美國保險面面觀及財富傳承

與中國不一樣，美國是個有很好保險意識的國家。美國社會之所以這麼繁榮穩定，保險制度發達功不可沒。您們來美國最先要考慮的問題之一，其中一定會包括保險。例如，您去領館簽證， 有醫療保險對您不僅有加分作用，而且減少了簽證官對您的顧慮。

（一）在美國有哪些保險是必須的呢？

這個問題的回答取決於您是以什麼身份或簽證進入美國。今天我們以B1 或B2旅遊簽證為例，一般來說您沒有非買不可的保險， 但接下來取決於您在美國要做些什麼。

1.您來美國生孩子。您最好在懷孕前24個月買好包括懷孕的醫療保險。如果誠實簽，即使您給再大的存款單給簽證官看，他可能懷疑您欠下大筆帳單後不付拍屁股走人了（報上登有真實案例）。如果您有保險，他相信保險公司一定會付帳單。

2.美寶美媽。一般美寶會買國際醫療保險和教育儲蓄人壽保險。美爸美媽會買儲蓄人壽保險。

3.您來旅遊。您最好買有旅遊保險。一來很便宜（平攤一天大概花一兩塊美金），二來萬一生病，美國醫療費可以說是全球最貴的。

4.在美國您會開車。租車公司會強制要求您買汽車保險，簡單付錢就行了，沒有挑挑揀揀的餘地。

5.您來買房子。如果您有房屋貸款，銀行強制性要求您買火險否則您拿不到房屋貸款。通常地產代理人會給您介紹買房子保險的人。如果房子一次付清了，您不被要求買房屋保險。但一般人會自動買保險，以防房子被火燒了等。

6.您來商務考察或訪問學者（J1 簽證）。邀請方會要求您買醫療保險。

（二）選擇美國保險時需要注意哪些問題？

我們現在把談話的主題聚焦到醫療保險和人壽保險了。醫療保險有兩種選擇：一個是旅遊保險，另一個是以IMG為代表的全球國際醫療保險。旅遊保險要注意以下幾點：

1.您最少最少要買個旅遊保險，因為真的病了，美國醫療費實在太貴。

2.旅遊保險不管老病（除非緊急情況），只管您在旅遊過程中在美國新產生的病。

3.萬一生病，一般是自己先墊付，然後再填表報銷，一起自己動手。

4.旅遊保險不貴，一般一天才分攤一塊至五塊美金，取決於您的年齡及保額。價錢以多少天來計算。

如果您在美國呆的時間不超過6個月且您年齡在50歲以下，建議您買IMG的全球國際醫療保險。這款在美寶美媽美爸中是最流行的。要注意的事項是：

1.每年在美國居住的時間不超過6個月。

2.這種適合您在國內喜歡去私立醫院的人，住在一線城市的人用起來很方便，因為直付醫院較多。

3.國內高端醫療很少包括北美和美國的。IMG的保險可以在全球170個國家和地區使用，當然包括北美和美國。

4.最早生效日期是您上飛機離開美國的第一天。再回來可以在美國使用。

5.不來美國在中國我們也可以給您購買，中國公民也可以買。您自己上網購買與我們幫您買價錢一樣。後續理賠我們可以幫您不少哦。

6.夫妻一起買，小孩子（最多2個）第一年保費可以全免哦。

7.美保買一個自付額是250美金的金計畫，年保費是1015美金（最高理賠500萬美金）。老病不管，所以美寶最好一生下來就買哦（14天以後才能申請）。

人壽保險

美國的人壽保險可以說是全球最好的哦。一旦離開美國就不賣給您了。體檢（免費的）必須在美國做。人壽保險公司一般不願意賣保險給發展中國家的人，他們認為風險較高。目前只有三家公司可以賣給來自中國的B1或B2 簽證的人。審批嚴格，所以有時申請了不一定能買得到，能買得到要覺得LUCKY 哦。公司審核時要看您與美國到底有什麼關聯。例如：您有打算申請美國永久身份嗎？您有親戚在美國嗎？在美國有工作收入嗎？有生意有公司在這兒嗎？有美國客戶或生意往來嗎？在美國有財產例如房產嗎？

(三) 美寶及父母若在中美兩地生活應該選擇什麼樣的醫療保險？

最適合買來自IMG（國際醫療集團）的金計畫，目前信價比與全球各大高端醫療計畫都強。此計畫既可以在中國用，也可以在美國用。我們美國人的醫療保險拿到中國用不了， 您在中國的醫療保險拿到美國也用不了。一旦您在美國12個月內住的時間超過6個月，這種保險就不賣給您了。

從2014年起美國實行歐巴馬全民健保。雖然美寶是美國公民，但他是未成年人，所以美寶如果想買有補貼的歐巴馬健保，要看父母的報稅收入。因為您們是外國人報不了稅（您們也不想交稅對吧），所以做不了歐巴馬健保。美寶可以申請政府救濟窮人的免費醫療保險，可是這就佔用了美國福利，很可能對父母下次入境有影響。

如果您想買美國本土的商業醫療保險價錢比IMG貴多了。如果您沒有社安號，只有一家公司願意賣給您。最要命的是，此保險在中國不能用，除非有生命危險的時候。

（四）美國人壽保險的種類和優勢

美國市場上人壽保險一般分為兩大類：消費型和儲蓄型。消費型險種很便宜，可是如果人沒有掛掉，一般保費是白交（也有極少數做20年或30年退保費的）。此險種承保的時間最長的是35年。一般老美喜歡買這種，這與老美沒有儲蓄習慣有關。中國人喜歡儲蓄型的（本地華人也是如此），一來類似存錢有收益不是白交，活著的時候可以借也可以直接取出來花。二來可以保到120歲，絕對會賠的啦（因為沒有人長生不老）！正因為如此，保費比較貴些。美國市場上名目繁多的各種各樣的人壽保險，都可以歸結為這兩類（消費型和儲蓄型）中的一種。

