如何確定理財目標和製定理財計劃

確定理財目標    

什麼是你的前三大理財目標？

大多數人當被問及這個問題，回答都是比較泛泛的目標，如實現財務安全。事實是，我們很多人都沒​​有想過太多什麼是最重要的財務目標。相反，我們對理財敷衍了事，讓滿足日常開支和消費需求主宰了我們的注意力。這種做法的結果就是你不會實現最重要的目標。這就是這一課要講的內容：幫助你識別對你最重要的財務目標，並最終實現它們。

這個聽起來容易做起來難，因為財務目標不斷地相互衝突的。支付孩子的矯正牙齒的費用會搶走本來應該進入他的大學基金的錢。為你的的孩子上大學攢足夠的錢會讓你徹底沒有希望為自己準備充足的退休資金。
這就是為什麼想要實現你最想要的財務目標，你必須

1）決定哪些目標是高優先級的;
2）朝著真正重要的目標努力。

幸運的是，你實現你的長期目標的路上有一個盟友：時間。這是因為複利的力量帶來的巨大優勢- 即使是少量的錢可以賺取利息，利滾利可以像雪球一樣越滾越大。舉個例子，你每天存一個棒棒糖的錢- 約65美分投資到延稅的賬號，每月拿年化5％的利息。這點錢在短短的10年內增長到3073美元，在30年後變成16470美元。為了讓複利的力量幫你的忙，你必須儘早開始。假設有兩個兄妹都在投資個人退休賬戶賺取8％的速度增長。妹妹開始於20歲，並在接下來的10年裡，她每年存3000美元到她的個人退休賬戶。到了30歲她不再往裡面存一分錢。她的哥哥等到30歲上手，但隨後他的餘生盡職盡責地每年存3000美元。他們兩兄妹，你認為會更好？在這種情況下，先行者永遠會領先。妹妹到65歲時達到642000美元，而她的哥哥將在518000美元- 少約20％。當然，如果儘早開始並一直保​​持，結果會更好。如果兩個兄妹從20歲開始每年存3000到個人退休賬戶，並保持到退休，每個最終將有近120萬美元。

這裡想要說明的是，想讓時間為你工作，你需要儘早決定哪些財務目標是真正值得追求，並開始為之努力。

第一步要做的是列出所有讓你感到安全，幸福和滿足的事情的清單。這些範圍可以從沉重的（擺脫債務）到豪華（蘭博基尼）。你先不需要考慮他們的優先級。你應該盡量放下所有的錢有關的東西，這才能找到你真正的動力。如果你有另一半，兩個人一起列！下面是你可能要考慮一些共同的目標：

- 積累足夠的儲蓄來應付緊急情況
- 買房子
- 還清債務並一直保持
- 確保你的父母非常舒適，很好的照顧他們的晚年
- 支付你的孩子的大學教育
- 攢足夠的財富，可以舒服地退休
一旦你手頭有了這份清單，你就可以進行下一步，在那裡你會確定哪些目標對你來說是最重要的。

如何解決財務目標衝突

存退休金或孩子的學費？下面是一些做艱難的選擇準則。

當你明確你的優先次序後，你該用你的新認知來改變平時的生活呢？每次當你的花費超過口袋裡的零錢，而這一花費不會幫你實現你的首要目標，問問自己這個花費是不是有必要。例如，假設你的最高優先級是實現財務獨立，而且你存了4000美元帶家人在度假。如果走一趟，你離你的實現財務自由那一刻又遠了4000美元。（實際上4000美元的儲蓄在延稅投資賬戶里以8%的收益率放20年會增長到$ 20,000）當然，如果你的家庭已經期待這個旅行好幾個月了，你現在告訴他們不能去了那對他們也太不公平了。相反，你應該一開始就在你的投資組合裡預留現金，並有規劃地在票價便宜的時候度假或與家人約定晚些時候再去旅遊。

你可能會說：OK，這樣的選擇也不是非常困難。你更關心艱難的決定- 例如在健康，教育和儲蓄之間決定優先級。這些都很重要的你如何解決它們之間的衝突？沒有任何單一的方法將適用於每個人，但這裡有一些指導或許可以幫助。

1. 是否有家人身體不好？如果你認為錢的最終目的是為了讓生活更美好，那麼你可能認為節省現金而犧牲你或家人的健康是一個糟糕的選擇。對於大多數人來說，存錢的目的就是應對家人的意外或者疾病。大多數人都會同意沒有哪一個的財務目標比支付家人疾病治療費用更重要。

2. 有多少人會受到我的選擇的影響嗎？假如你的目標之一是讓自己的生活更美好，而另一個是給予你的兩個孩子財務上的幫助，你可以決定，當更多的人從一個目標中獲益，它的優先級上升。

