關於美國保險的常見問題

我需要多少保險？

這當然是因人而異，保險業有不同的算法，有的按人的價值來算（你一生總共能掙多少錢），有的按家庭需要，有的按收入的倍數等等。一般情況下都是按家庭需要來算。如果你有房貸，要cover mortgage總額；你有未成年小孩，按每個小孩每年1萬5的撫養費，一直算到18歲，再加上大學4年的教育經費。如果有不上班的太太，還要給配偶留下若干年的生活費等等。這幾項加在一塊就是你需要多少保險的總額。一般來說，如果你有一個小孩，還有房貸,你至少需要50萬保險；如果你有2個小孩，則應再加至少25萬。在作遺產規劃時，則算你現在和未來total資產會有多少，去掉免稅額，遺產稅會有多少，多數情況下你的保險總額要足夠付遺產稅。我幫客戶辦過1,000萬的人壽保險，就是按照遺產稅額來算的。一家保險公司能賣你多少保險也有一定的限制，一般是收入的20倍為上限。作遺產規劃的人可能沒有多少現金收入，保險公司則要看你的資產​​額有多大來決定批給你多少保險。

保費是如何決定的？

各種保險如汽車、房屋保險都是根據發生意外概率的大小來決定保費的，人壽保險則是根據投保人死亡的概率來評估保險公司會承擔多少風險，並依風險的大小來決定是否給你保險，給你什麼樣的rate. 保險公司評估申請人的死亡概率主要是根據申請人現在和過去的身體健康狀況、生活方式如是否從事危險性的活動，是否開車常吃罰單以及家族遺傳因素等。基本規律是歲數越大，保費越貴，男人保費比女人貴，吸煙者比不吸煙者貴很多，身體不太健康比身體健康的貴。由此我們也可以得出結論說，買保險第一要趁早，越年輕越便宜；第二，要趁現在身體健康時進去。一旦保險買下來了，以後身體不好了，保險公司也無權漲你的保費，更不能取消你的保險。

保單的基本知識

人壽保險保單(policy) 都有被保人（insured) 、受益人（beneficiary ）和所有人（owner ）三項。被保人以自己的生命作保，死後受益人拿到死亡理賠。受益人一般是被保人的配偶、子女或親屬，也可以是某個trust 、組織或機構。受益人分為primary 和secondary 兩類，被保人死後，賠償先付給primary 受益人，只有在primary 受益人已經死亡的情況下才付給secondary 受益人，又叫contingent 受益人。保單所有人一般是被保人，但也可以是不同的人，甚至可以是非自然人。保單所有人擁有該份保險，可以改受益人，可以從保險的現金值中藉錢，也有權延續或取消該保險。保人一旦過世，死亡理賠算保單所有人的財產，而非被保人的遺產，這一點在作遺產規劃時非常關鍵。如果你是高資產人士，如果你擁有自己的保險，你百年後這份幾百萬保險要算作你遺產的一部分，也要交遺產稅，通過買保險來交遺產稅的目的也就大大地打了折扣。當然你可以把保險的所有人改為你的子女，但未成年人不可以做保險所有人，即使成年子女作保險所有人也有很多的弊病，如果他/ 她有離婚或官司訴訟，配偶和官司債權人可以從這筆死亡理賠中分一杯羹。所以作遺產規劃的人壽保險一般也不會指定子女作保險的所有人，比較好的辦法是設立一個不可撤消的信託（irrevocable trust ）, 由該信託來擁有該份保險. ​​由信託來擁有人壽保險可以達到兩個目的，第一，理賠不算被保人的遺產，因而沒有遺產稅；第二，因為信託是理賠的受益人，子女只是信託的受益人，而非死亡理賠的直接受益人，所以可以避免官司的追討和離婚配偶的瓜分。

