房屋保險保哪些風險？

之前我們談了房屋保險保哪些損失，這期我們談談房屋保險保哪些風險。

總的來說，保險公司用兩種方法來界定哪些風險是在其所保的範圍內。不同的風險保護和不同的損失保護排列成不同的組合，從而形成不同的產品。這兩種方法一種是“列明的風險”（Named Perils）——合同裡面明確地列出哪些風險是在保護範圍內。如果發生了事故，首先要看引發損失的風險是不是已經列明在合同當中，如果是，就保。反之，就不保。

另一種叫做“全險”（All Risks）——全險其實並不意味著全部風險都在保護範圍內，在這樣的保險合同裡，會明確列出哪些風險不在保護範圍內。如果發生了事故，首先要看引發損失的風險是不是已經在合同裡被明確地排除掉。如果是，就不保，反之，就保。所以，簡單來說，“列明的風險”就是“合同當中說保的就保，沒說保的就不保”；“全險”則是“合同當中說不保的就不保，沒說不保的就保。”

“全險”的保護要明顯優於“列明的風險”。列明的風險”包括了日常生活中發生頻率比較高的一些風險，比如火，水，風暴等，然而風險也可能以一種令人意想不到的方式來到，這種風險常常不會被列明，因此被排除在“列明的風險”之外。但如果“全險”並沒有排除這種風險，那麼其就是在保護範圍之內。

以建築部分的保護為例：如果附近的工地打夯，土地的震動引起了你的房屋地基的損壞，這種風險，“列明的風險”中並沒有列明，因此不受保護。而“全險”當中並沒有排除，因此受保護。

以家庭財產的保護為例：如果在出遊的時候，你的名貴照相機不小心掉到了水裡；或者你在家裡澆花，不慎把水澆到了電視機裡；這些風險，“列明的風險”中並沒有列明，因此不受保護。而“全險”當中並沒有排除，因此受保護。

那麼，哪些是“列明的風險”？哪些是“全險”當中被排除掉的風險呢？每一家保險公司都不盡完全相同。雖然個別條款會有不同，但是總的來說大同小異。在加拿大保險局（Insurance Bureau of Canada）發佈的供各家保險公司制定產品提供參考的個人房屋保險條款中，“列明的風險”包含如下的風險：

1. 火和閃電
2. 爆炸
3. 煙。這裡的煙限定於從供暖系統和廚房因為操作不當或者其他突然的情況導致的事故。壁爐裡冒出來的煙被排除在外。
4. 降落的物體對房屋外表面造成的損害
5. 飛機或汽車的撞擊
6. 騷亂
7. 故意破壞。這項風險不包括房屋在建設過程中或是在空置時發生的故意破壞，以及在被偷盜過程中發生的故意破壞，除非偷盜的風險已經包含在保險範圍內。
8. 水。這項風險包含突然地、事故性地從飲用水水管、加熱系統、噴水器或空調設備、水箱、水床、游泳池和桑拿設備等噴湧出來的水或者蒸汽，以及在取暖季坐落在室內的以上這些設備由於被凍爆而引起的水災。

這項風險還包含外部的水從房屋的裂口進入所引起的損失。前提的引起房屋裂口的風險一定是受保護的。比如：火把屋頂燒壞，從而使得雨水進入。

注意！下列與水有關的風險或損失並不受保護：持續性重複性地從裂縫當中的滲透、污水倒灌、洪水、從門、窗或屋頂進水、房屋在建設過程中或空置時發生的水災等。這些被排除的風險有些可以通過附加條款成為受保護的風險。比如我們之前提到的“污水倒灌”等。

尤其需要注意的是，幾乎所有的保險合同中都有這樣一條條款：如果在取暖季，住戶連續離開四天以上，發生凍爆水管的事故，保險公司是不負責賠償的。但如果安排了人每天都來察看，或者住戶在離開之前放幹了水管裡的水，一旦發生凍爆的事故，保險公司仍然會賠償。

