續保？換計畫？你的健康保險選對了嗎？

​

加州全保Covered California一年一度的開放投保期即將開始，擁有健康保險的民眾可透過以下四個問題，重新檢視自己的健保計畫，了解自己應該選擇續保、還是應該把健保福利升級、甚至是轉換到別的保險公司。

1.去年付了多少健保和醫療費？

你目前每月的健康保險費用是多少呢？過去一年裡，又花了多少錢看醫生或拿藥呢？一般來説，每月支付的健保費用越高，需要自付的醫療費用就越低；保費越便宜，需要自付的醫療費就越高。

過去有許多民眾為了節省保費而選擇最便宜的銅60計畫，但2016年銅60計畫福利有重大改變，不但需要自付的醫療費用大幅增加，而且許多醫療保障都變成要滿足自付額規定後才可享有，例如急救和X光檢查等醫療服務，在滿足個人年度最高自付額上限$6,500前都必須全額自費，較不適合需經常使用醫療服務的民眾。

為了選擇適合自己的健康保險計畫，您應該結合經濟預算和健康需求，與您的保險經紀仔細討論。目前使用銅計畫的民眾，如果發現自己2015年的醫療費用較高，務必考慮轉換到等級較高的計畫！

想要了解更多醫療健保費用，可以參考文章《醫療費用怎麽算？一張圖搞懂健保專有名詞》。

2. 我的健康狀況有變化嗎？

如果您或家人預計，未來一年使用醫療服務的可能性將大幅增加(如計畫懷孕、生病、手術)，就應該趁著一年一度的加州全保Covered California開放投保期，重新評估目前的健保計畫是否能夠滿足您們的醫療需求。

舉例來說，很少使用健康保險的民眾，往往是到生病時，才發現想要看的醫生、想要去的醫院不在醫療網內，或是所選的健康保險計畫不給付需要的藥品；如果您或家人的健康狀況發生改變，現在的健保計畫不包含您想要選擇別的醫生或醫院，就應該趁此時重新選擇健保計畫。

此外，如果您原本選擇的是保費低廉但自付額高的健保計畫，為了將來的就醫需求，可以考慮轉換到福利較高的等級，鉑金等級的健保計畫雖然保費最高，但年度最高自付額上限(Out-of-Pocket Maximum)只有$4,000，而且門診、化驗、拿藥的自付額都比別的計畫便宜，對於醫療需求大的民眾來說，反而可能是划算的選擇。

3. 我的醫生接受我的保險嗎？

每個健保計畫都有自己的醫生與醫療網，如果不在醫療網內看診，就必須分擔更多的醫療費用甚至全額自費。因為醫生和醫療網的合約每年都會更新，有些醫生可能會不再與原本的健保計畫續約，所以在一年一度的加州全保Covered California開放投保期，記得要和熟悉的醫生和醫院確認，未來一年是否會繼續接受原來的保險。

4. 我的經濟收入、家庭規模有變化嗎？

您的家庭年收入和家庭人口數與可獲得的健保補助息息相關：收入增加或家庭報稅人口減少時，您獲得的政府補助可能會減少；而收入減少或家庭報稅人口增加時，您可能會獲得更多政府補助，也有可能會被劃入Medi-cal白卡。如果您因為家庭年收入增加、家庭報稅人口減少，導致可獲得的政府補助變少了，可以考慮開設一個IRA個人退休帳戶，降低報稅所得，就可能重新獲得政府補助，甚至讓健保計畫升級。

想了解IRA個人退休帳戶資訊，可參考網頁《聰明理財 用IRA為退休做準備》。

無論您是新加入、續保或轉換健康保險計畫，加州全保Covered California執行長Peter Lee建議，投保人應儘量尋求有加州全保認證的健保規劃師協助選擇和申請計畫，因為健保規劃師的服務是完全免費的，他們可以為您分析不同健保公司的特點，協助您找到最適合的計畫，還可以協助您處理各種保險問題。

原文來源:華興保險部落格