子女的理財教育

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現在，將近四分之一的年輕成人沒有銀行帳戶，這就意味著他們的錢並未受到聯邦儲蓄保險公司（FDIC）的保護，他們也許使用發薪日貸款（payday lenders）和其他費用較高的替代服務去提取現金，如支票兌現（cashing checks）等。將近兩百萬大學生符合裴爾贈款（Pell Grants）的條件而沒有獲得，原因是他們沒有提出申請。美國大學生離開學校時的平均債務是2.5萬元。目前，大學學生的貸款額已經突破一兆元，充分表明年輕人的財務管理是一個嚴重的問題。

最近的調查顯示，許多年輕人不能回答非常基本的財務問題，如利率、保險以及怎樣貨比三家。研究也顯示，影響年輕人財務行為的首要因素是他們的父母。因此，美國政府鼓勵父母對上大學以前的孩子進行關於儲蓄、選擇及避免債務等教育。

白宮最近推出一個網站「金錢與成長」（Money as You Grow），旨在幫助父母與子女之間進行關於金錢的有效溝通，上面有「孩子需要知道知道的20件事情」。「金錢與成長」網站用紮實的語言和清晰的原則，向父母提供一個輔導工具，幫助父母成為一個好的模板和教師。它設計了財務課程、標準和學習的目標，讓父母教育孩子關於金錢的知識和行為。這些課程將影響孩子終身的財務行為。

這個網站涵蓋子女四個成長階段的關於金錢的基本知識。課程包含多個方面，從基本事實到新的情況，有儲蓄、信用、支付大學學費及投資。網站按照不同的年齡段進行不同的教育，簡介如下。

幼兒期

這時孩子年齡是三到五歲，要培養他們的基本的技巧，為他們未來良好的財務行為打下基礎。這個時期要幫助他們保持注意力、制定計劃、跟隨方向（follow direction）、完成任務及解決問題。

他們需要瞭解的概念如下：你需要錢去買東西，但你必須通過工作掙錢。在能夠買東西之前，你必須等待。當孩子在排隊等待打鞦韆或者盼望著他們最心意的節日時，你有時要指出他們必須等待某些東西。

找到三個罐子，並做好標籤，一個用作儲蓄，一個用於花費，一個用來分享。建議你的孩子放一部分錢在儲蓄罐中，一旦他儲蓄夠了，他就能購買玩具。要教育他們，希望的東西和需要的東西是不同的。他們需要選擇，學會如何花錢。

小學時期

這時候孩子的年齡是6至12歲。他們開始學習財務觀念並與他們周圍的金融世界進行互動。這段時間家長要培養他們好的財務習慣和價值，他們要瞭解如何掙錢、存錢和消費。

父母要告訴他們，在購買東西前比較價格是一個好的消費習慣。在網上，與陌生人分享資訊是昂貴的和危險的。把錢放進儲蓄帳戶中可以保護錢財及獲得利息。與孩子一起去附近的聯邦保險的銀行或信用社，詢問關於儲蓄帳戶利率的事情，與孩子討論放錢在儲蓄帳戶中如何獲得聯邦保險的保護。假如銀行破產，他將能夠把錢要回來。父母可以為孩子開一個儲蓄帳戶。

孩子要把一部分的錢儲蓄起來，例如獲得的一元錢要儲蓄一角錢。 越早開始儲蓄，能從復利獲得的好處越多，因為錢可以從利息中再獲得利息。

告訴你的孩子，如果他在14歲時每年儲蓄100元，他在65歲時就能獲得2萬3000元。但是，假如他們在35歲開始儲蓄，他們到65歲時只有7000元。這個利率假設為5%。使用政府投資者網站investor.gov上的計算器計算復利，與孩子討論他們能夠儲蓄多少錢。