1. 風暴或冰雹。這項風險不包括對屋內財產造成的損失、對天線造成的損失以及由於冰雪的重量對房屋造成的損失。
2. 玻璃的損壞。
3. 運輸過程中遭受的財產損失。
4. 偷盜（需要注意的是有些列明風險的保險合同沒有把偷盜列明在內）。對偷盜風險的保護不包含以下的損失：客戶在其他擁有、租用或者居住的房屋內發生的損失；租客對所用物品造成的損失；房屋在建設過程中發生的損失；對動物造成的損失。

以上就是“列明的風險”中所列出的所有風險。需要注意的是以上只是概括的介紹，並非是對合同的詳細解讀。朋友們要瞭解自己的房屋保險保了些什麼，還需要仔細研讀自己的合
同。

顯然，“全險”的保護要優於“列明的風險”的保護，後者所保的風險都在前者的保護範圍內。後者的原則是“說了保的就保”，而前者是“沒說不保的就保”。後者用歸納的方法來明確風險，前者用排除的方法來明確風險。那麼，在“全險”當中，哪些風險是被排除掉的呢？在加拿大保險局（Insurance Bureau of Canada）發佈的供各家保險公司制定產品提供參考的個人房屋保險條款中，被排除掉的風險包括：

1， 自然地磨損、銹蝕、腐朽。

保險合同不是保修合同，任何自然的磨損導致的損失都是被排除掉的。

2， 修復因材料或工程品質問題造成的缺陷的費用。

比如，因為設計或施工問題導致房頂塌陷，砸壞了屋內的鋼琴，保險公司會賠償鋼琴，卻不會支付修復房頂的費用。

3， 沉陷、膨脹、收縮、移動、撐壓、彎曲、開裂。但如果是建築物的玻璃發生這些風險，仍然受保護。

4， 任何財物的刮蹭。但若損失是由下列風險造成的，仍然受保護：飛行器或汽車的撞擊、騷亂、他人的故意破壞、冰雹、風暴、偷盜。

5， 運動器械在正常使用過程中造成的損失。

6， 展覽過程中遭受的損失。

7， 下列損失不受保護：

由於風暴、冰雪的重量對戶外天線造成的損失、戶外游泳池或桑拿設備的損失、電流對電器設備造成的損失、鳥類小動物昆蟲等造成的損失（玻璃除外）、農業或工業運營中的煙造成的損失。

8， 水。“全險”中對涉及到水的風險的排除和“列明的風險”基本相同，這裡不再贅述。

9， 當涉及到偷盜時，下列風險被排除掉了：

在客戶擁有、租住或居住的其他居所內發生的偷盜，除非客人臨時居住在那裡；租客對其所用的物品的偷盜；建築過程中發生的偷盜。
10， 當房屋處於建築過程中被或被空置時，下列風險不保：玻璃損壞、故意破壞、水。

11， 當房屋被空置（空置意味著居住者已經搬走並且沒有意願要回來住）超過三十天。

12，原子能和放射物造成的損失。

1. 戰爭、叛亂、恐怖活動、敵對雙方的軍事行動造成的損失。
2. 建築物用於商業運營的部分。（我們會在以後的文章中談到商業房屋保險）

15，任何由於本地法律法規的要求而增加的修理費用。比如：一座遭受了部分損失的房屋的屋主發現，為了符合市政法規的要求，他必須在修復房屋時加裝一套自動噴淋系統。

這類因素導致的額外費用保險公司不會負責，但可以通過附加條款將這條被排除掉的風險重新納入到保護範圍內。

16，任何在正常加熱過程中的物品的損壞。

17，任何非法獲得的財產和被沒收的財產以及惡意或犯罪行為導致的財產損失。

18， 由於污染物的排放導致的損失。

19， 地震、雪崩、土地的滑動、火山爆發等引起的損失。

文章來源：assursolution