美國人解決大學學費的多種方式

解決大學學費方案之助學金

即便你嚴格根據一個大學儲蓄計劃存錢，你仍可能面臨資金短缺。請放心，你不是唯一面臨這種狀況的人。

就讀4年制公立學院的學生平均下來可以收到6，100美元的助學金和稅務減免。在私立學校，助學金平均為16，000美元。

決定你能否成功申請助學金的條件包括：你的收入，除退休金以外的資產，你有多少孩子，其中有多少在上大學，以及他們的收入和資產。

獲得大學資金援助的來源有很多。助學金和獎學金是最好的來源因為它們免稅且不用償還。他們還包括主要給低收入家庭的聯邦Pell助學金，在2011-12學年，每個申請到的學生獲的最高5，500美元的補助。最高補貼金額會每年根據項目的資金狀況變動。

由大學管理的聯邦補充性教育機會補貼會給需要幫助的學生補貼，本科生最多5，500美元，研究生最多8，000美元。幾乎所有拿到該津貼的學生都要參加聯邦政府設立的工作-學習項目，學生用做兼職工作的方式彌補家庭提供之外剩餘的資金缺口。

最後是貸款，有兩種方式的貸款，一種是基於需求的，它針對那些支付大學費用有困難的家庭，另一種是非基於需求的，針對那些可能有一定的的非流動資產但流動現金短缺的家庭。

最常見和最受歡迎的基於需求的貸款主要有Perkins和Stafford，它們都是聯邦政府提供資金的。

Perkins貸款直接提供給學生，不需要父母的簽字。學生在畢業9個月後、或是退學或是變成非全日制的情況下才開始需要償還貸款，並且他們有10年的時間償還。另外，Perkins貸款的利息很低，才5%，而且是在開始償還貸款時才開始算。

學校的助學金辦公室決定每個學生能申請多少貸款，但藉給本科生每年不得超過5，500美元，合計不超過27，5000美元。借給研究生的不得超過8，000每年，合計不得超過60，000美元（這包括了學生本科時所借的款項）

而補充性的Stafford則不同，學生畢業6個月、或是退學、變成半工讀的時候才開始算利息。學生可以貸款金額的上限隨著在校時間增長。第一年能藉3，500美元，大二年能藉5，500美元，越高年級能藉越多。

最大限度獲得助學金的攻略：

1、在父母的名下（的賬戶）存錢，不要再孩子的名下存錢。

2、先用掉學生資產和收入

3、還掉所有的消費借款，如信用卡和車貸

4、盡可能多往退休計劃裡投錢

5、必須的花銷提前花掉，以減少持有現金額

非津貼性的Stafford是非基於需求的貸款，幾乎所有的學生都能滿足申請該貸款的條件。雖然利息是馬上就產生，但可以延遲到畢業才開始償還。每個學生每年最高能貸2，000。

另外一個常見的非基於需求的貸款是Plus，即父母給本科生貸款，該貸款是父母而非學生借錢，父母最多可以藉到孩子一年大學所需要的金額，減去助學金。這種貸款的申請門檻是父母的信用記錄。不是要求有很好的信用分數，而是要沒有信用污點。

即便你因為信用評級不過關，只要你能找到一個人願意在你還不起貸款時一起承擔貸款，你仍能申請PLUS貸款。

2008年7月1日出台的為父母制定的PLUS貸款的借款人可以在貸款完全拿到後60天或是孩子離校6個月或至少離校一半時間後開始償還。

償還期可達10年，校方直接的Plus貸款利息是7.9%，聯邦的Plus的利息是8.5%。

也有很多私人貸款，比如銀行信貸，房產貸款還有SallieMae提供的學生貸款，這些私人貸款與Stafford貸款相比，沒那麼受歡迎，是因為這些貸款方案需要馬上償還而不能延遲到畢業才償還貸款。

