如何修復你的信用記錄

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如果你在和負債做鬥爭，或者你的信用分數不那麼漂亮，這篇文章可以讓你發現修復或重建信用記錄的方法，不至於被迫接受債務合併條款甚至破產。你的信用記錄35%是由償付歷史組成的，30%是負債總額，15%是信用歷史，10%是信用類型，最後10%是你使用的新的授信。[1]

即刻見效的信用修復方式

1、閱讀你的信用報告。為自己的信用記錄嘗到苦果也就罷了，你沒有必要為別人的行為承擔責任。確保你的信用報告精確反映了你自己的負債和償付歷史，否則你可能會為信用評分的下降付出代價。

• 聯繫你的債權人，盡量禮貌地解釋一下你所認定的錯誤。請求他們複核這些錯誤，如果他們最終對你的信用歷史進行更改的話，一定要落實到紙面上。這樣可以避免債權人想法變化不定、記錄丟失或管理層變動帶來的變更。

2、在賬單上設置還款提醒。能否按時還款就是你的償還記錄，這構成了35%的信用評分。所以你可以在支票賬戶上設置一個自動還款提醒，這樣就不會忘記償還，到期就自動扣除還款金額了。是否按時償還、按時償還的次數都會對你的信用評分產生重大影響[2]

3、減少使用信用卡的次數。 這意味著量入為出。為了控制信用卡的使用，請盡量使用貨幣來償付欠款。如果你用信用卡支付，實際上並沒有減少負債而只是轉移了它。

• 看一下你是否能從某個親戚或朋友那兒得到幫助。注意要提供利息，並且簽訂合同，這樣就受法律保護了。用這些借來的錢去支付你的欠款。
• 注意註銷信用卡並不能讓債務隨之消失。你可以註銷你的信用卡，但欠債仍然在，就像稅負一樣。
• 不要註銷你最早開通的信用卡。註銷你最早開通的信用卡會讓你的信用歷史看起來過於短，從而降低整體上的信用評分。[3]

提高信用評分的其他方法。

1、如果想要建立信用歷史的話，開通一張押金卡。押金卡類似借記卡。例如你在銀行存入了300元，你的押金卡透支限額就是300元。用完你的信用額度後，再充值重複，知道你的信用評分上升。[4]

• 開通一張半年無利息、無年費的押金卡。這樣可以保證你更好地管理你的錢。
• 注意押金卡經常會有高利息和其他相關費用。記得按時按量償付以避免付出高額的費用。

2、加入一個信用合作社。未來在你需要貸款的時候，它比銀行更好說話。

3、注意降低你的信貸利用率。這是一個新名詞，它的意思是每張信用卡的負債。假如你的信用卡透支額為3000元，當前均衡為1500元，那麼你就使用了一般的信用透支額度，信貸利用率為50%。你應該注意把信貸利用率保持在20%以下。 [5]

• 其實你可以把你的信用進行轉換來平衡信用利用率。例如你有兩張信用卡，一張額度較大透支少，另一張額度較小透支較多。這時你可以把信用額度小的信用卡負債轉移到另一張卡上去，在一張額度較大的卡上會降低信用利用率。

4、把信用良好的賬戶添加到信用檔案上。當你的信用檔案上添加了信用良好的賬戶時，你的信用評分也會提升。如果你在此基礎上還註銷了一個信用不那麼好的賬戶，那麼你的信用評分可能會提升80%，只需要這兩件事哦。

償還你現有負債。

1、聯繫你的債務人。最好是迅速這樣做，不要在他們每月打給你之後。如果你意識到不能按時償還，儘快打電話聯繫你的債務人。他們大都沒有你想像的那麼殘酷，可能和你協商先少還一點。畢竟他們他們寧願每月得到20元，也不願啥也得不到。

• 這時一個紙版的償還合同就發揮了它的效力。告訴你的債務人你已經想好了預算，每月或每周付多少錢，並且可以複印一份給他們寄過去。如果你表現得靠譜的話，他們也願意接受每月少一點的償還額度。

2、決定你是要一次付清還是積累你的債務。債務總額代表了你30%的債務評分，所以是時候重新評估你的分數了。所以一旦你決定要償還多少負債，並且和債務人商定了償還額度，你一定要決定是分次償還還是一次付清。

• 一次付清負債通常從利息最高的開始，然後是利息第二高的，直到付清債務。
• 積累債務意味著從利息最低的開始，然後是第二低的。這樣會給你一種成就感，激勵你為實現經濟獨立而努力。[6] 如果可以的話，嘗試一次付清你的債務。如果你專註於先付清利息最高的債務，你會發現自己的還債速度變快了，從而得到更好的信用分數。雖然從低利率還起可能心理上得到成就感，但從高利率還起可以得到高的信用評分。

3、嘗試通過壽險借錢。如果你有人身保險的話，為什麼不考慮從這兒借錢呢？這樣你可以得到低於商業利率的優惠利率，給你實現經濟獨立更大的空間。[7] 是的，嚴格來說你是在向自己借錢，但是如果你沒有其他選擇的話這樣也不錯。只要確保你會償還債務，因為萬一你去世，你的借債會從賠償款中扣除。