告訴孩子，信用卡是一種貸款。假如你每月不付完帳單，信用卡公司將收取利息，比用現金要支付更多。在網上輸入信用卡號碼是危險的，因為有人會偷他的信用卡。

中學時期

這個時期年齡在6至12歲之間。孩子開始與其周圍的商業世界進行互動。這正是幫助他們建立金錢習慣和價值的好時機，知道如何掙錢、養成儲蓄和消費的良好習慣。例如，在購物前要貨比三家。把錢放進銀行儲蓄帳戶，不僅有保障，而且銀行也付利息。

帶著孩子訪問附近有聯邦保險的銀行，詢問儲蓄帳戶的利率，為孩子開設銀行帳戶。要求孩子在得到錢的時候，應該至少儲蓄一部份。儲蓄越早，獲得越多，可以享受長期復利的優惠，復利就是儲蓄的利息再次獲得利息。要告訴孩子，在網上輸入信用卡號碼是危險的，因為有很多人會偷號碼。

十幾歲和年輕成人期

孩子年齡在13歲至21歲期間，孩子要學習為自己做出決定。父母要給他們提供做出金錢決定的機會，經歷其決定的後果。例如，要讓他們知道，在選擇大學前，知道花費是多少。要告訴他們，如果用現金不能購買的東西，不要用信用卡去買，因為借的錢將來是要還的。他的第一張薪資支票要比期望的錢少，因為要被扣稅。

存錢和投資的好地方是羅斯退休帳戶（Roth IRA）。假如孩子找到工作，要鼓勵他開設一個羅斯退休帳戶，因為羅斯退休帳戶可以讓利息增長而終身不要繳稅。教孩子72規則，教孩子估計錢翻倍需要多少年。假如孩子投資帳戶的利率是8%，他的錢在九年內可以翻倍（72/8=9）。假如孩子的雇主提供401(k)帳戶，應該接受。有的公司甚至提供供款配對，更是不用錯過。

如果孩子能夠每月還清信用卡的借款，他們就可以使用信用卡。孩子也需要健康保險，若父母雇主不能提供，要自己購買。告訴他們，把所有的雞蛋放進一個籃子裡，是一種危險的投資方式，要分散投資風險，部分收入必須放在低風險的固定收入中。 投資有不同的風險水平，瞭解各種投資的長處和短處，如股票、共同基金、債券、保險、年金、買房、做生意等。在投資前比較各種投資的花費。在委託經紀人購買股票和債券前，瞭解他們的佣金和費用。指數基金的年費通常是較低的，可以考慮。在投資前，兩個重要因素要考慮：風險和費用。

有管理過財務的經驗可以幫助提高這個年齡段孩子的自信，相信他們有成功的能力。青少年發展的重要課程應該要有花時間去處理和做出他們的財務決定，這樣他們可以從成功或失敗中學習。青少年開始學習自己做出財務決定，學習怎樣尋找和應用有用的資訊。成人的監督、指導和反饋也很重要，可以幫助他們少走彎路。

下面舉個例子。在朋友的兒子16歲時，他找到一份暑假的工作。工作第一個星期，他每天外出買午餐。一份午餐7元錢，他一周就花費35元。他算了一下，買外面的午餐不划算，於是改變了主意。他請父母幫他購買自己做午餐的材料，然後自己做午餐，每周節省35元。讀者也可以尋找這樣的機會，使得你們家的青少年能夠自己做決定來滿足他們的財務需要。

再舉一個例子。李先生的女兒想幾件運動衫。不久前，一個朋友要外出旅行，詢問是否有人可以照顧他的狗，李先生推薦了女兒。女兒一共掙了130元，可以購買她想要的東西。李先生很高興：一是女兒有了責任意識，把狗照顧得很好：二是她通過勞動掙錢，去購買她想要的東西。

下面是給父母提供青少年理財的一些建議：研究和比較家庭成員職業，須要多少教育和訓練才能達到；這個年齡段的孩子很快就要讀大學，可以鼓勵他們把研究和比較的態度用在選擇大學上。（作者為註冊會計師及理財顧問）