傷殘收入保險的需要

統計顯示，人們的傷殘風險相當大，每八個人中會有一人傷殘。根據某年統計，事故的發生頻率約為：88棟房屋有一棟起火，70輛汽車有一輛發生嚴重碰撞，106人中有一人死亡。根據社會保險局的資料，從20歲至退休，一個人至少有30%的機會傷殘至少六個月。統計數字顯示，人們遭遇三個月以上殘疾的幾率大於死亡的幾率。主要原因是醫學的發達，儘管這是一個好消息，但是傷殘保險的需要是需要考量的。傷殘收入保險（disability income insurance ）是保證當一個人變成殘疾人時仍能夠獲得收入。

傷殘的定義可以很窄，也可以很廣：無法勝任你「現在的職業」還是不要能做任何工作，知道這個很關鍵。例如，一位彈琴老師若無法繼續教琴，就可申請保險支付給你授琴收入損失。有些條款提供更寬鬆條件，因為傷殘導致收入減少一定比例，如15%以上就可以領取部分福利，一定程度上減輕了生活壓力。另一些條款哪怕傷殘後換了個收入更高的職業，例如成為了一位成功的激勵大師，同樣可以享受一定的收入補助。

統計數字可能誤導，你也許不會傷殘，特別是你很健康，且做的是危險性較低的工作。每個人的情況不同，對它的需求也不同，瞭解你自己需要很重要。假如你是單身，一旦傷殘，你只有依靠自己的存款。假如你是已婚，你也許能夠依靠配偶的收入生活，但如果你還需要養孩子，償付房屋和汽車貸款，這些也許不夠。也許，有的職業不需要傷殘保險，但是事故不一定僅發生在工作上，事故也可能在任何地方發生，如生病。基於這個原因，你也許要考慮傷殘保險。

你也許已經有傷殘保險，如雇主工傷補助（workers’compensation）或社會保險（social security ）。多數雇主支付短期的傷殘，較少雇主支付長期的傷殘。政府項目可以支付傷殘保險福利，但是你必須符合嚴格的傷殘定義。

目前，支付傷殘的項目有以下幾種。

社會保險：你也許可以享受這個福利，但是不要依靠它。社會保險拒絕50%以上的申請者，部分原因是他們不符合傷殘的定義。即使你符合條件，你必須傷殘後至少六個月才能領取。而且，這個福利僅是你傷殘前收入的一小部分。

工傷補助：假如你在工作或因與工作有關的原因生病，你可以從工傷補助保險中獲得一些殘疾福利。你能夠領多少，也取決於你居住的州。工傷補助僅支付與工傷有關的部分，提供有限的保護。有的州按照州法，僅支付治病的費用。

養老金計劃（pension plan）：有些政府和私人養老金提供傷殘福利。這些計畫經常按照總的福利，假如你已經收到傷殘福利，就要從退休福利中扣掉。要記住，這些福利與社會保險和工傷補助是一個整體。假如你已經從政府資源獲得補助，你從養老金處獲得的就少。

購買傷殘保險時，要注意以下幾項內容。

自己職業覆蓋（own occupation coverage）。傷殘保險標明「自己職業」指的是你能執行現在的職業。

淘汰期和等待期（elimination periods and waiting periods）。你應該要知道，等待第一張傷殘支票到來前需要多長時間以及福利的最長期限。例如，通常您可以選擇不同的等待期，例如60天，120天。120天等待期的保險會比60天等待期的保險便宜。

未來購買權利（future purchase option）。如果付稍微高的保費，可以允許你有未來購買權利，當你以後的工資提高時，可以增加保險額度，而不需要重新申請審核。這個條款對那些職位正在上升的人和頻繁跳槽的人來說非常有用。

其他的注意事項包括：假如你自己做生意，如果有一天，作為老闆或重要員工的你因為傷殘而造成收入的損失，同時經營費用卻沒有減少，如租金、帳單、員工工資等，你也可以為經營費用和收入損失上保險，從而在你傷殘階段還可以繼續維持生意的正常進行。而且，這些花費可以申請稅務減免。（作者為註冊會計師）

文章來源：http://www.worldjournal.com