五類房屋需要購買洪水險

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日前，因受墨西哥灣暖濕氣流影響，大休士頓地區連降暴雨，巨大雨量使休士頓多處地區處於一片汪洋之中。在4月18日的暴風雨中，造成休士頓北部及一些低窪地區積水超過15吋以上，數千棟房屋浸泡水中受損，一度道路交通中斷、航班停飛、學校停課、部分地區斷水斷電。據統計，這次暴雨造成七人罹難。

針對大休士頓地區強降雨造成的水患，安穩保險楊德清表示，洪澇災害在休士頓地區是發生頻率高、破壞力強的自然災害之一。休士頓地處墨西哥灣，是典型的亞熱帶季風性濕潤氣候，地勢平緩、夏季時間較長，雨量也較為充沛，年平均降水在910－1220毫米。休士頓平均海拔僅50呎，較低的海拔，使得洪水經常氾濫，此外，隨著自然生態環境的不斷惡化，洪水風險區土地的開發及其人口的不斷增長，也使得休士頓洪水災害的發生更趨頻繁。

楊德清說，目前，世界各國的防洪措施也由過去單純依靠工程措施轉向工程措施與非工程措施相結合的策略。洪水保險就是一項重要的非工程防洪措施，是行之有效的洪災風險管理手段，現已被越來越多國家所重視。目前，休士頓地區的洪水保險制度，在防禦洪災、災後救助和減少洪災損失中發揮了積極作用。美國是世界上最早將洪水保險納入國家洪氾區管理，同時率先以立法方式實施全國性洪水保險計劃的國家。美國的洪水保險從立法著手，由政府運作，利用保險公司，通過商業手段實施，即由聯邦急難管理局（FEMA）管理的國家洪水保險計劃（簡稱NFIP）與私營保險公司相互補充的發展模式。該管理模式既體現了聯邦急難管理局在國家洪水保險計劃中的主導地位，保證了洪水保險計劃的經費可以在全國調用，又充分利用了私營保險公司的業務網絡。

楊德清說，洪災保險索賠與商業保險一樣，參加全國洪水保險計劃的投保人在發生保險事故時，必須在規定時間內向保險人提交索賠申請和損失證據。保險人在接到索賠申請後可通過獨立理賠人或本公司的理賠人進行損失鑑定。對於全國洪水保險計劃發售的保單，聯邦急難管理局為提高理賠效率，專門培訓了一批損失評估人員，並在全國組織了一批具備損失評估能力的志願人員，由他們來承擔洪水災害損失的評估責任，這種高效率的理賠為國家洪水保險計劃贏得良好的聲譽。

楊德清表示，前一段的暴風雨使休士頓成為洪水重災區，因此洪水保險及理賠不可不知。那麼，究竟在休士頓，什麼區域屬洪水區呢？聯邦急難管理局是根據地面的高度和洪澇的可能性，將洪澇區域以字母表示，A、AE、B、C、V、D、X等，簡單說，除C、X區之外的其他區，都算洪水區，房屋貸款都要強制屋主購買洪水保險。

關於保費，楊德清說，若不在洪水區，像zone X，過去沒有理賠紀錄，會得到最優惠價格，價格會在400元左右。若在洪水區，那就得做一個高度評估，價格取決於房屋住宅高度與平均氾澇線的相對高度，越低越貴，越高越便宜。從300元到幾千元不等。此外，高度評估也需要300元左右。同樣條件，出租房會比自住房貴元225元左右。住宅房最高25萬元，商業建築最高50萬元。當然，也可以保得比房屋價值低，同樣，發生洪災，理賠的也就低。

那麼，理賠後會不會影響今後購買保險的價格？楊德清認為，只有被認為是severe loss(嚴重損失)的理賠才會影響未來的保費。小理賠不受影響。severe loss(嚴重損失)是在十年內，理賠達四次(含)以上，每次建築和動產的合計理賠超過5000元，或理賠兩兩次(含)以上，每次建築理賠超過保單中的基本值。所謂保單中的基本值是指建築說的，保額不同基本值也不同，比如，保25萬元的，基本值是6萬元。楊德清強調evere loss(嚴重損失) 理賠紀錄會一直保留到房子終身。

作為資深保險代理專家的楊德清建議，以下五類房屋需要需要購買洪水險，

1、住位於湖邊、河岸附近；

2、後院排水不暢的；

3、own house房子與車庫間有封閉區域，像小院子一樣的；

4、後院有磚牆圍起來的；

5、有游泳池的等。

這五類房屋，若下大雨，水都有可能排不出去，就會進入房中，造成水浸。即使這類房屋不在氾澇區，但淹水的機率也很大。

楊德清強調，洪水預防非常重要，尤其要加強排水系統，後院低的要房屋兩側都修地下排水通道(French drain)，室外靠房屋的院子若周圍有圍牆，是封閉區域的，可考慮加蓋防雨棚等。

來源：美國房產網