初到美国，如何建立自己的信用（上）

人在美國，信用記錄至關重要。而哪些因素將會影響個人信用分數，大家又該如何積累信用分數？今日看點為你一一詳解。

紐約是全美最大移民城市。對於眾多的新移民而言，良好的信用記錄是非常重要的，因為它影響到生活中關於錢的方方面面。在美國社會裡，“信用” 非常具體，通常指的是你的信用分數。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，還可能無法獲得貸款。比如同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。

同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620- 639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760- 850之間的人只需要支付1298美元。不只是很難借到錢，信用分數為零或較低的人，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。

那麼，有哪些重要因素影響到個人的信用分數了? 我們如何據此來積累信用分數了?

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成:支付記錄、欠款金額、信用記錄時間長短、所使用信用的類型以及新卡申請。今天先為大家介紹前三種。

支付記錄(payment history)，佔35%

反映的是以前所借款項有沒有及時還上。所以最重要的首先是不欠錢，要是你欠了錢沒還，那你就別想要再申請新的信用卡啦。可是如果有人真的是沒錢了，要申請破產了，或者房貸還不了房子要被銀行收回去了，那這個對信用有多大的影響？可以說這影響是相當的大，這些記錄會跟著你7-10年。未來的7- 10年恐怕都不會有銀行敢發給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的雇主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去，千萬別走這條路。

欠款金額(amounts owed)，佔30%

一般來說是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。因為我們一般每個月就花那麼多錢，信用額度高的話，信用額度使用率(credit utilization)=花的錢/信用額度就小了( 信用額度使用率是衡量欠款金額這一項的重要指標)。一般這個使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的話，分數反而會低了，因為你根本沒有在使用信用卡。

如果剛剛拿到第一張信用卡，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

信用記錄時間長短(credi thistory)，佔15%

信用記錄時間越長，信用分數越高。這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以除非萬不得已，不要輕易取消你的第一張信用卡，否則會縮短你的credit history的長度，同時還會降低信用額度，導致信用額度使用率增高。

（未完待續）

來源：今日看點