申請房貸當心壞蘋果10大徵兆

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每個行業都有優秀人才和壞蘋果，房貸業也不例外。對多數消費者而言，買房貸款是一生中最大筆的花費，所以挑選合用的房貸業者非常重要。如何避免不良公司？以下是應注意的警訊：
 
1.不考慮你的支付能力：房貸不應超過你每月總收入的28%，房貸公司不應為你制定家庭預算，但應對你的財務提出很多問題。如果未提問，可能不是你想打交道的公司。
 
2.很多點數：所謂的「點數」就是預付房貸利息，屋主購買點數以降低未來要付的房貸利息金額。點數若超過房貸總額的3%到4%，這可能是房貸條件有問題的徵兆。
 
 3.過多貸款費用：房貸交割費介於2%到5%，但是到了5%就接近過高，費用超過5%，就應找別家公司。 
 
4.提前還清得付罰款：若你提早還清房貸，放貸業者不應課罰款。不肖業者可能收取5%或更高的罰款，這個費用可能使你以後難以還清貸款。
 
5.膨脹利率的經紀：如果你有個房貸經紀，詢問他是否會收取「利差溢酬」(yield spread premium)，如果答案肯定，就換個經紀。這種經紀為了賺錢而向你收取較高利率。
 
6.「壞信用沒關係」：你不要打電話、寄電郵給打出這種廣告的公司，這一類的業者可能從事「掠奪性貸款」(predatory lending)，幾乎定會提出對你非常不利的條件。這種貸款通常針對信用​​較可能受損的低收入者。
 
7.高額尾付貸款(balloon payments)：貸款期結束時要交一大筆錢，有時可高到相當於原本借貸的金額。不要被高額尾付貸款看來有利的房貸條件所誘，最終對你並不划算。
 
8.膨脹收入或房價：放貸業者不應膨脹你的收入或房價，來幫你取得貸款資格。這種作法不道德、違法，而且你也負擔不起房貸。願為你說謊的公司，也會對你說謊。
 
9.沒有「誠意估價」(good-faith estimate)：收到房貸申請的三天內，業者須提供誠意估價，讓你知道貸款的基本資訊，包括貸款的估價費用。這項估價須使用HUD-GFE表格，若使用其他表格或未在三天內收到，就不要用這家公司。
 
10.費用與「誠意估價」所列的不同：誠意估價會逐項列出與房貸有關的費用清單，有些金額非常明確。但是當你要簽署最終的房貸文件時，一些費用的調整幅度可大到10%，另外一些費用則不應改變。