3. 如果兩個目標得到的是類似的獎勵，哪一個導致最小的傷害？選擇這種方法通常是不得已而為之，但沒有其他的分析可以幫助你決定選擇時可能很有用。例如，大多數人必須孩子的學費和自己的退休儲蓄之間作出選擇。如果你知道你從你的養老金和社會保障得到的錢不夠支撐你的退休生活，那麼退休儲蓄應該是最重要的。至於孩子上大學，他可以申請助學貸款。

你不能把每一分錢都花在首要任務，你也不應該那樣做。相反，只要你有為你的長期目標剩下足夠的現金，你應該預留你的收入的一部分用於娛樂。

此外，請記住，隨著歲月的流逝，你的優先級將發生變化。你需要重新審視並且為了最有效地使用你的錢，定期對你的需求排名。

當你存下來了一塊錢，你需要決定你把他存做什麼用途。此外，一旦你培養出了迅速用自己所設定的主要財務目標衡量大額採購的必要性的習慣，你最終會發現，你的支出也得到控制。

制定計劃實現財務安全

現在你已經確定了正確的目標，這裡有一些將實現他們的行動計劃。

以下是用來實現你可能會選的三個最常見的目標的計劃例子：擺脫債務，支付大學費用，或你的退休資金。

擺脫債務

如果你掙扎在每個月付清信用卡，那麼就需要面對現實：你可能需要擺脫或合併一些債務。

例如，假設你欠3000美元16％的利率的逾期信用卡債務和1萬美元9％的汽車貸款。為了在一年內還清這兩種義務，你需要每個月從腰包裡掏出1147美元。但是，如果你擁有房產，即使是貸款的，有一部分是你自己的財產，你可以貸一筆13,000美元9％利率的房屋淨值貸款（home equity loan）來還清上面的2項債務。這樣你在一年內還清房屋淨值貸款的成本將小幅走低- 1137美元一個月，因為你不再支付利息高信用卡利率。此外，由於房屋淨值貸款的利息可以抵稅，你在當年減少應納稅所得額$642，在33％的聯邦稅率下節省212美元。事實上，政府將幫助還清你的費用。當然，這種策略只有在你停止再刷你的信用卡才有效。

支付大學費用

學費，吃住在一所私立學院每年可能花費60,000元，而這個花費預計到今年的新生兒進入大學的時候達到20萬美元。你的孩子可能有資格獲得財政援助無論是在助學金或貸款的形式，也有許多學生通過自己工作的方式上大學。

如果你想減輕你的孩子在畢業的債務負擔，有一些的的儲蓄工具可以考慮。有很多州提供529計劃- 存進去的錢用來購買預先選定的共同基金，每年免稅增長，取款交學費也免稅。也有預付學費計劃（GET），讓你以今天的價格預付未來的學費。另一種選擇是一個Coverdell教育儲蓄賬戶（以前稱為教育IRA），可以讓你把每年把2000美元稅後的錢存到銀行賬戶或其他投資，這類賬戶上的投資收益是完全免稅，只要在取出時是用於支付學費。

但需要說明的，上述這些儲蓄工具會影響你的還在獲得助學金的資格。而既能達到免稅增長又不影響申請助學金的方式就是7702計劃，也就是有現金值的人壽保險。

退休計劃

根據歷史經驗，退休人員只需要70％的退休前的收入來維持他們的生活方式，因為他們不再需要支付通勤或工作服的費用。然而，其他成本在退休時會上升，如水電費（如果你整天在家），愛好和旅行的價格，當然還有醫療保健的成本。事實上，一些退休人員發現他們在退休後需要和工作時一樣多的收入。

不幸的是，傳統的養老金支付你的薪水只有一小部分，社會保障也不能彌補之間的差距。此外，你越是年輕卻不能確定到67歲退休年齡時能領多少錢。為什麼呢？由於社會保障福利可能被修改，雇主隨時都可以改變自己的養老計劃的公式。當然，國會也可以隨時改變管轄退休儲蓄計劃的法律。此外，近年的經濟衰退已經強調一點，股市可能會在短期內非常波動，即使從長期來看它一直在持續增長。因此，任何的退休投資組合​​的股票部分需要考慮到急劇下滑的可能性。

為了讓你有足夠的錢退休，你需要盡可能往退休計劃裡存錢。如果你有一個401（K），403（b）或457計劃，應該把盡可能多的錢放進去。大多數雇主將匹配你放進去的錢，你在其他地方不會得到這樣的待遇。如果你在工作中沒有退休的計劃，可以存個人退休計劃(IRA)。請注意，所有這些計劃的收益都會稅收遞延，這樣你​​，山姆大叔，和你的老闆在一起增加你的退休小金庫。然後為了確保國會改變現有的退休計劃的規則，你還需要有自己的納稅儲蓄計劃投資於股票，債券或共同基金，它可以比銀行賬戶得到更高的收益。最重要的是，因為你的投資賬戶的增長，它可以幫助你資助其他目標。

除此之外，對於不願意承受股票市場起伏的風險的人，可以考慮年金計劃，可以得到類似於IUL的跟隨市場又只賺不虧的保證和終身都有錢領的福利。

來源：網路