理財成功的關鍵是什麼？

退休時大家關心的有三件事：老伴，老友，老本。有健康，有親情，有友情，和財務無慮的下半生是多數人所企盼的，許多人在這方面並不成功，有幾個原因：一是欠缺整體的財務規畫；另一個則是沒有正確的落實，包含投資工具的選擇和管理。

規畫容易嗎？沒有一定的高度和全程的瞭解，許多人第一關就犯了嚴重錯誤。當年蔣經國來美國參訪，據悉他指名看兩個地方：一、可以容納上萬輛停車的維吉尼亞州的美國國防部五角大廈（The Pentagon）；二、貫穿南北的95號公路，北起緬因州，南至佛羅里達。若是從紐約這端開始算起，離華盛頓DC大約250哩，走95號公路North，如果車況與路況都良好，車速以65哩計，中間休息一會，大概需要五個小時。有人說，若開70哩四個小時足夠。

但是，你永遠到不了，因為方向錯誤，你應該走95 South。

我們經常為枝節所困，而忽略掉最關鍵的核心問題，有時因直覺，一接受資訊就本能的反應，以至於被眾多的雜訊所蒙蔽。現代人不缺資訊，但缺好的決策。也如同理財，許多人都有興趣，但多偏重於片段或技巧上的學習。其實，很少人能夠不經過一個嚴謹的訓練就能登高望遠。沒有清楚的方向和規畫，加速有時反而讓你離目的地更遠，因為背道而馳。

對於家庭理財而言，情況也一樣，投資工具的選擇和管理固然重要，但更重要的是一開始家庭理財的正確方向確定，這就牽扯到財務規畫，這應該是成功理財的第一優先，先談規畫部分。

舉例，和露西小姐見面時，年近五十的她任職會計，收入並不高，但多年辛勞總有些積蓄，雖然學的是會計，但理財的規畫相當片段，投資的觀念也不完整。我們的見面還是因她的母親閱讀了我們的報導和專欄，推薦她應該積極的瞭解自己的理財，應該好好為自己的退休金做個打算，我們為她做了一個整體規畫，和401K退休規畫中調節了一些資產分佈。

觀念的改變最難。當時她的401K帳戶沒有一點股票，都是公債，對一個年近五十的人，加上1987年股市崩盤剛過，對她的教育倍感辛苦，但很幸運的我們解開了她的那個盲點。露茜小姐尊重專業，所以有了足夠的信任，得以堅持度過了中間的波動。那年退休時，她驀然發現，年紀相仿、服務年限相近的同事﹐因為在投資資產分配不理想，退休金的成長竟然不到她的一半。這個並不容易，許多人知道，卻做不到，就算一時做到，過一陣子，個性和慣性使然，又回到了老問題上。

財務規畫有幾個優先次序：

1.保險規畫讓你的人生在各個階段中都有一個保護傘，面對人生不確定的風吹草動都有一個相應的對策，不至於因為一個意外而陷入困境；

2.稅務規畫則是讓你在符合稅法的情況下，合法的節約財富；

3.投資規畫就是讓你辛苦賺來的錢也可以幹活，美國是一個高度的資本主義社會，人可以幹活，錢更可以幹活，許多華人還不懂得借重資本主義社會下投資的這個重要工具，那就只能雙手幹活，十分可惜；

4.退休規畫，美國退休法規之複雜和種類之繁多，也是世界之少見，選擇對和錯的退休計畫，在節稅方面有極大的差別，好的退休規畫絕對是有經驗的財務規畫師或會計師所關注的，至於投資工具選擇的對錯和管理的好壞，也是極為關鍵的影響；

5.遺產規畫至少有兩個目的，一是合法的節約遺產稅，二是照你的意願分配財富，遺產規畫通常也是人到一定年齡，有一定的領悟或財務實力到一定階段，才會認真考慮，湯姆當年的財務實力遠遠超過他所需要的退休規畫，但也因為財務規畫方向的執行錯誤，以至於財務實力大打折扣，連退休規畫都出了問題。

有人把人生比作一場棋局，一步錯，則全盤皆輸。這裡面有棋藝的高低，更有方向的思考，而後者的層次更高更具主導性。露西小姐當年的處境必須在穩健中求「成長」，否則難有舒適的退休生活。而湯姆先生的情況則剛好相反，他應該是在成長中力求「穩健」，否則給自己增添不必要的風險。同樣關心退休，兩者的規畫方向卻是不同的。

雖然觀念的扭轉困難，但它關係到正確方向的前進，登高望遠且能妥善因應人生不同階段的財務規畫，這樣的專業人士也不是遍地可尋，因為利益衝突的情況處處存在卻又微而不顯，但成功的理財常需要這兩者的配合（足夠高度和專業的且站在客戶立場的專業指導）。到了今年最後一個季度，給自己一個回顧和展望的片刻，別只講求速度，讓正確方向離你越來越遠，因為理財成功的關鍵在方向，不在速度。（作者為財務規畫師（CFP）、又上成長基金經理人、2014年第一季美國大型成長基金第一名）

來源：worldjournal