公司有提供保險，還需要自己買嗎？

很多比較大的公司都會提供人壽保險給員工，一般是薪水的1-2 倍，員工不用付費或付很少的費，如果你要多買，你要自己付費。公司的保險一般來說比較便宜，因為大公司人多，有優惠，但大公司保險有3 大特點，第一，這是公司的保險是公司福利的一部分，你不可以帶走，一旦你離開公司，不論是被裁員，還是自己辭職，離開了，你的保險也就沒有了。目前美國經濟依然不景氣，失業率還在9.6% 左右徘徊，裁員更是一波接一波。所以不要count on 公司的人壽保險。第二，公司提供的人壽保險一般都是term( 定期保險) ，就算你在一個公司呆一輩子，一旦退休，你的保險也就沒有了。第三，有些公司提供的保險的保費每年都漲，甚至比外面買的還貴，其原因在於公司提供的團體保險不需要體檢，有些人身體很不好，risk 很大，你年輕又健康，就要替老而病的員工分擔這部分風險。所以，結論是公司的保險要有，但更要有外面買的自己的保險，自己買的保險更可靠。

保險產品有些什麼類型？

人壽保險分為定期(term)和永久(permanent)兩大類。定期保險只保10年，20年，30年，期限之內人過世了，保險公司賠錢，期限過後保險就沒有了。定期保險一般沒有現金值，但有一種較新的定期保險稱返還保費式保險（Return of Premium Term)有所不同，它規定期限之內人過世了，保險公司賠錢，期限過後，人還活著，保險公司把過去20-30年所有你付的保費還給你。當然這種保險比純粹的定期保險貴大概50%，但你到時可以把所有的錢拿回來，相當於以利息換一個保險。永久性保險就複雜多了，常見的有Whole Life, Variable Universal Life（VUL）和Index Universal Life。先說Whole Life（WL），WL又稱終身保險，是最古老的一種永久保險，它的保費固定，永遠不變，只要你按時付保費，保險永遠有效。WL一、二年後會有現金值，並可能會有分紅（dividend),十幾年後現金值可能會和你付進去的保費打平。WL的最大問題有三個，一是在各種永久性保險中，WL的保費最高，二是保費不可以調整，三是保費付多少年並無書面保證，象某家華人比較熟悉的保險公司的產品就叫WL98,就是說理論上保險公司可以要你一直付保費，直到98歲。本文不是說WL不好，而是說WL比較適合工作、收入比較穩定，能夠長期堅持，把WL當作一種存錢方式的人。時間越長（15年以上），WL的好處越能顯示出來。WL不適合拿來做遺產規劃，因為它的保費太高，有太多現金值，多少年付清又沒有保證。再說VUL，又稱投資型保險，它把投資和保險綁在一塊。你每月付的保費扣掉各種費用後，投在共同基金中。股市漲了，你的現金值跟著漲；股市下跌，現金值跟著下跌。現金值跌到一定程度不足付保費和各項費用時，保險公司會要求你多付保費。如果股市一直漲，每年漲10-12%，VUL很不錯，因為現金值會漲的很快；但如果股市大跌，現金值也會跌的很快。這10年股市兩次大跌，買了VUL的人可能虧了不少錢。VUL的另一個問題是純粹保費（cost of insurance)會每年上漲，因為它的保費相當於一年、一年的定期保險term,歲數越大，死亡概率越大，收的保費自然也就越多，以cover不斷上漲的死亡風險。40-50歲可能還不算什麼，但60-70歲以後保費上漲的幅度會大大加快，如果你那時沒有累積足夠大的現金值，你的保險就岌岌可危。你那時只有2個選擇，一是額外追加保費，每年幾千至幾萬，或是乾脆放棄保險。但如果股市持續下跌，追加保費有可能變成無底洞。如果放棄保險，也就意味著你多少年付的保費打了水漂，或只能拿回來極少。VUL比較適合對股市極有信心，不怕股市跌，而且越跌越放錢，長期堅守的年輕人。40歲以上的中年人一般不推薦VUL，而遺產規劃絕對不適合買VUL。Index UL(IUL)是這幾年推出來的較新的保險，它與VUL相同的是其現金值都是跟著股市走，不同的是VUL是跟著個別的共同基金走，而IUL是跟著index如S&P500走。S&P漲了，你也漲（有上限），但S&P跌了，保險公司給你最低的1-2%的利息，也就是說你的現金值不會因股市下跌而下跌。如果你怕股市劇烈動盪，現金值大幅下跌，但又不想錯過股市上漲時現金值漲的較快的機會,買IUL也許是個不錯的選擇。