4、開兩個銀行賬戶。你可能會問，如果我想要付清債務的話，開第二個賬戶幹嘛。但是開兩個賬戶，一個用於日常開銷，一個用來償還債務，是一種避免過度消費的有效方法。最終會幫助你走出債務的泥潭。

• 把日常所需開支放入一個賬戶中，如日用百貨、汽油、學校用品等。在這個賬戶中要放入足夠的錢，這樣會讓你的開支不會超過餘額上限。可以把這個賬戶的錢取出做應急用，只要它們沒有被你以各種借口花掉就好。
• 在第二個賬戶中放入你剩下的所有錢。用這個賬戶的錢去償還債務。每個月底這個賬戶應該有一定餘額。這意味著你不僅還清了負債，還有一定積蓄。

5、一旦你還清負債，確保你拿到一張確認清單。並且把這張單據寄給債務人，使他們能儘快更新你的信用報告。這對提升你的信用分數也不無裨益。

使用預算

1、創建預算。.許多人害怕做預算，以為這太麻煩或者不利於消費。但實際上做預算既不麻煩也不會帶來過多限制。相反，一個計劃良好且被執行的預算可以讓你心情平靜，最終消費得更多也更愉快。你需要做的只是開始著手做預算。

• 網上有許多免費的預算工具，有軟體也有手機應用。工具越簡單越好，這會讓你更容易堅持執行預算

2、計算你的收入和支出。最好的計算支出的方法是回顧你過去30天的消費。分別找出休閑娛樂、餐飲等各自的消費。然後計算出每月你可以剩餘多少來還債。

• 把你的消費拆分為單項支出，然後列出哪些是必須的哪些是可以省略的。把必要的消費先做預算，然後再考慮那些非必須的消費。

3、堅持執行你的預算。如果不能堅持執行的話，預算也沒什麼用。知道什麼時候應該停止消費是一項很難得的技能，但如果你不想讓你的信用分數提高的話也沒必要這樣做。要盡一切可能，像遵守法律一樣遵守你的預算

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小提示

• 如果你發現信用報告里有不實的負面信息，你可以要求移出。給信用機構寫信，告訴他們不實之處並且說明你想要刪除。當你對一項負債進行申訴時，信用機構有30天的時間向債權人核實。如果在30天內沒有收到債權人的回復，法律規定信用機構必須就此移出該條目。記住有三家公司，所以你需要申訴三次
• 軟體並不在意你是每天、每周還是每月付賬，只要到期日賬戶里有足夠的錢就可以。這也是你可以通過一些小花招騙過電腦的地方
  • 把你的月償還額度分為周額度
  • 更加頻繁地償還
  • 把你的償還額度定在5美元左右
  • 通過這些小事，電腦會自動認為你更加自覺自動地還款，從而提高你的信用分數，另一方面也可以督促你未來的還款
• 許多公司報告里有錯誤。也許你和另一個人重名，他們把你們兩個人的還款行為搞錯了。重點是錯誤發生了並且信用機構必須在30天內回復，只要你認為有任何錯誤
• 也許你想通過高平衡來表示你是一個負責的人，所以你想要更高的透支額度和較低的餘額。但實際上高餘額更能幫助你提高信用分數。
• 你的信用報告就是你的指南。信用報告上的每個賬戶都有一個比率。樣本報告應該幫助你閱讀報告。賬戶比率可能因為公司不同而有變化。數字後面會有說明賬戶名稱和碧綠。I1是按時償還的賬戶，J1是指聯合賬戶，I5可能意味著某些麻煩。如果數字不是1，那你就要注意了。在電腦上做個記錄，從最低的開始，要麼償還負債要麼申訴。
• 嘗試從信用合作社得到貸款，然後立刻開一個存款賬戶，用這個賬戶的錢來還債，確保不要把賬戶的錢用在其他地方。這可以幫助你按時還款。但是，貸款利率通常高於存款利率，所以到最後你可能用光了存款賬戶的錢也沒還清貸款。但是如果你可以支付這部分利率差，你的信用分數一定會升高

 警告

• 不要再百貨商場開支付賬戶，這可能在短期內降低你的信用分數。開信用卡時一般不要透支超過最高限額的三分之一，除非你可以保證當月還款。
• 不要註銷你的信用卡。先還清欠債，然後盡量少使用信用卡，如果你想要一個看起來不錯的信用歷史的話。註銷信用卡可能讓你的信用分數降低30%甚至更多
• 每個地方的信用評級不一樣。這篇文章更適用於美國。如果你在美國以外的地方，請聯繫當地信用評級機構。

引文:
1. http://www.myfico.com/crediteducation/whatsinyourscore.aspx
2. http://www.myfico.com/crediteducation/improveyourscore.aspx
3.https://www.creditkarma.com/article/ClosingOldAccount
4. http://www.quickanddirtytips.com/money-finance/credit/how-raise-your-credit-score-fast?page=all
5. http://articles.chicagotribune.com/2013-05-10/business/sc-cons-0509-save-credit-utilization-20130510_1_debt-to-credit-ratio-credit-card-credit-score
6.http://blog.readyforzero.com/debt-avalanche-vs-debt-snowball-which-is-best/
7.http://www.fool.com/personal-finance/credit/9-ways-to-pay-off-debt.aspx

來源：wikihow