如何購買美國的人壽保險

基本流程分為以下幾步：

1、選擇保險代理人即保險經紀

一般美國的保險公司都是授權給第三方獨立保險代理公司，由這些公司去幫助推廣。這樣的好處在於能降低成本，借助眾多代理公司的力量賣自己的產品，對代理公司來說也可以根據不同客戶的需要提供不同的保險產品購買建議。在這種情況先選擇經驗豐富，值得信賴的保險經紀人就尤為重要。投保人可以通過與保險經紀人的溝通體驗來決定是否通過他來購買保險，比如考察其是否具有責任心，能否及時清楚地提供並解釋客戶所需要的信息，能否提供一些實例來說明問題等等。

通過與代理人接觸和討論，你應盡量了解他所推薦的保險公司。美國有近一千家保險公司提供壽險產品，如何判斷保險公司的好壞呢？這時候，美國完備的信用評級制度就起到了關鍵作用。所謂信用評級制度，就是由一些獨立的第三方機構來評估保險公司的資金實力及索賠支付能力，美國投保人獲取保險公司財務狀況信息的主要來源有：貝思特公司（AMBest ）對保險公司總體資金實力的評估結果；標準普爾（Standard&Pool's ）公司、穆迪公司（Moody's ）以及多夫菲爾普斯（Duff&Phelps ）對保險公司索賠支付能力的評估結果。評級公司在對一家公司做出好或差的評定之前都會考察公司的盈利能力、資本或資金、準備金與盈餘等重要因素，並對保險公司的公開和不公開的財務報表進行精確的分析。

在確立了代理人和他所推介的的保險公司的可靠性之外，你還要考慮他所提議的計劃是否實際、有效和可靠。你要與代理人討論問題，提出你的疑點和看法，參與計劃的製定和修改，這樣你才能得到有意義的計劃和獲得比較好的效果。這是一個計劃的製定和執行，不是簡單的商品的買賣交易。通過可靠的代理人，在可靠的保險公司辦理的可靠的保險計劃，最有價值，將來出現問題的可能性和程度也減少，即使有問題也容易解決。

2、提交保險申請

決定了保險方案後，下一步是申請保險。人壽保險不像普通商品那樣掏錢出來就可以買到。參加的人要符合保險公司的要求，尤其在身體健康方面的要求，通過審核後才能獲得保險。所以，大家應趁身體仍健康或不太差時就參加人壽保險，拖延到身體有毛病或有大問題時才申請人壽保險，不一定能以正常的代價買到保險，甚至可能買不到保險。吸毒、酗酒、犯法、經常犯交通規列、往高風險地區旅行或居住、參與危險運動或從事高風險工作都有可能影響到申請。

在申請時要如實回答各項問題，依保險公司的要求做一些體檢。尤其在有關健康、和各種重要資料方面，有故意隱瞞和嚴重失實的話，可能引起日後保單被作廢而得不到保險，或在出事後被拒陪，甚至可能惹上官司。若代理人願意參與或者甚至主動教唆作假，你應換過另一誠實的代理人。通常在填表省錢時投保人需要繳納一部分的保費，這部分金額會在後面保險生效後第一個月的保費中相應地減去。

以前美國的保險公司要求必須是公民或至少是常住在美國的人才可以買人壽保險，現在越來越多的大公司放開了限制，只要是在美國有有效的簽證，即使是旅遊出差都可以購買。目前只有一家保險公司可以在香港進行體檢，投保人不需要到美國，但也僅限於2015 年12 月31 號之前。需要諮詢了解此產品的朋友請直接回複本公眾號。

3、體檢

如果投保人年輕，或者投保額小，投保人只需回答申請表上所問的有關健康的問題，無需體檢。要求更高的，保險公司會委託專門的、獨立的體檢公司派人上門給投保人做免費的體檢，內容就是驗血，驗尿和量血壓。一般的體檢都是由有執照的醫護人員進行。體檢人員和化驗室一般不棣屬於保險公司，他們的技術和操作一般不受保險公司控制, 從而保證了結果的獨立性和客觀。

保險公司在收到申請後還有可能與投保人聯繫，進一步確認申請表中所回答的問題，也可能會問其它資料。保險公司可能根據投保人所提供的健康狀況資料，向有關醫生和醫院索取病歷，如果是中國的病歷，保險公司會專門找人翻譯，這個過程對投保人都是免費的。保險公司將所有資料綜合起來評估承保的風險，最後作出決定是否接受投保和投保人應付的保險費。

4、簽收保單

保單批出後，代理人會將保單寄去或送上給投保人，並同時收取仍欠的保險費。投保人在收到保單之後若有任何原因不想接受這份保險，可以在若干天之內( 例如十日) 將保單退還給代理人或保險公司，可要求全數退款; 若超越期限保險公司可以按章不予退款。保單就是合約，列明投保人的姓名、保單號碼、投保額和種類、起保日期、各項附帶福利和受益人等等。保單內有事先印製好的條文、內容、定義和解釋說明，還附有申請表的複印副本。投保人若有不明白之處，應儘早與代理人聯繫。

5、保單生效，按期支付保費

保險費可分每月、每季、每半年或每年繳交，每月繳交最好採用銀行帳戶按期自動轉賬式，安全可靠，簡單省事。若用支票或匯票繳交，應註明保單號碼和投保人的名字。通常保險公司會在保單每週年發信或報表給投表人。另外現在大部分保險公司都可以在上網登錄賬號，查看保險的狀態和現金值積累情況。