不同種類保險之間如何比較？

WL 和VUL 最大的弊病是你永遠不知道保費要付多少年，15 年、20 年還是一輩子？你不知道，保險公司也不知道。而近幾年來推出的Guaranteed UL （GUL ）就沒有這種模糊不定。不同於以往的WL 或VUL ，GUL 允許你自己選擇保費付多少年（3 年、5 年、10 年、15 年等）、保險報到多少歲，保險公司書面保證你付了若干年的保費後，保險一定不會斷掉（lapse), 一定會保到100 歲、110 歲甚至125 歲, 而且每年的保費還比WL 低20%-30%. 其原因就在於這種保險沒有太多的現金值，後來甚至沒有現金值，但你的保險保證一直有效。如果你想以最少的錢買一個有保證的永不失效的保險，GUL 無疑是最好的選擇。如果你想死後給子女留下一筆錢，買這種GUL 也是最合算的deal. 最後介紹一種保險叫Guaranteed Survivorship UL(GSUL) ，這是專門給做遺產規劃的人準備的，又叫second-to-die 保險，第一個被保人過世不賠錢，第二個人過世了才賠錢。與GUL 一樣，你也可以選擇付保費的年限、保險保到多少歲。GSUL 比GUL 還便宜，因為第二個人過世了才賠錢。死亡理賠沒有所得稅，放在信託中也沒有遺產稅，是作遺產規劃最經濟有效的一種工具。 

保險公司怎麼審批保險？

填了人壽保險申請表後，過幾天保險公司指定的體檢公司會派人來給你體檢，主要是抽血、驗尿、量身高體重，問一些簡單的問題，有些可能還會作一個簡單的心電圖。同時保險公司還會去調閱你的病歷，看看你有沒有什麼值得關注的病史。如果你的病歷很簡單，保險公司就會根據體檢結果和病歷給你一個offer, 給不給你保，給你什麼rate 。這個比較平順的underwriting 過程也就3-4 個星期。如果你的病歷發現你動過手術，看過專科醫生，他們就會再從專科醫生那調你的病歷，直到所有的information 都有了，保險公司才會給最後的offer.  這個過程可能拖很長，幾個月、半年都可能。這所有體檢和調閱病歷，你都不要付錢，由保險公司買單。如果你需要，你可以通過你的agent 向保險公司索要一份體檢報告，這也是免費的。

保險死亡理賠走什麼流程？

人過世了，家人在處理後事的同時，也要盡快聯絡保險公司，當然最好是通過你的agent 去辦理死亡理賠。一般是要你添一個表，提供死亡證明，如果沒有什麼可疑的情況，多數情況下保險公司會在​​1-2 週內發放死亡理賠。保險公司會給你一個支票本，你可以開支票拿錢，或把錢存到你自己的銀行。

哪些情況保險公司不賠？

美國所有的人壽保險都有2 年不可以自殺的條款。從保險日期（policy date)  算起，頭2 年內自殺保險公司不會賠錢，但會把你這2 年付的保費還給你的家人，也算是一種人道。過了2 年，自殺也要賠錢。所以買保險的人如果頭2 年過世，保險公司如果覺得可疑，就會進行調查以了解死亡的真正原因。2 年之後過世了，你提供了可信的死亡證明，保險公司一般不會再糾結死亡原因而是馬上賠錢。2 年之後死亡，保險公司如果拒賠，家人可以打官司。事情一旦鬧大，就會路人皆知，影響到保險公司的聲譽。所以，如果不是有非常充足的理由，保險公司不會拒賠。

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