公司團體健保三大狀況如何應對？

自奧巴馬健保推廣以來,無論是個人還是企業雇主都越來越重視健保的作用。可是，健保規定每年都有新變化而且項目繁雜，健保市場也是琳瑯滿目。對於中小企業來說，各種健保計劃令老闆們常常在選擇時感到一頭霧水。華興保險總結了以下三大狀況，教您從容應對！

狀況一：“我的公司只有十幾個員工，有必要考慮購買團體健保麼？”

雖然健保法沒有要求員工數量在50人以下的企業購買團體健保，但是越來越多的中小企業雇主出於招攬人才和節省稅款的考慮，開始加入團體健保計劃。根據公司財務預算，雇主可以選擇只負責部分保費，其餘由員工自己承擔。公司支付的保險費用在報稅時可以算作公司開銷，節省稅款。如果公司總員工人數不超過25人，而且全職員工平均年薪低於5萬元，還有可能通過政府的SHOP計劃(Small Business Health Options Program) 獲得稅收抵免(Tax Credit) ，降低保費成本。同時，雇主也不妨與保險經紀溝通，比較一下在自由市場上購買個人健康保險計劃的福利內容和費用，選擇最適合的計劃。      

需要注意的是，在公司提供團體健保的情況下，員工通常是不可以再通過加州全保購買個人保險的。這種做法看似有了政府補助，降低了保費，但如被國稅局審計到，最後還是要把所拿到的補助全部退回。

狀況二：“我的公司已經購買了團體健康保險，聽說被要求換計劃？”

其實2015年之後，原先的祖母級計劃就要逐漸退出市場。健保法規定公司保險計劃一律要換成鉑金級、金級、銀級或銅級的ACA計劃。雖然祖母級計劃的自付額比較低，而且福利內容比較多，但是ACA計劃涵蓋的範圍更廣。比如ACA計劃中自動包括了小孩的牙齒福利，不管是否有小孩及是否使用，都要為此付費，而且其中還有懷孕、不孕症、心理精神方面及藥物部分的福利。同時，新的ACA計劃是全險，必須要全部購買，不像以往的計劃，可以選擇內容，如選擇住院險或只保大病，不保小病等。       

祖母級計劃換成ACA計劃，保費常見漲幅為25%~45%。如果是在12月更新保單，客人通常會在兩三個月前，也就是9月或10月份收到通知，被告知換到新計劃之後，保費上漲幅度比較大。如果不確定公司目前是否是祖母級計劃，或者不知道現有保險福利內容，現在不妨諮詢一下保險經紀。

 狀況三：“怎樣又節省保費，又保證合理的福利呢？”

團體健康保險費用與雇主選擇的醫療合約網絡大小、福利內容、自付額和自付額上限密切相關。在與保險經紀溝通中，雇主不妨從以上幾個方面檢查現有的保險計劃是否符合公司的實際需要。比如，對於員工平均年齡較低的公司，員工可能不常用到健保，因而可以選擇自付額比較高、福利內容較基礎的計劃，這樣有利於節省保費。此外，當公司員工人數越來越多的時候，也需儘早同保險經紀聯絡，看看能否換到更高等級的保險市場。因為50人以上的公司其實有很多優惠福利，包括保費比較低廉，而且有很多新計劃可供選擇，如針灸和指壓等。