房屋保險保哪些損失？

很多朋友在看自己的房屋保險合同的時候都有一頭霧水的感覺：厚厚的一本合同裡面可能會有很多代碼，很多不熟悉的詞語，很多限制的條款——這些都常常讓人摸不著頭腦，不知道自己的房屋保險到底保了什麼。

如果要對你的房屋保險有一個清晰地瞭解，你需要問自己兩個問題：第一，哪些損失在保險公司的賠付範圍之內？；第二，哪些風險在保險公司的賠付範圍之內？這兩個方面合在一起，限定了保險公司的責任。

也就是說，一旦客戶遭受了損失，首先要看這種損失是否在房屋保險的賠償範圍內，其次還要看是什麼風險引發了這次損失，這種風險是否在賠付範圍內。只有兩個條件都滿足了，保險公司才會進行賠付。

比如，兩個客戶，他們的家庭財產都遭受了損失，這都是在所保範圍內的。然而一個客戶的損失是由火災引起的，這種風險是受保護的，那麼保險公司會賠付；而另一個客戶的損失是由洪水引起的，這種風險不受保護，所以保險公司不會賠付。（對於所有的6套以下的個人房屋保險而言，洪水都是一項被排除的風險。對於6套以上的出租房或者其他商用房屋保險，可以用一個附加條款加上對洪水的保險。）

再比如，一次火災可能會造成很多損失，客戶的房屋受損，財產受損，這些損失都是在賠付範圍之內。而同時客戶本人也在火災當中受傷，這種身體的損失，房屋保險就不會賠付了。

在這期文章中，我將會談第一個問題：哪些損失是在房屋保險的賠付範圍之內。在下一期，我會談房屋保險保哪些風險。

以一份獨立產權的自住房的保險合同為例，我們來看看哪些損失是在保護範圍之內。

首先，主體建築物，也就是房屋本身的損失。這是整個房屋保險當中最重要的一項。這一項的保額往往要高於建築物的實際價值，是因為保險公司很多情況下保的都是建築物的“重建價值”（Replacement Cost）。也就是說，一旦房屋完全被毀，包括清理廢墟的費用在內，保險公司在原地建立起一座和原來一模一樣的全新房子所需的費用。

其次，附屬建築物的損失。這指的是在整個院落當中獨立於主體房屋的附屬建築，比如和房屋不相連的車庫、工棚等的損失。這一項的保額通常是主體建築物保額的10%。

第三，客戶的財產損失，比如傢俱、電器等。這一項的保額通常是主體建築物保額的50%。

第四，災後額外生活費用。如果房屋遭受了事故（引發這次事故的風險必須在保險合同的保護範圍內），已經不適合居住，在重建或修繕房屋期間，客戶需要找另外的地方居住，在此期間的生活的費用會比日常生活費用高。保險公司會賠償這種損失。如果客戶有房屋出租，保險公司還會賠償由此帶來的租金的損失。

第五，自願醫療費用補償和自願財產損失費用補償。這兩項都和客戶的責任險相關。在之前的文章中已經談過，這裡不再贅述。

第六，由於個人的責任帶來的財產損失，也就是責任險的保護。這一項的保額通常在一百萬或兩百萬加元。

以上就是房屋保險所保損失的大體範圍。除此之外，還需要提醒朋友注意以下一些問題：

第一， 要注意合同當中的起賠額（Deductible）。起賠額通常是幾百塊錢或者上千塊錢，一旦發生事故，保險公司會賠付損失當中高於起賠額的部分。所以起賠額實際上是客戶自己所承擔的那部分風險。起賠額是可以調的，如果起賠額被調高了，意味著客戶承受的風險增加了，保費會降低；反之，保費會升高。

第二， 房屋保險合同中各項保護限額是指賠償的最高數目，並不意味著只要發生了損失，保險公司就會賠付這麼多。一旦發生事故，保險公司首先要確認實際損失是多少。因此我建議朋友們應該花一點時間，通過拍照片，保留發票等方法為家中的財產建立一個檔案。因為一旦發生事故，如果沒有這些證據，保險公司的理賠人員也會有一些方法來確認實際損失是多少，但是有這些證據，保險公司的理賠過程會更加方便和快捷。

第三， 家庭財產的保險中，對一些特定的物品，比如債券、現金、動物、軟體、珠寶、郵票等有另外附加的限額，用來限制保險公司的責任。客戶對此需要加以注意。

文章來源：assursolution