年年查看保險內容。

最後要注意的是，對於退休保險未給付的部份，應有萬全準備。很多老人家需要的醫療保險並不在給付範圍內，諸如眼鏡、助聽器或者牙齒保健等等，也不包括安養中心及長期看護費用，及早備安資金才不會措手不及。

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