教你在美國購買個人醫療保險【入門篇】

雖然我不是保險經紀，但還是跟保險公司還有政府的社會福利機構打過幾次交道，對醫療保險略懂略懂。在這篇跟大家做個簡單科普跟基本概念的分享，除了聯邦的規定是全國共通之外，各州政府的規定跟保險製度可能都不同，這篇我都是以加州為主。如果有不清楚或錯誤的地方請底下留言告訴我～～

老師教我們寫英文作文可以用5W1H的作法，那我這篇也來走這個套路吧科科。

一、為什麼要買保險（Why）

今年用報稅軟體報稅的時候，進度顯示我還要補兩百多塊的稅，直到開始work on credit，一個問題「你們家裏每個人整年度都有健康保險嗎？」選擇yes，退稅金額瞬間大幅度轉負為正！原來這就是ObamaCare的規定，每個人非有健保不可，沒有的話不隻要自行負擔龐大醫藥費，還要被政府罰款（還一直提高）！

沒有保險的話會被罰錢。圖片來源 Obamacare Facts

二、你是誰（Who）

留學生：學校會強製學生買保險，提供保險證明之後才能完成註冊。一般來說直接和學校合作的保險公司購買學生醫療保險，手續最簡單省事。

低收入戶：依據個人家庭收入情況，年收入在貧窮線以下的話可以申請各州主持的免費醫療補助計畫Medicaid（白卡），每州的資格限製都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal，點這裏看合不合資格。如果不符 Medi-Cal 資格，可以試試從醫療計畫市場 Covered California 平台選購，然後申請政府補助。

65歲以上老人：具公民/綠卡身分的65歲以上老人可以申請聯邦醫療保險 Medicare（紅藍卡），點這裏看合不合資格。如果收入低的話還可以申請白卡，讓白卡來負擔紅藍卡需要自付的部分。

有工作：雇主有提供保險就直接向公司註冊（group health insurance），不然就得自己去購買個人醫保（individual health insurance），去哪裏買可以拉到下幾段去看。

三、名詞解釋（What）

假設大家都有醫療保險的門道了，來解釋一下總是令人暈頭轉向的詞彙，才知道怎麼買適合自己的保險。

費用名詞
Premium：定期支付的保費

Co-Pay：有點像掛號費，每次office visit都要付，金額大概十幾二十塊。

Deductible：和車的保險一樣，就是在這個金額之內需要自己負擔。比如說你的deductible是$1500，那在$1500內的金額都必須自己出，超過$1500的費用就由保險公司與被保人按照比例共同承擔。自付額越高，保費越便宜，反之則越貴。

Coinsurance：通常是選%數，達到deductible的金額後才會遇到。比如說選30%的coinsurance，一筆醫療費用是$100，被保人隻要負擔$30，保險公司會cover剩下$70。

Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限後就由保險公司全數給付。這是累積製的，比如說Out-of-pocket max是一萬刀，今年的deductible、coinsurance各類醫療帳單金額加起來是兩萬五千刀，你隻需負擔一萬刀，剩下的一萬五都是保險公司付。

保險計劃種類
HMO（Health Maintenance Organization）：最常見的計畫之一，必須選擇一位primary care physician（就是家庭醫師），要看專科的話，必須先到家庭醫師那邊拿referral轉診（急診與婦產科可以直接就診，不需要referral），而這些專科醫師都必須是網內的醫生。保費通常較便宜。

PPO（Preferred Provider Organization）：最常見的計畫之一，不用選家庭醫師，可以直接找專科醫生看診。醫療網內外的醫師都可以看，但網外的醫生可能自行負擔的金額較高。保費較高。

POS （Point-of-service）：介於HMO和PPO之間，必須選擇家庭醫師，看專科也得拿referral，但可以看網外的醫師。

EPO（Exclusive Provider Organization）：可以選擇也隻能選擇網內任何醫生，不過不需要referral。

FFS （Fee for Service）：按服務收付費。好處是彈性大，不會限製選擇醫院或醫生等，但是必須先自行付清費用，再跟保險公司claim按比例拿refund。這種保費相對較貴。

HSA（Health Saving Account）：健康儲蓄帳戶（跟人不跟公司）的概念，從收入裏麵撥出一定金額存放在這個帳戶裏做為醫療支出，而且這筆金額是不上稅的。要開HSA必須選一個高自付額的保險計畫。

COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很複雜，但總之就是如果因為突然失業或換工作等突然有一段時期沒有保險cover時，COBRA還會繼續提供保險，但保費會稍高一些。

四、何時買（When）

個人要買醫療保險的話，有一段長三個月的open enrollment時間，必須在每年的11月開始到隔年1月底買好。不過如果有什麼重大改變，比如說結婚、懷孕生小孩、或是突然沒有保險（如失業），便不在此限，可以隨時enroll。

五、在哪買（Where）

1. 政府的Health Insurance Marketplace：若要透過 ObamaCare 的醫保市場平台購買並申請補助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格，Covered California 就是其中一種。

2. 找保險經紀公司：好處是保險經紀會幫你評估最適合你的保險計畫，而且現在有不少華語保險經紀，所以不用太擔心英文不夠好、看不懂保險條例。

3. 找醫療保險公司直接買保險：不找agency，直接跟provider買。現在各大保險公司的網站做得還不錯，可以在線上清楚地比較購買，也有線上online客服可以及時幫忙。

美國不錯的保險公司如下，不過每間公司福利內容在各州不盡相同，所以在LA最好不一定在紐約最好。

Blue Cross Blue Shield

Humana

Kaiser Permanente

Aetna

UnitedHealthcare

Cigna

六、如何買 （How）

1. 評估個人健康狀況：是否有慢性病、要定期追蹤、回診拿藥等等

2. 評估家庭狀況：父母、配偶、小孩等，根據情況來決定family plan的內容

3. 預算：如果沒有政府補助的話，保險費每個月平均兩三百塊以上跑不掉

4. 比較保險計畫方案，如果懶得自己查就找保險經紀幫忙評估需求、幫忙quote

5. 正確理解保險方案，決定最適合自己的

6. 美國的醫療保險並不包含牙齒保險(dental)和眼睛保險(vision)，有需要的話必須另外加購。

網上有些官方資源可以參考， Obamacare Facts 或是加州的 Department of Health Care Services。