北美租車保險最全攻略

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這些年，來美國旅遊自駕的中國人越來越多，今天我們就來談談美國的租車保險。

租車的保險主要分幾部分，其中有責任險（如果自己有車，通常租車也保，自己沒車，最好買）、所租車的損毀險（最常見的租車險）、租車人自己的人身醫療險。

我們先來具體看看幾個有用名詞的英文：

1、Collision Damage Waiver (CDW) : 撞車放棄損索賠協議。這是租車險裡最常見的內容。通過這個協議，一旦發生事故導致你所租的車受損，租車公司將不會向你索賠。同時，這個協議還有可能覆蓋車輛被盜、被搶等其他原因引起的損失（LDW，Loss Damage Waiver）。一般而言，CDW都包含LDW。也就是說，CDW是保自己租的車可能出現的大部分狀況的。

如果自己有車，購買的是全保（comprehensive car insurance），有的車險是包租車的CDW的，仔細閱讀保險條款。

如果沒有自己的車，選用合適的信用卡，經常會有這個險。四大信用卡(Visa, MasterCard, American Express, Discover)的金卡和白金卡都有，其中美國運通（American express）普通卡也有。能全球使用的信用卡可能會有。建議租車前和發卡 ​​銀行確認。

2、Liability： 責任險。發生事故後，如果由於你的原因造成對方車輛或人員損失，你需要有保險來支付對方修車費及醫藥費。在美國，沒有Liability就開車上路在大部分地方都是違反法律的行為。

如果自己有車的話，自己的車險一般會覆蓋租車的Liability。

如果沒有自己的車，建議最好向租車公司購買專門的Liability險種，以防萬一。購買之前仔細讀條款，看看自己需要掏多少錢，然後保險開始付。

3、Personal Accident Insurance（PAI）：個人意外險，一般你自己的旅遊險或意外傷害險都會承擔，所以大部分人都不用購買。

如果你沒有醫療保險或者旅遊險，可以向租車公司購買。PAI一般還覆蓋Personal Effects Coverage（PEC），即承擔你車內物品被盜或受損的費用。

4、Primary vs. Secondary insurance . 優先保險vs.第二保險。如果信用卡提供的租車險可以在發生事故後直接提供賠償，就是優先保險；如果需要你首先聯繫自己的保險公司，當你自己的保險額度耗儘後才由信用卡公司繼續提供賠償，或者在你沒有其他保險協議時才提供賠付，則是二次保險。很明顯，如果你本身有車險，那二次保險需要自己的保險公司首先賠付，很容易引起你第二年保費的上漲。如果自己沒有車險，則兩種保險沒有區別。

關於信用卡保險，請注意：

1、大多數信用卡不cover豪華車，Van, 有的連SUV都不包括。

2、大部分信用卡的保險都是secondary的，即保險費先由保險公司付，如果保險公司不能cover了, 信用卡公司才付。

3、出事故後，應該盡快打電話給信用卡公司file claim, 有的信用卡公司要求48小時內file，否則被拒。

4、信用卡一般不cover超過30天的rental, 而且請注意如果租的是31天，那前面的30天也無效。沒有什麼只要買第31天（最後一天）就可以的說法。

5、信用卡公司不cover惡劣的路況（把車當越野車來開的同學注意了）開車的損傷的。

6、所有的信用卡，不管是primary or secondary都不提供liability insurance。如果是你的責任，別人起訴你了，信用卡是不會幫你付的。

所以如果沒有自己的車，租車的時候或者買租車公司的liability insurance，或者選擇Personal liability coverages，例如LIS (Liability Insurance Supplement）。如果常租車，可考慮購買non-owner liability policy from保險公司，大概200- 300一年。有的州，租車公司會提供最基本的liability insurance，但是cover的非常少，只是minimum by law。大家可以到各公司網站找具體條框。責任險最好還是買，知道有人開車把牆撞了個洞，修理費用天價，是修那個洞的錢。

最後小結一下：

1、租車時，至少需要有CDW+Liability。如果是在美國的有車一族，基本上都有自己的車險及其他各種保險，CDW、Liability、 PAI等其實都可以被涵蓋。不過如果出了事故，你使用自己的保險，會面臨兩個問題：自己要先掏多少錢？第二年保費會上漲多少？這也是為什麼有人願意花錢去買租車公司的CDW及Liability。

2、租車簽字之前，一定要檢查一下車，如果發現車已經有刮傷、損壞等情況，立刻向租車公司說明，並要求在租車協議上註明車的原始狀況，避免在還車時被罰款。車開出去之前，也要檢查一下油是否加滿，並熟悉一下車的性能，還車前把油加滿，不然租車公司計算的油價會比較貴。

3、如果租來的車還會有除你之外的人開的話，需要事先告知租車公司，並會被要求多付幾塊錢/天，但是這樣的好處是，萬一租來的車在另外的人開的途中發生任何意外，只要你們有保險，保險公司就會賠付，否則，所有損失都有可能會要你自己承擔。

來源：TheHouseClub