如何從IRS拿回上大學的錢

符合條件的家長要充分利用兩項學費聯邦稅減:AmericanOpportunityTaxCredit和LifetimeLearningCredit。這兩個減免和直接給你支票是一樣的，因為它們能抵消你需要付的稅。你也可以用這些獎勵金償還被用來支付學費的學生貸款。

要獲得這些稅務減免，如果你是單身的話，你的調整後收入必須少於80，000美元，如果你是夫妻一起報稅，那麼收入不能超過160，000美元。

孩子上大學的四年期間，AmericanOpportunityTaxCredit每年可抵消由於學費和其他教育費用產生的最多2，500美元的稅負：學費里的頭2，000美元可完全減免，下一個2，000美元能減免25 %，這意味著如果你想完全得到這減免，就必須付超過4，000美元的學費。

LifetimeLearningCredit可以抵消最多2000美元的稅負，不管你有多少孩子在上大學（每個在中西部幾個州讀書的學生可以每年拿4000美元）你可以抵消學費中的10000美元的20%，但你不能在同一年內為用一學生申請AmericanOpportunityTaxCredit。LifetimeLearningCredit是沒有申請年限限制。

你為教育支出所申請的聯邦稅務減免必須是發生在要繳納學費的同一稅年中，或是後一年的前三個月內。由於學年和稅收年不一樣，你可要注意申請獎勵金的時間，

如果你的收入水平滿足申請AmericanOpportunityTaxCredit，Lifetimecredits以及新的抵稅政策的要求，在同一年裡，你只能為同一個孩子申請一個稅務優惠。值得注意的是，抵稅額減少了你的應繳稅的收入的一個百分比，而稅務減免則實實在在地減少你的稅負。如果你的最高稅負是25%，那麼每抵稅100美元你可以少交稅25美元，而沒減稅100美元你可以少交100美元的稅。

如何償還學生貸款

當你因為需要償還學生貸款而覺得鴨梨山大時，可以考慮以下5種方法去減輕負擔，或至少讓該負擔變得可控。

1、每月按時償還

如果你授權銀行從你的賬戶進行自動扣款來支付，很多藉款方都會給你減免0.25%的利息。

2、了解不同的還款方式

如果你難以償還貸款，那就申請變更償還貸款的方案。假設你的工資會隨著時間增長，你可以用漸進式的還款計劃。你可以在剛開始時每個月只換一點點錢，之後的12-30年裡慢慢增加你的償還金額。

如果你是個體戶，收入起伏不定，你可以用靈活的還款計劃，即讓每月應還金額隨著你的收入起伏而調整。在由教育部門作為債權人的還款計劃中，超過25年的欠款會被豁免，但這筆金額會被當作收入而徵稅。值得注意的是：變更償還計劃可能會讓你付更多的利息，因為你可能要更長的時間償還貸款。

3、充分利用免稅的好處

聯邦政府對納稅人償還學生貸款提供稅務優惠。如果你的收入符合申請條件，每年可以抵最多2500美元的貸款利息。如果你是單身，那麼申請全額或部分抵稅的條件是年收入少於為70000美元，如果是夫妻聯合報稅，則總收入合計不超過145000美元。

4、把你的貸款合併

如果你有超過1個的貸款，你可以把它們合併管理。這意味著你的總的本金會產生一個新的利息率。該利息率等於你所有貸款中的加權平均利息率，但不會超過8.25%，這是2010年6月30日出台的法律。如果你把所有的貸款合併管理，你的償還期可能會變長，這也意味著你需要支付的總利息會更多。

5、如果必要的話，申請推遲還款

如果你實在沒有辦法還款，你就需要暫時停止還款。如果你失去或辭掉工作，或是重返校園讀書，你可以想債權人申請延遲償還。如果你成功申請了延遲償還Stafford貸款，政府會幫你支付遲延期所產生的利息。

如果你申請不到暫停還款，你還是可以提出債務延展，達到一年不需要還款的效果。雖然利息還是繼續發生，但你避免了違約和在自己的信用記錄留下不良記錄。