對於B1或B2簽證的人來說，一般只能買儲蓄型的（消費型險種一般外國人難以買到）。上面提到過，目前只有三家公司願意賣給外國人。值得慶倖的是這三家公司都是全球有名的公司。它們是：紐約人壽(NEW YORK LIFE)（綜合信用等級100分），全美人壽(TRANSAMERICA)（93分）和 VOYA（以前叫ING）(74分).。目前市場上賣得最熱的儲蓄壽險是終身壽險（WHOLE LIFE） 和 指數基金型壽險（INDEX UNIVERSAL LIFE）。紐約人壽最拳頭的產品是終身壽險（它沒有指數基金型壽險），全美人壽提供的指數基金型壽險可以說是市場上最好的（CAP 最高20%封頂）。（一般我們不推薦VOYA， 因為它要求客人為買保險要專門做個信託。信託找律師做要花客人1000美金左右。）一般我們建議客人申請兩家， 以防有的公司保單批不下來。

在美國買人壽保險的八大優勢如下:

1.美國人壽保險歷史悠久信譽好，相關法律制度完善監管嚴格。美國人壽保險的歷史近兩百年。中國人壽保險有實質意義的歷史應該在80年代以後或者更晚（中國人壽保險公司據說是1995年成立的）。美國人壽保險品種繁多。人壽保險行業屬於美國各行各業中被監管得最嚴格的行業之一，相關法律及制度齊全.

2.美國人壽保險價格性價比可以說是全球最高的。人壽保險的價格主要取決於所在國家或地區的2個重要因素：平均壽命和生活品質。這兩點美國都是全球最好的國家之一。但是歐洲和加拿大的人壽保險理賠金要納稅，美國不用。所以綜合來說，美國的人壽保險價格是全球最好的。有公司專門做過比較，發現在美國、大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。

3.美國保險理賠簡單扯皮糾紛很少（雖然買的時候審核嚴格），一般只需要提供死亡證明書（由殯儀館或醫院開）和受益人填寫的理賠申請表兩個文件。除了兩年內自殺不賠外（但所交保費退還），其它原因死亡都賠。例如保險公司理賠了第一次第二次世界大戰中死亡的人，理賠了1906年三藩市大地震的受難者，也理賠了911受難者（甚至沒有死亡證明書都理賠了），這些都是有記錄可查的。而中國的保單戰爭不賠，犯罪死亡不賠，吸毒不賠，酒後駕車不賠， 小孩18歲以前死亡不賠（只退保費）等等。

4.美國人命值錢，賣的保額也高。例如，小孩子在美國買100萬美金的保額常見，但在中國絕對少見。也就是說，您在中國不容易買到高的保額。

5.美國人壽保險有的不菲的稅務優惠。一般來說，雖然保費不能抵稅，但現金值裡的年增值部分是延稅的， 保險理賠金不用納稅（歐洲加拿大要交稅哦）。

6.美國儲蓄人壽保險類似您自己的銀行（可以儲蓄有較高收益，可以借錢或拿錢等）。可以抵押從保險公司貸款。這個貸款手續要遠遠比銀行貸款來的容易，並且是優惠貸款利率。

7.人壽保險上的現金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障（數額多少各個州不太一樣）。換句話說這個人就是坐牢了，別人也休想動他保險上的錢，而在中國，這樣的保障恐怕是天方夜譚。

8.買人壽保鹼既是分散投資的一種方式, 也是分散風險的最佳選擇之一。在大陸不論當官的還是經商的現在都是高風險的職業，一旦東窗事發（官員被雙規，商人下獄），財產多半要被沒收。所以現在大陸不論是當官還是富豪都想方設法把資產轉移到社會穩定法制健全的美國以防不測。

（五）任何善用保險來讓您的資產翻倍及傳承

人壽保險可能是您的財富傳承最好最有效的方式。原因如下：

1.儲蓄人壽保險的回報是必然的。任何人都不能成佛成仙，死是必然的，所以人壽保險的投資是100%能得到豐厚回報的。世間有多少投資您必能得到回報呢？

2.人壽保險是非常有效的杠杆。人越年輕身體越好，杠杆的成效越大。越是在早期，我們沒交多少保費，我們杠杆的保額保障是保費的幾百倍上千倍。當您一買保險的時候，您立即為這個家庭創造了一筆不小的財富。

3.人壽保險是愛的傳承。我想每個人都理解這點。因為愛，我們才心甘情願的為家人提供保障。所有美國望族都有人壽保險的影子，例如洛克菲勒家族，甘迺迪家族等。

4.人壽保險是最有效的支付遺產稅的方式。很多中國人來美投資房地產，但他們可能不知道外國人過世後，其在美國的資產超過6萬美元的就要付遺產稅，稅率近50%。也就是說，您現在的財產將來有一半屬於美國國稅局了。遺產稅在人過世後9個月就要填稅表706NA，而且必須用現金付清遺產捝後方可繼承財產。如果有人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅了。臺灣經營之神王永慶去世時，財產幾乎一半交給了臺灣政府。那一年他一個人交的遺產稅占整個臺灣當年遺產稅的10%。